近年來，隨著居民消費觀念的升級，車貸市場日益火爆。2015年6月發布的《中國汽車金融公司行業發展報告》顯示，2014年中國汽車金融市場規模已突破7000億元，未來三年有望翻番至1.5萬億元。面對如此巨大的市場，汽車金融公司也想分壹杯羹，越來越多的汽車公司成立了自己的汽車金融公司。
據《證券日報》記者了解，正常情況下，汽車金融公司的車貸利率會高於銀行，但面對激烈的競爭，越來越多的低首付、零利息的購車活動浮出水面。某股份制銀行個貸經理告訴記者，這項業務競爭非常激烈。“車貸業務利潤受到嚴重擠壓，我們銀行已經在半年內停止辦理車貸業務。”
銀行車貸申請門檻高。
《2015中國汽車消費趨勢調查報告》顯示，34.4%的車主選擇信用消費，其中新車用戶信用率高於二手車用戶，無車用戶買車時考慮選擇信用消費的比例達到82.4%。80後占汽車信貸消費者的57%，成為汽車信貸的消費主力。
在貸款產品的選擇上，40.4%的受訪者選擇汽車金融公司的產品，29.8%選擇銀行提供的汽車貸款產品，23.2%選擇信用卡分期購車。消費者對汽車金融公司產品的滿意度最高，達到84.8%，2014年為47.5%。
近日，《證券日報》記者走訪了北京部分銀行網點，調查車貸情況。據了解，銀行的車貸壹般有兩種，抵押貸款和信用貸款，這兩種貸款要求都比較高。
以按揭貸款為例。在本報記者走訪的多家銀行網點，銀行的個貸經理均介紹，申請人需要提供戶口本、房產證等資料，通常以房屋作為抵押，部分銀行還允許車輛作為抵押。同時，申請人需要找銀行認可的評估公司進行房地產評估，並支付評估費和手續費。貸款利率壹般比基準利率上浮20%-40%。但由於房屋評估有壹定的周期，很多銀行工作人員並不建議消費者走房貸路線。
但目前北京能讓消費者辦理車貸的銀行並不多。某股份制銀行個貸經理向本報記者坦言:“目前車貸市場競爭激烈，利潤受到嚴重擠壓。我們銀行這半年已經停止辦理車貸業務了。”
除了按揭貸款，信用貸款的門檻也不低。某股份制銀行個貸經理對《證券日報》記者表示:“信用貸款，申請人需要提供購車發票、當地社保壹年以上的納稅證明，以及至少壹年的工資。壹般工資越高，核定金額越大。根據申請人的資質，月利率從7/1000到7.5/1000不等，貸款期限壹般在三年以內。”
相對而言，信用貸款審批效率高，還款方式靈活。有每月還款和每月到期付息供消費者選擇。這種方法也是很多銀行工作人員推薦的。
信用卡分期付款速度快，但是額度低。
除了普通車貸，信用卡分期購車也受到消費者的青睞。《證券日報》記者走訪過程中，多數銀行大堂經理建議使用信用卡分期購車。
北京壹家股份制銀行的大堂經理說:“如果妳已經有了這家銀行的信用卡，可以直接向銀行的信用卡中心申請，說明妳的目的是買車，信用卡中心壹般會把額度提高到三倍左右。然後可以申請信用卡分期，手續費或者利息會比普通信用卡分期低。具體金額會由系統根據平時消費情況進行評估。”
但是，這種方法也不方便。如果原信用卡額度低，即使額度提高三倍，也可能不足以覆蓋購車金額。
另外，很多車企都和不同的銀行有合作。《證券日報》記者以購車者身份走訪了北京多家汽車品牌的4S店。談好具體型號的價格後，他們讓銷售人員用信用卡分期付款。其中壹位銷售人員說:“目前我們品牌和兩家銀行有合作。如果選擇這兩家銀行的信用卡分期，可以享受零利息，還款期限最長三年。您可以使用您原來的信用卡或選擇再次申請。但不同車型可以享受1年到3年不等的不同免息期。”
值得壹提的是，雖然信用卡分期付款的廣告很受歡迎，但實際費用並不止於此。在本報記者的追問下，銷售人員表示:“購車當天還有壹定的手續費要交，根據車型不同，壹般在1000元到3000元不等。同時還需要6個月以上的社保繳納證明。”
車企無息，潮濕。
自2004年第壹批汽車金融公司正式成立以來，近十年來，我國汽車金融行業的規模不斷壯大。臨近年底，不少汽車金融公司標榜低首付、零利息，但《證券日報》記者調查發現，其實並沒有那麽美好。
首先，很多最熱門的機型都不在免息範圍內；此外，免息款也需要支付壹定的手續費。
以上海某汽車公司為例。最近，該品牌的春節團購在北京的幾個4S點進行。壹位銷售人員告訴本報記者:“最低首付30%。如果選擇汽車金融公司分期付款，80%以上的車型可以2年免息。”
《證券日報》記者隨即選擇了壹款車來計算總支出。然而，銷售人員說:“這種模式很受歡迎，不能免息。對於不能參加免息活動的車輛，我們的月供基數是1，000元。12、24、36期的基數分別為893.55元、470.18元、331.58元。”
本報記者做了如下計算。以65438+萬元的36筆貸款為例，月供為3315.8元，36筆貸款總成本為119368.8元，利息成本為19368.8元。以此計算，年利率為6.46%。
可以參加免息活動的模特沒有其他費用嗎？答案也是否定的，據銷售人員介紹，參與免息活動的車輛需要在購車當天支付貸款金額4.5%的手續費。
當然，上面的算法只是得到了理想的利率水平。在購車過程中，向汽車金融公司申請貸款時，可能還會捆綁裝修或保險產品。這個成本其實存在於貸款成本中。
《證券日報》記者在走訪4S店的過程中，隨機采訪了幾位正在申請貸款的購車者。多數人表示，在選擇汽車金融公司貸款時，首先要考慮貸款的效率，節省下來的資金也可以盡快用於其他投資。
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