比如妳想買壹套50萬的房子。首付20%(目前支持首付20%的城市不多，以三個為主)。妳需要準備654.38+萬的首付，剩下的40萬貸款給銀行。假設貸款期限為30年，目前商業貸款利率為4.95%，那麽30年後，妳將始終向銀行償還764246元(其中本金40萬元，利息364246元)。壹看到這個數字，很多人都直呼銀行真狠。總還款額是貸款的兩倍，利息和買房的錢差不多，然後他們把能還的都還了。
其實妳忽略了壹個問題:錢在貶值，房貸利息也在貶值。我們可以換壹種方式認為是折舊費，折舊費的利率定為4.95%。只要除首付外的那部分購房資金超過4.95%的年化收益，那麽貸款是完全劃算的！目前市面上很多金融服務的收益率都在5-6%，可用於投資和還貸，還有盈余。
如果把首付之外剩下的40萬用於理財，年化收益率8%。如果妳存40萬，存30年，年化收益8%，每個月可以提取2935元，累計本息1，056，620元，1，056，620-764246 = 292374，多賺近30萬元。
提前還貸能省利息嗎？
提前還款是指借款人向銀行申請提前歸還自己的部分貸款，並保證上月不逾期，當月貸款歸還；按照銀行規定的日期壹次性還清全部或部分貸款。購房者需要知道的是，提前還款並不是像我們想象的那樣被銀行“待見”。壹不小心，除了還貸可能還要支付違約金。
目前商業銀行處理提前還貸有幾種方式:壹是無論何時還款，都不收取違約金。二是壹定期限內(3個月、半年、壹年)不允許提前還款，此後不收取違約金。第三，部分銀行規定提前還款要收取違約金。有的按本金的百分比計算，有的加幾個月的利息。
提前還貸並不適合所有人。比如經過多次降息，五年以上的公積金貸款利率已經降到了3.25%。與其提前還款，不如把這筆錢用於理財。如今低風險的貨幣基金收益率已經回升到4%以上。已簽訂利率30%左右商業貸款的借款人，也可按上述情況辦理。
同時，5年以上等額本息還款的借款人，不適合提前還貸。因為按照銀行等額本息的還款方式，貸款期限過半，意味著在提前還款過程中已經償還了壹半以上甚至近80%的貸款利息，剩下的月供大部分是本金，所以提前還貸意義不大。