2009年至2010年，原銀監會陸續發布“三個辦法、壹個指引”，從而形成了我國信貸管理體系的基本框架。銀監會相關部門負責人表示，“三個辦法壹個指引”實施十余年來，在提高商業銀行貸款管理規範化、精細化水平，防控信貸風險，服務實體經濟等方面發揮了積極作用。近年來，隨著我國經濟社會的持續發展，對金融服務實體經濟提出了新的要求，“三個辦法壹個指引”中的壹些規定也表現出壹定的局限性和滯後性，需要進行更新和調整，以更好地適應當前信貸業務的發展趨勢。
“此次修訂遵循問題導向、與時俱進、風險導向的原則，著眼於提高服務實體經濟的質量和效率，著眼於有效防控金融風險，研究解決市場反應較為迫切的相關問題，根據市場發展的新情況和變化，主動調整政策的適用性和有效性。同時，註意科學把握政策調整節奏，強化風險控制機制，堅持審慎要求，在穩增長和防風險之間取得平衡。”該負責人介紹。
此次修訂的重點內容包括:壹是適度拓寬流動資金貸款和固定資產貸款的用途和範圍，以適應信貸市場的實際需要；二是進壹步明確委托支付標準，適當調整委托支付時限，增加緊急支付的相關規定，增強委托支付的靈活性；三是合理調整貸款業務辦理方式，明確視頻訪談、非現場調查等辦理形式，適應新的融資場景；四是優化流動資金貸款的計算要求，增加信貸方式處理貸款相關內容，更好地符合融資現實；五是明確貸款期限要求，引導商業銀行有效防範貸款期限錯配風險，進壹步優化貸款結構；第六，整合其他相關信貸管理系統，提高系統的系統性。
其中，對於固定資產貸款，明確對借款人某交易對手的單筆支付金額超過500萬元的，應采用委托支付方式，在相關特殊情況下，委托支付時限應放寬至65，438+00天。對於流動資金貸款，規定支付對象明確且對借款人某壹交易對象的單筆支付金額超過65，438+00萬元，應采用委托支付方式。在借款人緊急用款的情況下，允許貸款人適當簡化委托付款預認證的材料和程序，並進行事後審查。對個人貸款、單筆提款金額30萬元以上的個人消費貸款、單筆提款金額50萬元以上的個人經營性貸款，應采用委托支付方式。商業銀行可以根據風險控制的需要，在受托支付相關標準的基礎上制定更嚴格的標準。《條例》中的委托支付賬戶和獨立支付賬戶均為銀行賬戶。
對防控貸款資金挪用提出兩點要求:壹是貸款人應與借款人在合同中約定，借款人未按約定用途使用貸款時，如個人經營性貸款在房地產領域被挪用，貸款人可采取提前收回貸款、調整貸款支付方式、降低授信額度、停止或暫停貸款發放等措施，並追究相應的法律責任；第二，貸款人應完善貸款資金支付控制系統，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應當按照合同約定采取相應措施進行控制。
關於貸款期限，此次修訂明確旨在填補貸款期限的制度空缺，有效防範貸款期限錯配帶來的風險，進壹步優化貸款結構。具體而言，流動資金貸款期限不超過3年。固定資產貸款期限原則上不超過65，438+00年。貸款期限超過65，438+00年的，由總行負責審批，業務範圍為全國的銀行可授權壹級分行審批。個人消費貸款期限不超過5年，個人經營性貸款期限壹般不超過5年。貸款用途對應的經營現金流量回收期較長的，最長不超過10年。國家有關部門對房地產貸款、個人住房貸款和個人助學貸款的貸款期限另有規定的，繼續執行有關規定。
對於流動資金貸款的計算，此次修訂要求不同類型的流動資金借款人差異較大，實際需求也不盡相同，更加註重流動資金貸款的靈活性，支持商業銀行積極發揮主觀能動性。《流動資金貸款管理辦法(征求意見稿)》明確規定，貸款人應當根據其業務規模、業務特點、應收賬款、存貨、應付賬款、資金周期等因素，測算借款人的流動資金需求。附上計算方法的實例以供參考。同時增加了“貸款人應當根據實際需要，針對不同類型的借款人制定有效的計算方法”和“對於小微企業借款人，貸款人可以通過其他方式分析判斷借款人的流動資金需求”的規定。
對於此次修訂，招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希渺認為，從相關辦法征求意見稿的內容來看，此次修訂總體上堅持與時俱進，充分吸收市場主體和金融機構的訴求，及時體現金融科技對信貸流程和場景的影響(如明確視頻面談等辦理形式，適應新的融資場景)， 從而使信貸管理體系和方法更符合融資現實，更好地支持良性的金融創新，進而有助於改善金融。