個人住房公積金貸款，是指定期按時向資金管理中心繳存住房公積金單位的職工，在本市購買或自建住房(含二手房)，以自有產權房屋作抵押，由具有擔保能力的法人擔保，向資金管理中心申請的貸款。貸款可由資金管理中心委托的銀行發放。
(壹)個人住房公積金貸款期限和利率
個人住房公積金貸款年限為1-30年(含購買二手房貸款年限為1-10年)，最長不得超過借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工在考慮自身還貸能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1-3年。
個人住房公積金貸款利率由住房制度改革委員會按照中國人民銀行的有關規定執行。貸款期間如遇國家法定利率調整，貸款利率相應調整。已經發放的貸款，當年不再調整，調整時間為下壹年1月1日。貸款期限在壹年以內(含壹年)的，不調整貸款利率。
(二)個人住房公積金貸款額度
購買壹級市場住房和自建住房的最高貸款額度為654.38+0.5萬元，最高貸款比例不超過所購或自建住房總價的70%；購買二手房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不超過所購房屋評估值的50%。
1.貸款額度按不高於借款人(含配偶)還款能力的系數確定，計算公式為:
已繳存住房公積金的借款人夫妻雙方月工資收入之和×12月× 35 %×貸款年限(若借款人配偶未正常繳存住房公積金，公式中的月工資收入不包括配偶)。
2.借款人夫妻雙方只有壹方正常繳存住房公積金的，貸款額度不超過購房款和購房款總額的50%；
3.每個借款人的具體貸款額度由貸款銀行和房改委資金管理中心根據上述規定並結合借款人的還貸能力確定。
(三)個人住房公積金貸款運作的全過程
1，咨詢，領表；
2.申請；
3.簽訂貸款合同和抵押合同；
4.辦理抵押登記手續；
5.辦理房屋登記手續；
6、辦理房屋財產保險；
7.貸款轉讓；
8.每月還款；
9.貸款結算和取消。
(四)申請個人住房公積金貸款。
借款人申請公積金貸款時，應先填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》，由用人單位蓋章後連同以下證明材料壹並提交貸款銀行:
1.借款人夫妻雙方身份證、戶口本、婚姻狀況證明(提供原件和復印件)；
2、借款人夫妻雙方單位出具的“經濟收入證明”和“公積金繳存證明”；
3、購買住房應提供購房合同或協議及首付款收據；自建住房應提供建房批準文件；
4.貸款銀行要求的其他證明材料。
借款人申請個人二手房公積金貸款時，應提供以下資料:
1.所購房屋的國有土地使用證和房產證。
2、所購房屋評估報告
3.賣方夫妻雙方的身份證和戶口本；
4.購貨合同
(5)借款人償還貸款。
根據貸款銀行與借款人簽訂的借款合同，借款人應在貸款發放後的次月按月償還貸款。具體有兩種方式，由借款人選擇:
1，1-20每月向貸款銀行以現金方式償還貸款本息；
2.委托貸款銀行代扣代繳。借款人與貸款銀行簽訂代扣還款協議，辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以壹次性預存幾個月的還款額，也可以在每月20日前將全部還款額存入就近的銀行儲蓄所，銀行將直接從借款人的儲蓄賬戶中扣收貸款本息。
借款人可以提前償還全部貸款本息，或提前償還部分貸款本金。
1.提前償還全部貸款本息，貸款銀行將根據貸款實際占用天數重新核定借款人剩余貸款本息。
2.提前償還部分貸款本息，貸款銀行根據剩余貸款本金重新計算借款人每月還款額或貸款期限。
第二，個人購買住房貸款
個人住房貸款是指借款人以所購住房作為抵押向銀行發放的貸款，包括遠期抵押貸款和現房抵押貸款。其中:拍賣房屋是指在建房屋或已竣工驗收並正在辦理房產證的房屋；現房是指已經竣工驗收並取得產權證的房屋。銀行發放的個人住房貸款最高額度為購房金額的80%。
(壹)個人住房貸款的期限
個人住房貸款最長貸款期限為30年。
(二)個人住房貸款利率
個人住房貸款利率按照中國人民銀行的有關規定執行。貸款期間如遇國家法定利率調整，貸款利率相應調整。已發放的貸款當年不再調整，調整時間為次年1月1日，按利率檔次執行新的利率規定。
(三)個人住房貸款操作的全過程
個人住房貸款的整個過程大致可以分為三個階段:
第壹階段:申請、銀行調查、審批；
第二階段，完成抵押、保險等手續，銀行放款；
第三階段，每月還款，直到還清貸款本息，取消房貸。
(4)個人住房貸款需提供的信息
借款人申請個人住房貸款時，應首先填寫《個人住房貸款申請表》，並提供以下資料:
1.借款人信息:(1)借款人合法身份證件；(2)借款人的經濟收入證明或職業證明；(3)有配偶的借款人需要提供夫妻關系證明；(4)如* * *與借款人相同，需提供借款人各方簽署的書面承諾，明確* * *的還款責任；(5)如有擔保人，須提供擔保人相關資料。
2.已購房屋信息:(1)借款人與開發商簽訂的商品房合同或商品房銷售(預售)合同的購買意向書；(2)開發商出具的首付款銀行存款憑條及首付款收據復印件；(3)貸款人要求的其他文件或資料。
(五)辦理個人住房貸款抵押登記手續。
貸款獲批後，購房人應與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，並持以下材料到產權所管轄的房產管理部門辦理抵押登記手續:(1)購房人夫妻雙方身份證、結婚證原件及復印件；(二)借款合同和抵押合同；(3)房地產抵押申請審查登記表；(4)所有購買合同；(5)房產部門要求的其他資料。
房地產管理部門辦理抵押登記的時間壹般為15個工作日。抵押登記手續辦理完畢後，抵押人應將房地產管理部門出具的期房抵押證明或房屋所有權證交貸款銀行保管。
(六)辦理個人住房貸款房屋財產保險手續。
房屋抵押是指債務人或第三人(抵押人)以房屋合法擁有的產權作為還貸擔保，僅以其權利價值作為還貸擔保。債務人不履行還款義務時，債權人(抵押權人)可以將房屋拍賣、變賣、折價進行優先受償。因此，在抵押期間，抵押權人並不擁有作為抵押物的房屋，而是由抵押人自行使用，並負有妥善保管的義務，包括為房屋辦理保險，防止房屋因自然災害等意外事故受到損壞和損毀。
中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》明確規定，以貸款抵押的住房必須辦理住房財產保險，並且還規定，在抵押期間，因借款人過錯造成房屋損壞超出保險責任範圍給抵押權人造成的損失，由借款人承擔。
住房和財產保險手續可由貸款銀行辦理，借款人可自行選擇保險公司。目前，保險費有兩種計算方法:
(1)有貸款金額的保險:保險費=貸款金額×0.5‰×貸款期限；
(2)對於房價保險:保險費=房屋總價×0.5‰×貸款期限；
以上兩種保險方式的賠償，按照不同的賠償範圍計算。有房屋價格保險的，按實際損失金額全額賠償；以貸款金額投保的，賠償金額按“實際損失金額×(貸款金額÷抵押物重置價格)”計算，不足賠償的差額由借款人承擔。
(七)借款人不按時歸還貸款的後果。
1.償還貸款本息的方式有兩種，由貸款人和銀行商定。
(1)平均資本償還法。貸款期間，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為:
月還款額=貸款本金/貸款期數(月)+(貸款本金-累計歸還本金金額)×月利率。
2.借款人未按借款合同規定按月還款的，貸款銀行將根據中國人民銀行的有關規定，對逾期貸款按日加收2.1 ‰的罰息。有下列情形之壹時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。
(1)借款人在貸款期間連續六個月未償還貸款本息；
(2)借款合同到期後三個月內未還清貸款本息。
(八)借款人有下列情形之壹的，銀行不予受理個人住房貸款。
申請人年齡1，18周歲以下(不含)，或65周歲以上(不含)；
2.無完全民事行為能力的自然人；
3.申請人不能提供合法有效的身份證明、收入證明、職業證明或者提供虛假證明的；
4.已經找到有不良信用記錄的申請者。
第二，個人二手房貸款
個人二手房貸款是指銀行向借款人發放的用於購買二手房的貸款。其中，二手房是指取得全部產權，可以進入房地產二級市場流通交易的住房。二手房申請貸款房齡壹般不超過15年；貸款期限和房齡之和壹般不超過25年。
申請個人二手房貸款時，除提供借款人辦理個人住房貸款的資料外，還應提供以下資料:
1，所購二手房產權證復印件或原登記備案的預售合同復印件；
2.與賣方簽訂的房屋買賣合同及賣方提供的過戶賬戶；
3.貸款人認可的評估機構出具的抵押物評估報告；
4.貸款人要求的其他文件或資料。
第三，個人住房裝修貸款
個人住房裝修貸款是指銀行向借款人發放的用於裝修自有住房的貸款。最高比例不超過50%，貸款期限不超過5年。
申請個人住房裝修貸款時，除提供借款人辦理個人住房貸款的資料外，還應提供以下資料:
1.房屋裝修合同或意向書原件、裝修預算及相關資料；
2.有指定轉賬商戶的，提供商戶銀行賬號；
3.借款人房屋已在銀行抵押且未全部還清的，須提供原個人住房貸款的個人住房貸款合同復印件和已抵押的他項權利證明；
4.貸款人認可的評估機構出具的抵押物評估報告。
第四，個人住房消費貸款
個人住房消費貸款是指銀行向借款人發放的用於家庭開支的貸款。最高比例不得超過抵押物評估價值的50%，最長貸款期限不得超過10年。借款人在辦理個人住房組合貸款時，除提供借款人辦理個人住房貸款的資料外，還應提供以下資料:
1.購買大件家居用品的合同或意向書原件；
2.有指定轉賬商戶的，提供商戶銀行賬號；
3.借款人房屋已在銀行抵押且未全部還清的，須提供原個人住房貸款的個人住房貸款合同復印件和已抵押的他項權利證明；
4.貸款人認可的評估機構出具的抵押物評估報告。
動詞 （verb的縮寫）個人商業住房貸款
個人商業用房貸款是指銀行向借款人發放的用於購買個人自營商品住房和自住辦公用房的貸款。所購商品房應為現房，最高比例不超過60%，最長貸款期限不超過10年。
六、個人住房組合貸款
個人住房組合貸款是指由住房公積金貸款和住房擔保貸款組成的貸款，即個人申請住房公積金貸款不足以支付購房款時，不足部分向銀行申請商業性住房貸款。兩筆貸款分別按照公積金貸款利率和商業貸款利率計息，貸款期限相同。借款人可以向接受公積金貸款的銀行申請組合貸款。