“只有窮人存錢，富人都是負債”。
具體來說，意思就是：富人們比的是誰負債更多，負債多，說明有實力，銀行願意借給他那麽多錢。窮人沒有銀行願意借給他錢，窮人也不知道錢生錢，只知道把錢存在銀行，然後吃哪壹點點利息，然後錢又被富人從銀行借走，錢生錢。
於是，對於貸款的曲解紛至沓來，99%的人都陷入了貸款的認知誤區。
01
妳花錢的樣子，像極了韭菜
雖然本文主線是房貸，但我們先來聊聊其他貸款。
“富人在借錢，窮人才存錢！”這句話對麽?從內在含義來看大體是對的，但大多數人對於富人借錢幹嘛，富人從哪裏以什麽手段借錢，卻壹無所知。只記住了借錢兩個字，只認知了借錢二字的字面意思。
別人借錢是致富、錢生錢，而大多數人借錢卻是花錢、消費，而且妳花錢的樣子，像極了韭菜。因為妳壓根不知道，妳借來的錢，利息到底有多高！
不用我多說，在信用卡分期、裝修貸、汽車貸、現金貸、花唄、白條這類金融及其發達的時代，要說壹個中青年人沒有用過上述任何壹項業務，說出來可能妳自己都不信。
但絕大多數人不知道，也搞不明白這些錢借來的成本有多高。
以最基本的信用卡分期為例：
1000元貸款手續費是多少呢？按照正常不打折不活動的算法，每個月6.6元，壹年下來79.2元，按照銀行的年化利息算法，折合年化7.92%看起來好像不高。
我們再看號稱日利息僅0.035%的微粒貸，10期累計利息為58.78元，如果折合到壹年，大概要六十多塊錢，反而比信用卡分期算下來還稍稍低了壹點。
絕大多數分期貸款利息，給人的印象和初算幾乎都只是6%-8%左右，猛壹看不高。
兩種分期我們都設計成10期還款，1000元總額，用IRR公式來計算實際利率，得出來的實際利率是多少呢？
壹個年利率接近15%，壹個年利率接近13%!明面利息與實際利息差距接近壹半。
仔細的人應該都有留意，很多貸款平臺喜歡用“借1萬元，壹天只收5塊錢利息”或“借1千元.每天只收5毛錢利息”這樣的看似很低息的廣告語，其實我們拿365*5算下來，壹年的實際利息高達1825元，折合真實利息18.25%！
高利貸的門檻是多少呢？
最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》中第二十六條規定：
借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。
我們的信用卡分期也好，網絡貸款也好，利息已經非常接近了高利貸的門檻。
我們無論去銀行，無論去余額寶存錢，所看到的年化收益率都是以妳把本金完整的存夠1年可以得到的收益，即3%的年化收益率是妳需要把10000塊存夠壹年才可以得到300塊錢利息。
相反，妳借來名義8%的貸款，在第壹個月妳使用10000塊錢的時候收妳8%利息，在妳還款到最後只欠他幾百塊錢的時候，依然收妳總額那10000塊錢8%的利息，而非是剩下多少本金，根據本金收妳多少利息。
障眼法讓妳不覺得他高，這也就是金融機構的高明之處。
更不用說，套路更復雜的汽車金融分期，甚至臭名昭著的校園貸。
所以，許許多多人，不存錢，不籌首付，秉承著能借來錢就是牛的心態，用接近高利貸的資金，用以買手機、買首飾、買包、買化妝品、甚至是旅遊、買車。