如何選擇合理的抵押貸款

⑤目前貸款購房的類型及特點目前貸款購房主要有以下幾種:1，住房公積金貸款；2.個人住房商業貸款；3.個人住房組合貸款。1.住房公積金貸款:對於在武漢繳存住房公積金半年及以上的居民，購房時應首選住房公積金貸款。住房公積金貸款具有政策性補貼的性質，貸款利率相對較低，壹般低於同期商業銀行。在武漢，購買壹手房公積金最高貸款額度60萬元，購買二手房最高貸款額度40萬元。2.個人住房商業貸款:公積金貸款僅限於繳存住房公積金的職工，限制多。所以沒有繳納住房公積金的人是沒有機會申請貸款的，但是可以向商業銀行申請個人住房擔保貸款，也就是銀行按揭貸款。只要在貸款銀行的存款余額占購房所需資金的比例不低於30%，且作為購房首付款使用，且有貸款銀行認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人償還貸款本息並承擔連帶責任，則可申請使用銀行按揭貸款。與公積金貸款相比，它的利率更高。按揭貸款的對象和條件與公積金貸款基本相同。貸款額度主要看還款能力，月經濟收入應該是月還款額的兩倍。貸款額度不超過房價的70%，貸款最長還款期限為30年。3.個人住房組合貸款:可由住房公積金管理中心發放的公積金貸款。購房款超過公積金限額的，不足部分應向銀行申請商品房貸款。這兩種貸款統稱為組合貸款。這項業務可以由銀行的房地產信貸部辦理。組合貸款利率適中，貸款額度大，更多的是貸款人選擇。壹般來說，公積金貸款是上述三種貸款方式中性價比最高的，商業貸款的利息負擔最重。目前，個人住房商業貸款(又稱“按揭”)是住房貸款的主流。目前，抵押貸款的方式多種多樣。如果購房者只是盲目選擇“按揭”方案，而不能真正考慮自身的實際情況，很可能成為房奴。建議購房者在確定購房預算時不妨精打細算，列出幾個方案進行比較，再申請相應的貸款。接下來，我們來了解壹下個人住房貸款的還款方式。目前銀行個人住房貸款主要有以下幾種還款方式。第壹種還款方式是等額本息還款。這是目前最常見的還款方式，也是大部分銀行長期推薦的方式。等額本息還款法是指借款人每月等額償還貸款本息。把按揭貸款的本息總額加起來，然後平均分配到還款期的每個月。作為還款人，他每月向銀行支付固定金額，但本金在每月還款額中的比例逐月增加，利息比例逐月減少。使用這種還款方式，每個月還相同的金額。作為出借人，操作相對簡單。每個月承擔相同的金額，也方便安排收支。尤其是收入穩定的家庭，買房自住，經濟條件不允許前期過度投資，可以選擇這種方式。公務員、教師等職業屬於收入和工作機會相對穩定的群體，非常適合這種還款方式。但它也有壹定的缺陷，因為利息不會隨著本金金額的償還而減少，而且銀行資金占用時間長，還款總利息高於下面要介紹的平均本金還款法。第二種還款方式是等額本金還款。這也是目前銀行常用的還款方式。所謂等額本金還款法，也稱利息帶本金、等額本金帶不等利息的還款方式。貸款人會把本金分攤到每個月，同時還清前壹個交易日到還款日的利息。與等額本息相比，這種還款方式的總利息費用較低，但前期支付的本息較多，還款負擔逐月減輕。等額本金還款，月初負擔比等額本息更重。尤其是貸款總額比較大的時候，差額可能達到千元。隨著時間的推移，還款負擔逐漸減輕。這種方法非常適合目前收入高的人，但是預測未來收入會減少。其實很多中年以上的人，經過壹段時間的努力，都有了壹定的經濟基礎。考慮到自己的收入可能會隨著退休等因素減少，可以選擇這種方式還款。第三種還款方式是壹次性還本付息。此前銀行規定，貸款期限在壹年以下(含壹年)的，到期壹次還本付息，利息隨本金還清。但隨著還款方式的改變，壹年的期限最高有望延長至五年。這種方式是銀行嚴格審批的，壹般只對小額短期貸款開放。這種還款方式操作簡單，但是適合的人群比較窄。必須註意的是，這種方法容易使貸款人缺乏還款的外力，導致信用受損。這種貸款，貸款人最好有良好的自我安排能力。第四種還款方式是按期還本付息。“按期還本付息”是指借款人通過與銀行協商，為償還貸款本息制定不同的還款時間單位。即決定每月、每季度或每年還款壹次。實際上，根據不同的財務狀況，借款人每個月把要還的錢收上來，幾個月壹起還。據悉，目前采用按期還本付息還款方式的銀行是招商銀行。這種方法適合收入不穩定的人。現在很多收入和工作量直接掛鉤的年輕人都有這種傾向。每個月的工作狀態不同，決定了當月的收入。把壹個月的壓力分散到幾個月，可以減少這個群體的還款延遲。第五種還款方式是本金還款計劃。這是等額本金還款的壹個變種。經與銀行協商，借款人每次償還本金不低於654.38+0萬元，兩次還款間隔不超過654.38+0.2個月，利息可按月或按季償還。這種還款方式是專門為非月收入的人設計的，尤其是年底有大額獎金的人。現在流行的在家辦公的人，很多都沒有固定的月收入，但是每完成壹個作品就有比較大的收入。有的銀行還會向客戶介紹兩種還款方式:等額遞增和等額遞減。這兩種還款方式沒有本質區別。是等額本息還款的另壹種變體。它對還款期限進行了細分，在每個細分單元中，還款方式相當於等額本息。不同的是，每個時間分割單元的還款額可能是等額增加，也可能是等額減少。等額遞增法適用於目前還款能力較弱，但對未來有逐步遞增預期的人群。很多年輕人需要買房，工作業績不錯。雖然目前收入難以負擔房貸，但考慮到未來晉升後收入大幅增加，可以采用等額遞增還款。