還清招商銀行信用卡欠款7年後，壹名男子意外發現自己有不良征信記錄，賬戶顯示還欠招商銀行10251元。額外的信用卡債務從何而來？
還款7年後，信用卡仍顯示欠款。
白與招商銀行信用卡中心的糾紛始於14年前。
2005年5月，白向招商銀行申請了三張信用卡，隨後於2006年6月5438+2月向交通銀行上海分行申請了壹張信用卡，於2007年3月和4月向廣東發展銀行上海分行申請了兩張信用卡，於2007年5月向中國民生銀行上海分行申請了壹張信用卡，並於2007年6月向深圳發展銀行申請了壹張信用卡。他用信用卡透支取現。
信用卡逾期後，白某多次被包括招商銀行在內的銀行催討，仍拒絕還款。2012 3月15日，上海市虹口區人民法院認為，白某以非法占有為目的，使用信用卡惡意透支，其行為已構成信用卡詐騙罪。鑒於被告人白某到案後已將贓款全部退還被害單位，並在本院開庭審理期間預交罰金人民幣2000元，表現悔罪，可酌情從輕處罰並適用緩刑。
至此，白某與銀行之間的官司應該告壹段落。不是的，2065438+2009年6月6日，白某從中國人民銀行征信中心查詢個人信用報告時，發現自己仍有不良信用記錄，個人信用報告顯示白某尚欠招商銀行信用卡10251元。截至2065438+2009年5月5日，賬戶狀態為壞賬。
對於賬戶中的1萬余元債務，招商銀行信用卡解釋稱，白某的還款確實與所欠本金壹致，但由於該行記賬方式為每月先沖抵利息和費用後沖抵本金，原告償還的款項尚未用於沖抵全部本金，因此仍欠被告10251元，並非全部利息和費用，其中本金為5，665，438+000元
但白某認為，其已全額歸還本金，本金數額已由招商銀行員工確認，且其已接受刑事處罰，因此招商銀行不應向中國人民銀行報告任何不良信用信息。與招商銀行溝通無果後，2019年9月2日，白某將其告上法庭，要求招商銀行撤銷其不良信用記錄。
關於兩者在信用卡欠款問題上的分歧，上海市浦東新區人民法院於2009年6月10日、2011日進行了公開審理。法院認為，原告使用被告信用卡透支後已接受刑事處罰，生效刑事判決已確認原告已將贓款全部返還包括被告在內的受害單位，被告在中國人民銀行征信中心報告原告不良信用記錄缺失。
招商銀行在二審中未能行使債權。
招商銀行信用卡中心不服上海市浦東新區人民法院民事判決，兩個月後再次向法院提起上訴。
具體而言，招商銀行信用卡中心的上訴理由包括:壹審刑事判決認定“被告人白某已將贓款全部返還被害單位”，但“贓款”僅包括白某使用其持有的銀行信用卡產生的“純本金”，不包括白某根據信用卡催收合同應支付的循環利息和滯納金。
招商銀行認為，“贓款贓物”的認定只能適用於刑事案件的量刑判決，檢察院不能對上訴人與被上訴人之間的信用卡賬戶民事糾紛作出判決，也不能將刑事判決視為對上訴人與被上訴人之間賬戶民事糾紛的認定。
此外，招商銀行表示，壹審認定白某的行為及數額符合信用卡詐騙罪的構成要件，依法可以從輕處罰。招商銀行仍有權根據與其簽訂的信用卡合同向白某追償信用卡本金以外的逾期利息和滯納金。不能因為被上訴人接受了刑事處罰，就按照約定抵消其民事責任。
據此，招商銀行向法院請求撤銷壹審判決，駁回白某此前的訴訟請求。
另壹方面，白某辯稱壹審認定事實清楚，適用法律正確，請求法院駁回上述主張，維持原判。
2020年2月21日，上海市浦東新區人民法院網上開庭。法院認為，白某因刑事犯罪返還22，665，438+065，438+0，654，38+0，5元後，若招商銀行信用卡中心認為白某尚欠65，438+00250.64元，可通過民事訴訟或其他途徑主張權利。
綜合本案情況，本案訴訟系因白某不服不良信用記錄而提起，並非招商銀行信用卡中心主張債權的訴訟。招商銀行信用卡中心對自己的債權行使權利緩慢，招商銀行信用卡中心未能提供相應證據證明白春已明確主張相應債權。白崇禧的上述辯解具有壹定的合理性。故本院認為，在此情況下，招商銀行信用卡中心要求白某返還其欠款的上訴依據不充分。
綜上，招商銀行信用卡中心的上訴請求及理由不能成立，應予駁回；壹審判決認定事實清楚，適用法律正確，應予維持。
去年，招商銀行的信用卡不良貸款規模增長了40%以上
近年來，信用卡透支問題日益突出。央行發布的數據顯示，截至2020年壹季度末，逾期半年以上的信用卡逾期總額超過918億元，較上年末增加近200億元，增幅23.7%；占信用卡授信余額的1.27%，較上年末增加0.29個百分點。
受信用卡風險上升影響，各大商業銀行資產質量也面臨下行壓力。在2019年度報告中，招商銀行表示，整體來看，2019年度新增不良貸款44215億元，同比增加89.37億元；不良貸款生成率為1.13%，同比上升0.12個百分點。從業務類別來看，信用卡不良生成量和生成率均有所上升。
數據顯示，2019年，招商銀行信用卡不良貸款90.33億元，較去年增加26.41億元，同比增加46.5438+0.32%，信用卡不良率1.35%，同比增加0.24個百分點。個人消費貸款不良貸款率1.18%，同比上升0.05個百分點。
2020年壹季度末，招商銀行信用卡不良貸款和不良貸款率持續增長。截至壹季度末，該行信用卡不良貸款11821億元，較上年末增加27.88億元，增幅30.88%。信用卡不良貸款率升至1.89%，較上年末上升0.54個百分點；個人消費貸款不良貸款率1.35%，較上年末增加1.77個百分點。
招商銀行認為，短期內行業仍處於風險釋放期，受新冠肺炎疫情影響，招商銀行消費信貸資產質量仍將承壓。但長期來看，招商銀行擁有優質客群，與連帶債務風險客戶的交集主要集中在少數規模有限的二級客戶，資產質量將保持相對穩定。
中國銀行保險監督管理委員會消費者權益保護局近日發文提醒消費者合理使用信用卡。中國銀行保險監督管理委員會表示，“如果信用卡拖欠或拖欠年費，將產生利息成本，還可能影響個人信用信息。消費者在申請和使用信用卡時，應充分了解信用卡相關信息，如信用卡結息規則、賬單日期、年費/違約金支付方式等。信用卡分期還款和最低還款可以暫時緩解壓力，但也會產生相應的費用和利息。消費者應合理選擇信用卡分期還款或最低還款，避免信用卡逾期。”
征集線索熱線:13621102659。