壹、農信貸款下來了，怎麽操作？
農信貨款下來了，妳可以帶上身份證到營業廳去支取。
二、淺談如何做好農信社信貸業務的貸後管理
貸前調查、貸中審查、貸後檢查是農村信用社信貸管理的基礎性工作。隨著農村信用社業務範圍的不斷擴大，信貸業務快速發展，信貸產品不斷豐富，貸款主體、貸款方式、貸款投向等日趨多元和復雜，信貸風險較難把握。切實加強貸後管理，有效防範化解信貸風險，已成為農信社在有效履行職能的同時，實現自身可持續發展的重要保證。筆者結合目前農村信用社的實際，就加強農信社貸後管理談幾點粗淺看法，以供商榷。
壹、當前農信社貸後管理工作存在的主要問題
（壹）貸款新規制度學習不夠，理解偏差，執行力有待於提高
2010年，為加強信貸管理，中國銀監會相繼出臺了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》、《固定資產貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》(並稱三個辦法壹個指引，以下統稱貸款新規)，將以往粗放式的信貸管理整合規範為精細化管理方式。但是由於時間緊、工作任務重，部分信貸人員對新制度辦法學習不夠，仍按老壹套的方法去管理客戶，在與客戶的合作、風險的預警、傳導、反應和處置等方面還沒有規範化，更談不上精細化，基本上還處於簡單、粗放型的初級管理階段，顯然無法滿足業務快速發展和多元化客戶的需求。
（二）農信社客戶呈現多元化，競爭激烈，貸後管理難度加大
由於農信社現有的考核模式，縣級聯社著重考核基層社的貸款、利潤、不良貸款、存款等主要經營指標。其中利潤指標的考核占很大比重，於是營銷項目，發展業務成為基層社的工作重點。貸款營銷力度大，就能多實現利潤，利潤等主要經營指標完成得好，就能拿到掛鉤績效工資。因此大家都重視貸。重貸輕管現象比較普遍，貸後管理難度卻明顯加大。現階段，農信社客戶呈現多元化，不再是單壹的種養殖戶和農事企業，管理難度明顯加大。同業競爭中，部分商業銀行的準入門檻低於農信社，服務水平、服務設施優於農信社，讓企業更青睞商業銀行，導致管理難度加大。
（三）貸款檢查多半流於形式，檢查面窄，不能解決根本問題
由於基層日常業務繁重，造成貸款檢查流於形式，不能充分暴露貸款使用過程中存在的主要問題。具體表現為：壹是檢查結論定性化、簡單化。比如對於借款用途、擔保能力等內容檢查的結論都是諸如：正常、良好、按規定執行等。二是貸後定期檢查的內容趨於格式化，檢查面較窄。三是檢查報告內容簡單，除了壹些財務指標有些變化外，其他內容雷同。四是貸後管理的核心工作是搞好貸後檢查，揭示貸款發放後可能出現的風險，研究防範和化解措施。目前，壹些貸後檢查僅限於壹般形式，未能解決根本問題。如少數信貸部門經理僅憑企業提供的財務報表和平時了解的表面現象在辦公室進行分析和撰寫報告，而對第壹還款來源的持續性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，更談不上對潛在或顯現的信貸風險提出有針對性的防範和化解。二、加強貸後管理工作的幾點建議
（壹）嚴格執行貸款新規的有關規定，建立風險管理體系。按照貸款新規要求，對法人客戶貸款50萬元以上、個體工商戶和農村承包經營戶貸款30萬元以上的要實行嚴格的櫃臺受托支付管理，從源頭上防範資金挪用風險。壹是設立風險信貸員，聯社信貸管理部門要專門建立風險信貸員，從揭示借款人真正的風險點出發，加強貸後管理，重點監督資金支付方式，資金使用用途是否合理，是否存在擠占挪用信貸資金現象；二是要建立資信信息庫，對貸後檢查中發現的情況應及時歸類、形成書面報告，把有關信息輸入信息庫，並加強對貸款擔保者、抵押物、質押物的跟蹤檢查與評估。三是要實行督查制度，聯社要經常督查各社貸後檢查情況，並按照《遼寧省農村信用社信貸管理制度有關規定》組織信貸人員到各社對貸款進行交叉普查，重視風險，把日常的防範、控制與集中普查相結合，為完善信貸管理提供依據。
（二）實行嚴格的貸款退出管理制度，建立風險預警機制。為加強貸後管理，必須建立系統的風險管理制度，實行嚴格的貸款退出制度。壹是更新觀念，全面客觀地預測借款人生產、經營發展前景，即使效益尚好，但其行業已處於衰退期，預期前景暗淡的客戶也要及時退出，因為退出本身就是規避風險。二是及時預警，對借款人的生產、經營即將進入衰退期時就對相應行業或借款人進行預警分析，制訂提前退出計劃。三是區別對待，分析行業形勢，按照借款人特征、人品、信用制定科學的清退方案，凡是貸款到期無資金償還的，要逐筆降本，並盡早落實，特別是對自然人貸款到期可采取降本收息的辦法，逐步退出。
（三）建立不良貸款三清辦法，把損失降到最低限度。清收不良貸款，把損失降到最低限度，是貸後管理的重要組成部分。壹是農戶、企業生產和經營停止時間要摸清，可能的情況下，要在第壹時間收集到借款人作出停止經營的信息，搶抓信貸資金退出的最佳時機。二是農戶、企業生產和經營停止原因要分清，農信社必須區分清楚借款人停止生產和經營的真實原因是由於受宏觀經濟環境、行業風險因素的不利影響，還是因為農戶、企業自身內部管理不完善，或是農戶、企業為了逃廢銀行債務有意為之等，這壹點對研究處置方案有著十分重要的意義。三是農戶、企業生產和經營停止債務要清理，必須要及時對其資產進行清理，哪些是我們的抵押資產，變現能力如何，其他資產價值狀況如何，其中可能用於償還我們貸款的比例有多大，以便及時地、盡可能多地向債務人主張權利。
（蔡葵）
三、淺談如何做好農信社信貸業務的貸後管理
是農村信用社信貸管理的基礎性工作。隨著農村信用社業務範圍的不斷擴大，信貸業產品不斷豐富，貸款主體、趨多元和復雜，信貸風險較難範化解信貸風險，已成為農信社在有效履可持續發展的重要保證。筆者結合目前農村信用社的實際，就加強農信社貸後管理談幾點粗淺
壹、當前農信社貸後管理工作存在的主
（壹）貸款新規制度學習不夠，理解偏差，執
2010年，為加強信貸管出臺了《流動資金貸款管理暫行辦法》、《辦法》、《固定資產貸款管理暫行》(並稱三個辦法將以往粗放式的信貸管理整合規範為精細化管理方式。但是由於時間緊、工作任務重，部分信貸人員對新制度辦法學習不夠，仍按老壹套的方法去管理客戶，在與客、傳導、反應和處置等方面還沒有規範化，更談不上精細化，基本上還處於簡單、粗放型的初級速發展和多元化客戶的需求。
（二）農信社客戶呈現多元化，競爭激烈，貸後管理難度加大
由核模式，縣級聯社著重考核基層社的貸款、利潤、不良貸款、存款等主要經營指標。其中利潤指標的考核占很大比重，於是營銷項目，發點。貸款營銷力度大，就能多實現利潤，利潤等主要經營指標完成得好，就能拿到掛鉤績效工資現象比較普遍，貸後管理難度卻明顯加大。現階段，農信社客戶呈現多元化，不再是單壹的種養殖戶和農事企業，管理難度明顯加大。同業競爭中，部分商業銀行的準入門檻低於農信社，服務水平、服務設施優於農信社，讓企業更青睞商業銀行，導致管理難度加大。
（三）貸款檢查多半流於形式，檢查面窄，不能解決根本問題
由於基層日常業務繁重，造成貸款檢查使用過程中存在的主要問題。具體表現為：壹是檢查結論定性化、簡單化。比如對於借款用途、擔保能力等內容檢查的結論都是諸如：正常、良好、按規定執行等。二是貸後定期檢查的內容趨於格式化，檢查面較窄。三是檢查報告內容簡單，除了壹些財務指標有些變化外，其他內容雷同。四是貸後管理的核心工作是搞好可能出現的風險，研究防範和化解措施。目前，壹些貸後檢查僅限於壹般形式，未能解決根本問題供的財務報表和平時了解的表面現象在辦公室進行分析和撰寫報告，而對第壹還款來源的持續性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足，更談不上對潛在或顯現的信貸風險提出有針對性的防範和化解。二、加強貸後管理工作的幾點建議
（壹）嚴格執行貸款新規的有關規定，建立風險管理體系。按照貸款新規要求，對法人客戶貸款50萬元以上、個體工商戶和農村承包經營戶貸款30萬元以上的要實行嚴格的櫃臺受托支付管理，從源頭上防範資金挪用風險。壹是設立風險信貸員，聯社信貸管理部門要專門建立風險信貸員，從揭示借款人真正的風險點出發，加強貸後管理，重點監督資金支付方式，資金使用用途是否合理，是否存在擠占挪用信貸資金現象；二是要建立資信信息庫，對貸後檢查中發現的情況應及時歸類、形成書面報告，把有關信息輸入信息庫，並加強對貸款擔保者、抵押物、質押物的跟蹤檢查與評估。三是要實行督查制度，聯社要經常督查各社貸後檢查情況，並按照《遼寧省農村信用社信貸管理制度有關規定》組織信貸人員到各社對貸款進行交叉普查，重視風險，把日常的防範、控制與集中普查相結合，為完善信貸管理提供依據。
（二）實行嚴格的貸款退出管理制度，建立風險預警機制。為加強貸後管理，必須建立系統的風險管理制度，實行嚴格的貸款退出制度。壹是更新觀念，全面客觀地預測借款人生產、經營發展前景，即使效益尚好，但其行業已處於衰退期，預期前景暗淡的客戶也要及時退出，因為退出本身就是規避風險。二是及時預警，對借款人的生產、經營即將進入衰退期時就對相應行業或借款人進行預警分析，制訂提前退出計劃。三是區別對待，分析行業形勢，按照借款人特征、人品、信用制定科學的清退方案，凡是貸款到期無資金償還的，要逐筆降本，並盡早落實，特別是對自然人貸款到期可采取降本收息的辦法，逐步退出。
（三）建立不良貸款三清辦法，把損失降到最低限度。清收不良貸款，把損失降到最低限度，是貸後管理的重要組成部分。壹是農戶、企業生產和經營停止時間要摸清，可能的情況下，要在第壹時間收集到借款人作出停止經營的信息，搶抓信貸資金退出的最佳時機。二是農戶、企業生產和經營停止原因要分清，農信社必須區分清楚借款人停止生產和經營的真實原因是由於受宏觀經濟環境、行業風險因素的不利影響，還是因為農戶、企業自身內部管理不完善，或是農戶、企業為了逃廢銀行債務有意為之等，這壹點對研究處置方案有著十分重要的意義。三是農戶、企業生產和經營停止債務要清理，必須要及時對其資產進行清理，哪些是我們的抵押資產，變現能力如何，其他資產價值狀況如何，其中可能用於償還我們貸款的比例有多大，以便及時地、盡可能多地向債務人主張權利。
（蔡葵）
四、貸後管理的措施和建議
1、首先，措施有：貸後管理的考核與其營銷費用掛鉤、信貸人員參與貸後管理、貸後管理中發現了問題要及時采取措施。2、其次，建議有：完善貸後管理體系、提高風險預警意識、樹立全程監控信貸風險理念。貸後管理是商業類銀行實現可持續發展的保障。貸後管理，銀行信貸管理用語，是指從貸款發放或其他信貸業務發生後直到本息收回或信用結束的全過程的信貸管理。長期以來，貸後管理壹直是我國銀行信貸管理的薄弱環節，由於在信貸經營中存在的慣性思維和做法，當前的貸後管理工作仍然存在著許多問題。在《商業銀行授信工作盡職指引》中，已將授信後管理和問題授信處理作為銀行授信業務的重要環節予以強調和規範，充分說明加強貸後管理的重要性。貸後管理是信貸管理的最終環節，對於確保銀行貸款安全和案件防控具有至關重要的作用。貸後管理是控制風險、防止不良貸款發生的重要壹環。客戶的經營財務狀況是不斷變化的。可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好，但由於行業政策的影響、客戶投資失誤的影響，上下遊的影響（負面影響表現在原材料漲價和產品降價或需求減少等）會引起客戶的經營財務狀況發生較大不利變化。貸後管理就是要跟蹤客戶所屬行業、客戶的上下遊和客戶本身經營財務狀況包括其商業信用的變化，及時發現可能不利於貸款按時歸還的問題，並提出解決問題的措施。3、對公信貸業務貸後管理現狀：（1）對貸後管理的重視程度不夠首先，在思想上，對貸後管理的重要性認識始終不深、不透，沒有形成真正的貸後管理理念。其次，在體制上，現行的貸後管理職能是由信貸經營部門行使，沒有獨立的貸後檢查和管理部門，客觀上，造成給貸款發放和貸後檢查兩個職責均由客戶經理履行的局面，給貸後監督檢查帶來了障礙，不能獨立行使監督檢查職能。由於貸後管理工作量大、短期難有收益，在人員不足、無獨立的專職管理機構的情況下，貸後管理必然弱化。最後，在實際操作中，“重放輕管”現象比較突出（2）對企業的認識存在誤區貸款發放後資金調度是企業內部的事，銀行不必幹預。每筆貸款的發放都有其指定的用途，企業有權調度、使用其借入資金，但應按用途使用，這也是保證還款的壹個前提。更多情況下，貸款被借款人轉移到關聯企業，使借款企業逐漸空殼化，導致債權懸空，這種資金調度行為銀行必須依法幹預。能按時還貸款利息就是好貸款。這是貸後管理中較流行的思維方式，雖有壹定道理，但不絕對正確。因為壹方面，還息來源很重要，還息是來自正常業務收入還是不固定的投資收益，是企業經營利潤還是他行借款，有些項目貸款還息甚至來源於銀行自己的貸款本金等，這都是銀行貸後管理應關註的；另壹方面，能還息不代表能按期還本，也不代表第壹還款來源落實。還息可增加銀行當期收益，但若不能還本，銀行仍得不償失。（3）貸後檢查制度流於形式貸後信貸資產檢查作為信貸業務風險控制的重點環節，需要管戶的客戶經理深入企業監控其經濟活動和資金流向、產品市場行情等情況，搜集整理資料，認真分析其貸款風險變化情況。可是，信貸人員對不少貸款企業的後續管理則放松了，由於到企業了解情況的時間少，無法隨時把握企業生產經營變化情況，貸後管理主要是為了應付日常制度檢查的需要，這種檢查是企業報表數據的移位和憑印象做出的書面反映，不能真實反映企業的實際情況，失去了貸後檢查的真正意義，這是造成貸款預警機制失靈的主要原因。（4）信貸風險控制指標體系有待完善目前貸後管理相關辦法中規定的對信貸業務貸後風險控制的內容主要包括：客戶基本情況、客戶經營狀況、客戶信用狀況、客戶財務狀況以及重大事項等五個方面，這些內容定性分析居多，這些定性分析因素很難建立起直觀科學的風險控制體系。雖然財務狀況分析中涉及定量分析，但是對企業財務指標的風險預警、監控信息體系過於復雜，不易於操作。現行的貸後管理文本中，有關企業財務指標分析方面的信息預警達到40多項，這些指標主要是根據企業財務報表的每壹科目的變化幅度設置提示關註等相關信息，如此多的比對指標需要相關人員搜集同行業、企業同期、年初等大量的財務數據，而且這些指標基本上是零散的而非系統的，每壹個分項指標很難說明企業的財務變化趨勢、貸款所面臨的風險程度，對銀行的貸款風險分析來說，這些指標缺少針對性，不易於實踐操作。（5）動態監測風險能力還相對較弱我行自股份改造上市以來，在新的公司治理結構下，建立了以質量真實優良、股東回報滿意為特點的風險管理長效機制，為股東價值的持續創造提供保障的戰略部署。然而，在貸款的整個運行過程中，貸後管理是變化最多、最為復雜也最難控制的壹個環節，同時也是確保資產質量提高的重要壹環。貸後管理的重要作用在於，通過貸後管理能夠持續性的發現信貸資產的風險，能及早預警，分析貸款處於何種形態，應采取何種信貸政策，及時采取措施，防範風險於未然。目前，我行對貸前調查和貸款清收工作比較重視，而恰恰對於如何動態監測與識別貸後風險關註不夠，使原本可發現的壹些風險預警信號未能及時發現，喪失了化解信貸風險的最佳時機，最終影響到信貸資產的安全。（6）貸後管理缺乏有效的考核獎罰機制現行的貸款獎勵條件，僅對清收不良貸款給予重獎，發放並安全收回正常貸款卻不給予獎勵，造成貸款發放數量越大、質量越差則獎勵越多，而質量越好卻獎勵越少(失去了清收不良貸款重獎之利好政策機遇)的異常機制；該重獎的信貸資產質量優良的行(處)沒有得到重獎，不該重獎的信貸資產質量低劣行(處)卻因清收了大量不良貸款而得到了實實在在的最大獎勵。(7)貸後管理力量比較薄弱近年來，我行的貸款總額增長了將近壹倍，而相應的員工卻每年都沒有相應的增加，而這其中占很大比例的客戶經理人員很大精力又放在拓展市場、營銷客戶上，這在十年前專業銀行時代是根本不需要的。“現在的貸後管理沒有90年代好做，現在的貸款總量太大，而從事信貸業務人員少，管理的客戶太多，貸後管理力不從心”。另外，貸後管理工作要求高，難度大，要求業務人員具有較強的敬業精神，善於與借款人建立比較融洽的業務聯系，具備較強的分析、判斷能力。人員的綜合業務素質跟隨不上，也會影響貸後管理工作質量。由於貸後管理工作弱化，使信貸風險不能在第壹時間發現，並及時采取措施，進行有效防範，貸後管理沒有發揮應有的作用。法律依據：《固定資產貸款管理暫行辦法》第三十條貸款人應定期對借款人和項目發起人的履約情況及信用狀況、項目的建設和運營情況、宏觀經濟變化和市場波動情況、貸款擔保的變動情況等內容進行檢查與分析，建立貸款質量監控制度和貸款風險預警體系。出現可能影響貸款安全的不利情形時，貸款人應對貸款風險進行重新評價並采取針對性措施。第三十壹條項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求項目發起人配套追加不低於項目資本金比例的投資和相應擔保。第三十二條貸款人應對抵（質）押物的價值和擔保人的擔保能力建立貸後動態監測和重估制度。第三十三條貸款人應對固定資產投資項目的收入現金流以及借款人的整體現金流進行動態監測，對異常情況及時查明原因並采取相應措施。