前段時間被叫停的“首付貸”，似乎並不像大家想象的那麽簡單。據了解，目前市場上部分首付不足的剛性購房者受到影響，正在尋找替代品。
“首付貸”被叫停 購房者到處尋找替代品
購房者李林（化名）表示，她最近在廣州購房，廣州天河區的樓價接近3萬元/平米，房價250萬元，首付款100萬元，她缺50萬元。
如果在3月初，她可以找P2P平臺做首付貸。首付貸額度壹般最高不超過首付款的50%，期限最長為3年。來自盈燦數據顯示，首付貸的貸款利率相對較低，月息0.62%-1%（註：簡單換算成年化收益為7.44%-12%）。這壹利率對購房人來說，比之年銀行綜合費用往往達到18%-22%的信用貸款，還算不錯的選擇。
然而，在首付貸絕跡後，李林到處咨詢替代產品，銀行信用貸款是其關註重點。
事實上，李林並非個案。首付貸被叫停後，據21世紀經濟報道記者了解，部分首付不足的剛性購房者受到影響，轉而尋找替代品。
壹位曾做過首付貸的P2P平臺負責人告訴記者，有首付貸需求的購房者相當多，此前僅在該平臺上，每月有三千萬的首付貸交易量。類似產品壹般有4個特點：信用貸款、年利率在10%左右、貸款期限為3年以內、貸款額度最高不超過50萬元。
哪些信貸工具正在代替首付貸
有媒體記者以購房者身份咨詢多家銀行、小貸公司，以及P2P平臺後發現，在合規的前提下，市面上有壹些產品就可做首付貸的替代產品，如銀行的信用貸款、P2P平臺的贖樓貸、小貸公司針對房產融資的產品等。
“有些貸款明面上不叫首付貸，但可以用於首付貸。”壹家小貸公司的負責人告訴記者，按規定貸款不能用於房產首付，貸款要說明資金用途，但如果購房者表明貸款用於資金周轉，並無不妥。“換個角度看，相當於家裏的錢用於購房首付，因而資金緊張，所以貸款用於資金周轉。”
“最合適代替首付貸的是消費信用貸款。”壹位P2P平臺負責人表示，由於此類貸款，沒有抵押物，對借款人的征信要求很高，風險較難控制，需要對接銀行的征信系統，所以壹般小貸公司和P2P平臺都很難開展此類業務。因此此類產品的主要提供者是銀行。
通過查詢各家銀行的信用產品，發現各家銀行大多相似，針對不同人群，可分為三類：精英貸（公務員、老師、醫生、事業單位等職業）、工薪貸（普通單位）和生意貸（生意人）。
貸款額度從5萬到50萬不等，年化率差別也比較大，在6.5%-18%。對此，有業內人士表示，實際上加上其他費用，許多銀行信用貸款綜合費用可至18%-22%。
也就是說，雖然銀行和民間金融都不再去使用首付貸這壹名詞，但實際上，首付貸已存在多年，在被打壓後，需求還在，可能會以別的形式出現，如消費信用貸款、裝修貸等。
提醒：借貸人自己需要掂量風險
其實，無論是“信用貸”，還是“裝修貸”，其用途是消費而非投資，也不是買房，可能有些銀行禁這筆錢進入樓市或者股市，但有的也沒有。
為了防止違規和風險，“信用貸”下賬後銀行也定期進行貸後檢查，除了定期面談約訪，也可查詢貸款資金的流向，但這也有“灰色區域”，如果貸款人將錢轉到別的卡上，或者轉手借給其他人投資，也可能導致貸後檢查不那麽精確。但是，作為借貸人，自己應該要掂量未來的風險，比如未來貸款的三年內，除了房貸本身外，每月還需要大量的資金還給銀行“信用貸”，妳和妳的家庭，會不會因此而被壓垮，都是需要好好掂量的。
（以上回答發布於2016-03-21，當前相關購房政策請以實際為準）
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