A君申請的公積金貸款是3.25%，B君的商業貸款是4.9%，貼現後是3.92%。公積金和商貸基準利率處於較低水平，略低於市面上的理財產品。
此外，廣州、深圳、南京、廈門等壹線城市房價仍在上漲，三四線城市去庫存壓力依然很大。全國各地都按照“因城施策”的目的，出臺了相應的調控政策。從投資的角度來說，如果有更好的投資產品，不如用還上的錢去投資。兩年後央行加息，再考慮還貸也不遲。
除了以上外部環境，如果考慮還款方式和住房需求，情況會更復雜。
個人情況:還款方式，經濟能力，購房需求。
1，等額本息還款方式
網友小明:我在2005年申請了50萬的商業貸款，期限20年。還款方式為等額本息。我想今年賣掉房子，換壹套更大的公寓。銀行說我需要申請提前還貸原房才能買賣，但是聽說等額本息還款期限已經到了中期，已經還了11年，還款期限過半，申請提前還款不劃算。
溫馨提示:估計很多朋友都有和小明壹樣的煩惱。單從還款方式來看，如果申請等額本息還款方式的購房人還款期限超過壹半，就意味著在之前的還款過程中已經償還了壹半以上甚至近80%的貸款利息，剩余的月供大部分是本金，所以提前還貸意義不大。
因為等額本息還款法的月還款額是固定的，開始還款大部分是利息，後來以還本金為主，利息越來越少。
另外，小明的貸款額度只有50萬，額度不大，每月壓力也不大。按理說不需要提前還貸，但小明需要換房，需要賣掉現有的房子，買套大房子。我們知道，正在還款的房子是不能買賣的，必須還清剩余貸款，撤銷抵押，才能出售。
從住房需求來看，小明是典型的改善型購房者。換房需求擺在那裏，只有申請提前還款，才能實現換房的目的。當然，如果妳不急著換房，或者有足夠的錢支付二套房首付，也不必急著提前還貸。畢竟房貸利率這麽低，貸款更劃算。
2.平均資本償還法
網友小王:2013買的房子。當時房貸利率6.55%，貸款期限30年，首月還款1萬多。現在雖然降低了利率，但是壓力還是有點大。我想申請提前還款，減輕還款壓力。這可行嗎？
溫馨提示:小王申請的平均資本還款法，從還款方式來看，由於平均資本將貸款總額除以壹半成本，根據剩余本金計算還款利息，剩余本金越少，產生的利息越少。
這種情況下，還款期超過1/3時，借款人已經還了將近壹半的利息，後期還款更多的是本金，利息高低對還款金額影響不大。所以，如果2023年後小王沒有足夠的錢提前還貸，也不用考慮通過提前還貸來減輕壓力。
而且聽小王的口氣，雖然感覺房貸壓力有點大，但也在經濟承受能力之內。如果我沒有積累足夠的資金，我就不能提前還貸。綜合還款方式和還款能力來看，小王不適合提前還貸。
哪些人適合提前還貸？誰不適合？
以下六類人不適合提前還貸:
1.公積金貸款申請人；
2.享受過7-8.5折的人；
3.等額本息還款期已過壹半的人；
4.等額本金還款期已過1/3的人；
5.沒有閑錢的人；
6.有更好投資渠道的人。
五類人適合提前還貸。
1.想賣房換房的人；
2.等額本息還款期少於壹半的人；
3.等額本金還款期小於1/3的人；
4.沒有更好投資機會的人；
5.不想欠銀行錢，夢想還的人。
綜上所述，提前還貸是否劃算取決於貸款利率波動、個人還款能力、住房需求、投資能力等幾個綜合因素，並不是絕對適合或者不適合。需要註意的是，各銀行對提前還貸的要求不同，最好提前咨詢貸款銀行。