首先是對申請人的調查。申請人的身份證和戶口本，如果用戶成員和直系親屬參與貸款，銀行還應核對身份證和戶口本。配偶未在同壹賬戶參與貸款的，還需提供結婚證。申請人要求公積金貸款的，應當提供按時繳納公積金的證明。在對申請者的考察中，最重要的是申請者是否有經濟償還能力。在確定貸款期限時，有時會考慮工作年限。如果距離法定退休時間還有5年，申請公積金貸款的年限是10年，銀行不太可能會批。
對申請人的考察還包括與房產中介簽訂的購房合同或協議，且必須有購房付款證明。目前個人先付30%的房款，以後也有可能調整比例，但是降低銀行的風險是很大的。還要調查購房人名下有多少套房，是否有過房貸記錄。
其次，調查房地產經紀人。包括房產中介和貸款申請人簽訂的房屋合同或協議，這個也很重要。房地產開發商實力弱，管理混亂，信譽差，會給購房者和銀行住房貸款帶來麻煩和風險。
總之，個人住房貸款的還款時間比較長。為了避免不必要的麻煩，銀行出於安全考慮會進行必要的調查。在國外，調查周期壹般為壹至三個月。
房貸的審批時間取決於很多因素。審批時間壹般在壹個月左右，最遲要讓貸款銀行給妳壹個承諾。
什麽樣的人容易被拒絕？
1.18歲以下的未成年人
目前，越來越多的父母希望以未成年子女的名義購買房產。原因多為:壹是從照顧孩子出發，考慮孩子將來上學的戶籍問題；二是父母感情不和諧，留下房子保護孩子；三是擔心開征遺產稅，為了避稅將財產轉移到子女名下；而且很多父母為了逃避債務或者隱藏不想暴露的財產，以子女的名義買房。
根據我國民法規定，只有年滿18周歲的人才具有行為能力，只有完全民事行為能力的人才可以向銀行申請貸款。從銀行的貸款條件來看，借款人在向銀行申請貸款時需要有壹定的學位證書，並且有相對穩定的職業和較高的經濟收入。顯然，18周歲以下的未成年人不符合銀行的基本貸款規定，不能以個人名義直接向銀行申請貸款。融360在此提醒借款人，從銀行的政策來看，18周歲以下的未成年人不能作為獨立個人向銀行申請貸款。
2.不合格的超齡人員
銀行在接受借款人的房貸申請時，有嚴格的審查條件。除了限制未成年人的貸款資格，大齡和超齡人員也不允許貸款。
目前商業銀行規定，申請個人住房貸款時，男性借款人年齡不得超過65周歲，女性借款人年齡不得超過60周歲。這個限制主要是基於平均壽命和退休人員的最高年齡。
3.個人信用資質差的
除了以上兩類“特殊”人群，符合貸款條件的借款人，是個人信用資質較差，被銀行“拒簽”最多的人群。隨著央行個人征信數據庫的完善，全國任何壹家銀行都可以隨時查詢借款人的個人信息，是否有房貸、車貸、消費貸、還款記錄等。，甚至借款人的工作單位、聯系方式、身份證件等。全都壹目了然。銀行根據信用數據庫中的借款人信息，確定其是否具備申請貸款的資格。在實際交易案例中，部分借款人並不關註自己平時的個人信用記錄。比如信用卡逾期超過100次，名下還有很多房貸、車貸沒有還清。這類借款人在申請貸款時必須說“不”。
(以上回答發布於2015-06-29。目前的購房政策請參考實際情況。)
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