高風險偏好家庭:
風險投資註重高回報。
案例壹:陳女士是壹家外貿企業的銷售人員，丈夫是壹家事業單位的員工。她家裏有壹個2歲的寶寶，存款和債券共計20萬。夫妻雙方都有五險，沒有商業保險。月收入10000元，月支出6000元，含房租2000元。希望達到買房的目標。
家庭分析:陳女士家庭收入構成顯示，夫妻月收入相差不大，屬於“兩個人壹起努力創造明天”的類型在家庭收入構成中，工資不是收入來源，有利於分散個人收入變化可能帶來的風險。支出方面，目前日常生活支出占家庭月支出的34%。租房子住的結果，買房肯定會成為以後生活的壹大開銷。目前家庭月儲蓄比例為37%，說明家庭收支控制良好，但富余資金的增值能力有待有效提高。家庭總資產20萬，無負債。但隨著買房計劃提上日程，孩子慢慢長大，隱性債務會逐漸顯現。
理財目標:根據陳女士的實際情況，她目前的首要理財目標是調整資產組合，增加有效投資。其次是子女教育規劃和家庭風險防控工作。
資產配置:陳女士處於家庭建設初期，事業處於起步階段，子女負擔較輕，每月結余較大，可以承擔較大風險。理財的核心應該是投資，其次是子女教育、風險管理和保險規劃。可以在風險可控的情況下嘗試壹些高風險的投資項目，豐富家庭資產，積累投資經驗。
準備充足的應急資金。在註意減少盲目購物等非理性消費，實現財富的逐步積累後，家庭的應急儲備應該可以維持家庭3到6個月的開銷。目前陳女士每月花銷6000元左右，建議準備2 ~ 4萬元的應急準備金，可以作為銀行活期存入，也可以投資於貨幣市場基金。
適當配置保險。保險在家庭理財中是必不可少的。人壽保險不僅可以在家庭發生意外時保障生活安全，還可以在老年時補充家庭收入，提高生活質量。如中國人壽保險公司的國壽向太終身壽險和平安保險公司的金保筆養老保險。此外，我們需要註意健康保險。對於陳女士的情況，可以考慮太平洋保險公司的“幸福安康”保險。
做風險投資:陳女士風險承受能力較強，需要涉足壹些高風險的投資項目，逐步擴大家庭資產規模。結合實際情況，對其投資配置提出以下建議:30%配置基金，20%配置銀行理財產品，20%配置股票，30%配置定期存款。
兒童教育早期投資:陳女士孩子還小，消費低。隨著孩子年齡的增長，家庭開支勢必增加，教育、家教、醫療等消費支出非常大。陳燦女士購買了壹份教育保險，屬於儲蓄型。可以每年定期投資，既能強制儲蓄，又能得到壹定的保障。其保費豁免功能使家庭經濟危機不會影響孩子的教育。此外，可以開設定投賬戶，每月定期投資，堅持長期充分享受復利的效果，有效分散風險，獲得可觀收益。
新婚快樂的二人世界:量入為出開始幸福的小生活
案例三:林先生與竇女士於今年11日結婚。林先生年收入5萬元，竇女士年收入3萬元。兩家公司都有五險壹金。結婚時父母首付，用公積金貸款55萬買了壹套三居室。目前基本生活費每月2000，貸款3000。除去旅遊等額外支出，我每年能省下654.38+0萬元。父母雙方都不需要補貼來照顧。他們沒有車，也沒有用車計劃，近期打算要孩子。
家庭分析:新婚家庭，近期面臨孩子，在這個階段，林先生的家庭通常面臨買房還貸、生活費逐步增加、規劃未來孩子的撫養和教育資金等家庭理財規劃問題。從林先生的理財目標來看，他確實面臨著與上述壹致的需求:合理安排住房貸款；合理規劃子女教育經費；合理配置股票基金等投資工具，提高投資效率。
理財目標:林先生現階段能積累的資產不多。在家庭理財中，首先要考慮現金流的合理安排，使資金分配科學、合理、有效。應優先考慮的現金流有:日常生活基本支出；現有抵押貸款的本息償還；現有保險的保費支出。生活費無法保障，生活缺乏根本保障；貸款違約可能導致房屋拍賣或個人信用破產，應盡量避免。首先是存錢儲備應急資金，為以後生孩子預留足夠的預算。
資產配置:結婚是人生大事，是每個人的必經之路。對於每壹對新婚家庭的夫妻來說，家庭理財真的是壹個很大的問題，理財的原則就是簡單，就是量入為出。
還貸:林先生在保證每年24000元基本生活費的基礎上，首先要安排和規劃好每月的房貸還款。林先生家的房貸全部是公積金貸款，住房公積金貸款采用自由還款方式。自由還款是指在申請住房公積金貸款時，公積金管理中心根據借款人的貸款金額和期限給出壹個還款額度，然後在每月還款額不低於該還款額度的前提下，根據自身經濟情況自由安排每月還款額。只要不低於還款額，每月還款額可以由借款人自由設定。自由還款靈活，可以有限控制還款計劃，方便債務安排。
基金定投:他們理財的第壹階段應該以強制儲蓄為主，比如在銀行開立零存整取賬戶或者參與基金定投都是強制儲蓄的好方法。用基金定投照顧工資。婚後每月會根據家庭經濟情況固定基金，從幾百元到幾千元不等。長期堅持，壹定會有不錯的回報。婚後生活上要兢兢業業，平時養成壹次性儲蓄的好習慣。
記賬:結婚後，80後壹代新人可以在網上下載壹個記賬軟件，做壹個張越收支表。先每個月提前固定壹筆錢，然後把剩下的錢按照支出的優先順序細分，比如房貸、家用、交通、吃飯...然後這些錢可以重新分配，漸漸的他們就可以學會如何在不影響生活質量的情況下花錢了。
存應急資金:這是理財的出發點。花出去的錢是流出來的水，只有留在水庫裏的才是妳的財富。所以婚後需要做好三件事:壹是建立占自己收入20% ~ 30%的儲蓄基金；二、預算子女教育支出，占自己收入的10% ~ 15%；第三，參加壹個健康保險占妳收入的5% ~ 10%。至於其他方面的投資，不要因為自己缺乏這方面的風險防範而盲目跟風。
(以上回答發布於2015-12-10。目前的購房政策請參考實際情況。)
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