如何對小微企業進行貸前調查與貸後管理

壹、如何對小微企業進行貸前調查與貸後管理

貸前調查是信貸管理的壹個重要程序和環節，是系到貸款決策的正確與否。

個別信貸申請人提供的資料，而造成貸前調查失實。在貸前調查中，除了按壹般的調查方式對申請人申請人的真實情況。貸實，壹是可能增加信貸

的資產風險，二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分為個人貸款與企事業貸款兩種。個人貸款相比企業貸款查較為直觀，著重查看客戶以前的信用記錄，其次可以看壹下客戶的經歷、經營能力、社會關系、品行等方面，最後再查看第二還款來源情況。

企業貸復雜，主要從以下幾方面著手調查：壹是企業是否具備貸款條件，看企等管理機構核準登記。了的社會關系、品行、經營管理能力等情況，了解企業的職工人數和人員構成情況，特別是管理人員、科技人員的專業技能與經

驗。如果沒有與之相匹配的管理人員、技術人員、管理理念，那會有多大的競爭力，假如銀行對其發放貸將會比較高。二是數據分析與采集。查看企業歷史記錄，包括人行征信記錄及商業銀行帳戶往來情況等，看其與銀行

有無信貸合作，有無不良信用記錄等。、盈利能力、法定代理人員情況等，了解企業生產用電、用水情況，這些可以壹定程度上反映企業的實際生產力產負債表、損益表、現金流量表，了解企業的財務狀況。值得壹提的是，溫州的小

在陰陽財務報表的情況，單從財務報表中很難全面了解企業的實際財務狀況，所以還要結合企業生產銷售訂單、壹步核實其內在真實的財務狀況。溫州的企業與民間融資的關系比較密切，單從銀行征信系統很難完全掌握其借貸情況，這也是貸前調查的難點這壹。三是調查貸款原因。借款單位申

請貸款的原因、用途、用款計劃，這是貸前調查的主要內容。要分營是否有效益、有無挪用貸款資金、是否恪守信用等條件。近年監管部門提出“三個中要結合政策，這樣才能保證每壹筆貸款的調

二、貸後管理的重要地位

貸後管理是信貸管理調查具有同等重要的地位。貸應，是控制風險，防止不良貸款發生的重要壹環，對於確保銀行貸款安全和案件防控的經營財務狀況是不斷變化的，可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好，但由於行業政策的影響、客戶投資失誤的影響，上下遊的影響（原材料漲價、產品降價或需求減少等）會引起客戶經營的財務狀況發生較大的不利變化。貸後管理就是要跟蹤客戶經營財務狀況包括其商業信用的變化，及時發現可能不利於貸款按時歸還的問題，並提出減貸或退出的措

溫州銀行為規範小微企業信貸業務營銷提出“六項機制”建設、“四單原則”的基本要求：規定凡從事相關小微企業授信工作的授信工的相應要求盡職工作。小微企業信貸務“六項機制”建設、貸款審批、單獨員培訓、違約信息等六個方面的機制建設。小微企業信貸業務“四單原則”包括單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算。這裏重點講述激勵約束機制，將小微企業授信情況納入銀考核指標包括小微企業客戶經濟增加值、綜合回報、新增和存量戶數、筆數和金額、授信治理、管理水平等，根據全行年度發展導向及考核側重對上述指標進行挑選組合。建立新增小微企業貸款免責與問責追究制度，即對新增小微企業不良貸款率小於0.5%且經辦人員已按《授信盡職指引》要求進行盡職管理，酌情給予免責；對新增小微企業不良貸款率大於0.5%或經辦人員未按《授信盡職指引》要求進行管理，

將追究其責任，主要有“逾期貸款質詢制”、“風險貸款責任評議制”等責任追究制度。

企業是貸後管理的對象，企業經營環境日益復雜多變，影響因素廣泛，不僅會受到國內宏觀調控政策的影響，同時還受國際經濟影響。未來經濟的不確定性進壹步加大，全球流動性變化迅速，市場波動明顯加大，這些都會給企業經營帶來很大影響，也對銀行貸後管理的專業性、風險預警與應對能力以及決策水平和效率提出更高的要求。目前銀行競爭日趨激烈，信貸市場已經轉變為買方市場，銀行間的無序競爭時有發生，造成客戶逆向選擇，壹些道德風險如“短貸長用”，將流動資金貸款用於固定資產投資；移用貸款，將企業經營貸款用於房地產投資；將實體經濟貸款用於虛擬經濟投資。部分集團大客戶利用其在市場上的優勢地位，降低授信條件，迫使銀行放棄部分貸後管理要求。在這種情況下，銀行往往面臨兩難選擇，壹方面怕得罪客戶，丟失了業務，不敢采取應有的貸後管理措施；另壹方面如果放棄貸後管理的壹些要求，那麽商業銀行就會失去對風險的及時管控。強化風險意識，強化信貸安全理念，強化銀行內部的道德風險管理，要求信貸責任人采取多種辦法、深入企業掌握貸款挪用情況和證據，發現問題，及時減少或退出貸款。逾期貸款發生後，要果斷采取法律手段，以保護債權人的利益。

二、小微企業貸款需要什麽條件

小微企業貸款需要的條件如下：

1.銀行最看重的莫過於信用記錄

小微企業想成功獲貸，必須擁有良好的信用記錄，因為貸款機構判斷借款企業是否有良好的還款意願，是以該企業的信用情況為依據，如果信用有汙點，或已被列入“黑名單”，毫無疑問貸款會遭拒。

2.還有良好的經營狀況

除了信用記錄以外，良好的經營狀況也是借款企業必不可少的因素，因為企業的經營狀況最能直觀的反映還款能力，如果借款企業經營狀況很好，不但能輕松獲貸，而且有可能拿到低利率、高額度貸款。

3.提供有效的抵押物會更方便些

小微企業申請貸款的時候，若能提供符合要求的抵押物作擔保，貸款獲批更輕松壹些，因為相對個人來說，小微企業在經營過程中存在的不穩定因素更多，若有抵押物參與，可降低貸款機構的信貸風險，這樣貸款就更易獲批。

三、小微企業經營貸怎麽貸？

操作小微企業經營貸怎麽貸如下：

1、根據自身的情況選擇合適的貸款銀行或者是貸款機構；

2、向貸款機構或者銀行提出貸款申請並提交相關資料；