逐步營造全社會的個人信用環境。
建立科學有效的個人咨詢系統是銀行控制消費信貸風險的前提。從實踐的角度來看，可以分兩步走:首先在銀行內部建立全行範圍的個人客戶信用數據庫，讓現有的每壹個客戶都有壹個比較完整的信用記錄，個人與銀行之間的所有信貸業務都有記錄和登記。同時，加快建立國內金融機構間的信息交換系統。人民銀行將牽頭成立股份制個人征信公司，拓展人民銀行現有征信系統的功能和範圍，與金融機構、政法部門、各公共收費部門合作，收集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者信用信息。有可能先易後難成立征信公司。壹開始只是和金融機構合作，後來逐漸擴大。征信公司應遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務”的原則，以所有金融機構為會員。金融機構向征信公司無償提供個人信用記錄，參與組建的其他部門也應無償提供相關個人信用信息。金融機構和個人查詢都要付費，才能保證征信公司的正常運轉。
認真探索針對個人客戶的差異化服務方式。
調整客戶結構，培養和拓展壹批高端個人客戶。所謂高端個人客戶，是指風險低、潛力大、信用好的客戶。就目前的客戶群體而言，壹是從事優勢行業或壟斷行業的文化素質較高的人群，如電信、電力、金融等行業的從業人員。二是工作穩定、收入高的國家公務員和財政發工資的事業單位人員。第三，大型全國性或區域性公司的管理人員和專業技術人員。這些群體不僅工資福利條件高，而且普遍專業技能好，預期收入高，失業風險低。而且因為文化素質相對較高，更註重自己的社會聲譽和個人聲譽，還款意願強烈。銀行應加強對重點客戶的營銷和研究，在促進業務發展的同時，有效降低貸款的預期損失率。
改進和完善銀行內部信貸管理機制。
壹是嚴把信貸準入關。根據國家宏觀經濟發展情況，有計劃地發展個人消費信貸業務。嚴格規範各環節操作流程，防範各類操作風險。二是加強貸後管理。根據個人消費貸款的特點，分析相關風險點，制定簡明有效的管理辦法，必須具有可操作性。配置相應的客戶經理和風險經理，按要求進行貸後檢查。三要嚴格信貸紀律，按規定追究責任人責任，問責必須到位。積極整改存在的問題，並采取必要的措施避免類似問題的再次發生。四是實行分類管理、分類授權。根據各分行的管理水平和風險控制能力，實行不同的授權管理和程序操作，實行精細化管理，擇優發展。第五，可以成立專門的個人消費貸款審批中心，對個人信貸業務流程進行再造，提高從業人員的專業水平，實行集約化管理。
進壹步完善消費貸款擔保體系。
擔保制度是貸款第壹還款來源出現風險時的必要保障，也是制約借款人信用程度的有力武器。在我國《消費信貸法》頒布之前，壹方面，商業銀行應認真研究分析現有法律法規的相關規定，劃定法律爭議較少、易於執行的標的物作為抵押物。壹般不接受產權不清、變現困難、現行法律有爭議的抵押物。所選抵押物必須合法、充足、有效。另壹方面，商業銀行應合理界定擔保人的範圍。對於借款人條件好、收入穩定的貸款，擔保人要選擇信用高的高端客戶，至少他的綜合條件不低於借款人。
個人消費貸款與銀行保險代理業務相結合。
保險代理業務是當前商業銀行分業經營環境下的壹項新業務。這項業務的發展可以與銀行自身的傳統業務緊密結合。壹是可以增加收入，銀行可以通過保險代理業務獲得可觀的代理費收入和存款來源；二是可以減少壹些不可預知的風險，將保險標的(可以是抵押物，也可以是借款人的人身安全)的第壹受益人指定為銀行。當標的物遭受毀損或滅失時，保險賠償金可以及時補償銀行的全部或部分損失。同時，銀行代理保險將通過銀行的中介作用，改變客戶與保險公司之間的信息不對稱。由於銀行代理業務相關的保險保費較低，客戶可以以較低的成本獲得保險產品和相關信息，從而使信貸客戶既獲得銀行貸款，又獲得自己的保險利益。