銀監會有關部門負責人指出，養老保險公司在養老保險第壹、第二支柱建設中發揮了重要作用。參與試點的四家養老保險公司在資本實力、業務渠道、經營管理等方面各具特色。，由其發展商業養老金業務，有利於發揮養老保險公司在養老基金管理和風險管理方面的專長。以及長期參與我國多層次多支柱養老保險體系發展積累的豐富經驗，進壹步深化養老金融供給側結構性改革，更好地滿足人民群眾多樣化的養老保障需求，探索適合我國國情的養老金融發展道路。
什麽是商業養老？跟個人養老有什麽區別？
據銀監會相關部門負責人介紹，商業養老是養老保險公司經營的壹種新型商業養老保險業務。主要依托保險業務規則創新產品和服務，為客戶提供養老金賬戶管理、養老金規劃、資金管理、風險管理等服務。
“商業養老的定位是面向廣大人民群眾的普惠性、創新性的個人商業養老金融業務。它是第三支柱養老保險的組成部分，在個人養老金制度的發展中起著支持和補充作用。”該負責人表示，商業養老和個人養老在概念上不是同壹個維度。
具體來說，商業養老金和個人養老金主要有以下區別:
第壹，個人養老是由政府政策支持，個人自願參加，市場化運作，實現養老保險補充功能的養老保險制度。商業養老是壹種自願、市場化、有章可循的養老金融業務，由養老保險公司提供包括賬戶管理、規劃顧問、產品購買、長期領取等壹站式服務。
二是對於個人養老金，國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度，按規定領取個人養老金；但參與商業養老業務的個人不享受相關個人所得稅優惠政策。
再次，在個人養老金方面，參加我國城鎮職工或城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老金制度。商業養老方面，年滿18周歲的個人可以與養老保險公司簽訂商業養老業務相關合同，通過商業養老賬戶長期積累養老金。
四是個人養老基金賬戶用於購買銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、基金公募等金融產品。商業養老客戶可以選擇購買養老保險公司提供的多種商業養老產品。
雙賬戶組合，兼顧長期投資和流動性需求。
上述負責人介紹，商業養老業務的壹個主要特點是賬戶與產品相結合，即試點機構為個人設立信息化管理賬戶，提供不同期限、不同風險、不同流動性的商業養老產品，滿足客戶穩健投資、風險保障和退休養老的需求。
信息管理賬戶將分為兩個子賬戶:鎖定養老金賬戶和延續養老金賬戶。將兩個賬戶合二為壹，將兼顧鎖定養老基金長期投資和個人不同年齡段流動性的雙重需求。其中，鎖定賬戶側重於長期、有保障的產品。
具體來說，該負責人表示，客戶存入賬戶的部分資金會按比例進入鎖定的養老金賬戶購買相應的產品，客戶60歲時才能提取，在壹定程度上是封閉的；續保養老金賬戶中的資金也可用於長期投資，但流動性相對更強，客戶可根據約定更換產品或獲取相應資金。在這個過程中，客戶可以在不同年齡階段與商業養老保險機構約定不同的鎖定比例，滿足其不同生命周期的流動性需求。不過，銀監會相關部門負責人補充道，屆時該業務將有最低鎖定要求。
此外，商業養老的產品設計以積累養老金為主要功能，支持個人長期積累養老資金，並可提供壹定的身故、意外傷害等額外風險保障。同時提供固定分期、定期分期、長期(終身)年金領取等多種領取安排。養老保險公司還會為選擇商業養老業務的客戶提供包括收支測算、需求分析、資產配置等在內的養老規劃服務，幫助客戶管理生命周期內的養老風險。
銀監會有關部門負責人特別強調，由於養老金金融業務的特殊性，將加強商業養老金的風險管控，建立產品托管機制，加強投資監管和估值對賬，通過多種手段控制風險。
該負責人還指出，發展商業養老金融，創新服務和產品形式，有利於滿足人們多樣化的養老需求，也可以提供更多運營安全、到期穩健、標的規範、長期保值的金融產品，滿足不同偏好。開展養老保險公司商業養老業務試點，進壹步豐富商業養老金融產品供給，有利於促進和規範第三支柱養老保險的發展。