壹、農商銀行不良貸款產生原因及對策？
當然是因為特殊體制問題。
農村信用社最早歸屬人民銀行，之後委托農業銀行代管，九十年代中期農村信用社與農業銀行脫鉤，歸屬地方政府與人民銀行管理。
這裏面最大的原因是，農村信用社本是以鄉鎮為單位組建，本地企業，居民，政府參股。這樣的體制之下，想要發展就是空話。甚至管理都很難，大量不良貸款甚至呆壞賬至今還在制約發展。
說不好聽的，當時農村信用社主任把公章裝在包裏，走到哪就貸到哪。
這是問題壹，制度無法落實，監管缺位。
此外，由於資本薄弱，歷年呆賬甚至八十年代的死賬都還掛著，無法用利潤沖減核銷導致呆壞賬始終拖累發展。
新世紀開始，信用社合並為縣聯合社，初步具備抗風險能力，2010年後基本成立地市農村商業銀行，到此，因涉及人員與納稅問題，省級農商銀行無法推進。目前，重點城市的農村商業銀行發展比較加速，但原始資本與呆賬問題依舊沒有解決。
農商銀行產生的不良貸款多數是領導層的責任，領導不擔當責任，逃避問題，管理體制不合規，上層監督機制缺失，對大額不良貸款不能嚴格追責，讓無能無德之人繼續擔任領導，造成農商銀行不良貸款產生
信貸員形成的不良壹筆才幾萬元，高層放壹筆形成不良就上百萬，上千萬，甚至幾千萬，頂多少信貸員！追責只追放幾萬的信貸員，又扣工資績效的，高層給造成的損失，讓職工用減工資來補償，什麽管理方法，咋不追責，相反高層工資太高了！高層給信貸員下不良清收任務，幾千幾千的收頂用嗎！美其名日考核，大額卻收不上來，完全高管的問題，都會推責，保官位，讓員工頂罪名，買單。
農商銀行是由農村信用合作社改制而成立的地方性商業銀行。而農村信用合作社成立的時間更早，建國初期就成立了，他開始只是農民入股的資金互助組織，逐步發展成農村信用合作社。後接受農業銀行領導並和農業銀行合署辦公，1995年農業銀行和農村信用合作社分家，在縣級成立農村信用合作聯社來領導各鄉鎮的農村信用合作社，並接受人民銀行的監督。但由於新成立的縣聯社領導經驗不足，加上個別高管個人能力和素質不高，各項規章制度不健全，即使制定了壹些規章制度，但並沒有認真執行，致使各信用社各自為政，特別是壹些鄉鎮信用社的主任和信貸人員有章不循，發放了大量的人情貸款，冒名貸款，跨區貸款，_戶貸款，使信用社的資產質量迅速惡化，產生了大量的不良貸款。有的信用社己經到了破產的邊緣。痛失了10幾年的發展機遇期，後成立了省聯社來領導各縣市農聯社，並逐步改制成立農商行，並實行了董事長，行長，監事長三權分離的公司治理架構，建立健全了各項規章制度和業務操作流程，各項業務才逐步走上正軌，和其他銀行相比，各項業務發展顯現了後來之上之勢。但由於歷史包袱較重，存在大量的不良貸款，制約著農商行的發展。清收不良貸款，己經是農商行的壹項重要工作。各農商行都成立資產保全部，抽調精幹力量，專門保全和催收不良貸款，取得到了壹定的成效。但要想收到更好的效果，必須多措並舉。首先要加大對清收不良貸款的獎勵力度，對清收不良貸款的有功人員進行重獎，形成全員清收不良貸款的氛圍。第二加大訴訟力度，做到能訴盡訴，不留死角。不能讓欠貸戶有任何幻想，促使他們盡快還貸。第三動員社會力量參與清收，並且加大宣傳為度，使人人懂得:守信光榮，失信可恥。重塑農村的信用體系。總之，農商行在支持和服務"三農"的同時，壹定要嚴控金融風險，這樣才能發展的更好更強。
不良貸款的產生大部分都是人為因素造成的，農商行貸款利率高，授信額度小，好多優質的客戶都不選擇來農商行貸款，所以才會貸款質量差。
農商銀行也就是信用社：也是壹個沒有人疼，但多人扒皮的銀行，放的都是農民的，歷經70年發展，形成的不良無法化轉，國有銀行有資產公司化轉，不管怎樣改也到無法生存之地，不良消化不了，貸款投放受限，有錢不能放，必死
造成農商銀行不良貸款有多種原因吧，也許是發達鄉鎮的企業不良貸款多，有些發達鄉鎮辦企業的人多貸款規模也就大了，凡事發達鄉鎮多年過後，有的可能就是不良貸款的重災區。
壹家支行貸款規模十二個億，這其中有的企業是真的需要借銀行是誠信企業，而還有的少數企業貸款大戶是團隊包裝，先征用土地然後宏偉規畫，出錢撈政治資本成為企業家，最後導致各家銀行有貸款，欠銀行十萬貸款戶尊敬銀行，貸款戶貸壹百萬按時給貸款利息，貸款上千萬也許此人架子大了，貸款上億特別是各家銀行貸款上億，就是銀行的老祖宗了，當初出面幫貸款打招呼的牽線部門領導人，還有發放貸款簽字決策者都巳經華麗轉身，而貸款大戶已經走下坡路，現任支行行長想去收貸款利息太難了，有時企業老板多尋找不到他們的人。
有的地方總行領導不願去做惡人去出面協調做工作，如果地方總行領導出面與政府協調把不良貸款盤活起來基層支行行長壓力就好少壹點，凡事企業貸款規模在各家銀行超過上億的這些老板有的少數人可以左右壹切了，如果上門追要貸款利息，可以讓基層主持工作的負責人吃不完兜著走。因貸款不是現任支行行長發放的，壹些曾經發放貸款的人從中還想做好人，而總行有些領導也不敢得罪貸款大戶，但如果月底報表完成不了收貸款利息任務還要扣職工與基層負責任的績效考核工資。
像有些農商銀行貸款利息清收不回來，有的企業他們在多是在各家銀行的貸款大戶現如今都是銀行的老祖宗，有些農商銀行這有讓監事長劉某出面清收不良貸款，他才知道在壹線工作的員工有多不容易與無奈，才能理解壹個為清收不良貸款想月底多收貸款利息而耽誤看病倒下的淒涼的人生。也就不會對待壹位丈夫為了月底多清收不良貸款而耽誤了看病在病倒早壹天還在工作，他壹五壹六年可多被評為優秀黨務工作者，是工作逛出了名歷年多被評為優秀***產黨員，先進工作者是全行的學習標兵，進農商銀行三十三年啊！
當我走進監事長辦公室他為什麽要那麽冷漠，看到他的人心多發寒顫壹副君臨天下的模樣，人走茶涼也太快了吧？妳對得起員工家屬嗎？妳這樣做也寒了其他人的心，為農商銀行賣命的工作為了清收不良貸款甚至搭上壹條命，在有些領導眼裏無所謂有好做人情重新提撥壹位中層領導。今後誰還願意為農商銀行賣命去清收不良貸款？現在吃金融飯壓力大！
人生幽默了我，我這輩子還能得遺產還是自己深愛的丈夫的遺產，這也許是世上最可悲的遺產，簽字的時候眼淚滴在文件上手顫抖的不會寫自己的名字，況且現在我巳變為擁有農商銀行的自然股權人，妳這麽冷漠也對不起妳自己的身份啊！
農商銀行光榮傳統就是熱心腸去優質服務去拓展業務做工作，農商銀行老員工都愛崗敬業優質服務取得了好的業績，對外熱情對待自己員工是否也應該禮貌接待？我知道自己沒用丈夫去天堂有些手續過了二年才去辦理，因我不能走進農商銀行總行的大門，看到他們穿的制服就會想起丈夫，感謝農商銀行總行有些員工壹邊幫我辦理有關手續壹邊抹淚，有的還為我泡茶遞紙巾謝謝這些我丈夫曾經的同事！她們多很友善為我辦有關手續，在此謝謝了[祈禱]
產生不良的原因是因為，無法進行還債。應減少或降低利息成本，誠信在先才有預防風險的措施
挪用其他儲戶資金補窟窿。
二、銀行不良貸款回收率相關因素分析
不良貸款比率本指標計算本外幣口徑數據。?計算公式：不良貸款率＝（次級類貸款可疑類貸款損失類貸款）／各項貸：貸款五級分類數據主要依據《貸款風險分類指導原則》(銀發[2001]416號)，同時根據銀監會《關於推進和完善貸款風險分03]22號)文件要求。正常類貸款定義為借款人能夠履行合同，能按時足額償還。關註類貸款定義為盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在壹些可能對償還產生不利影響的因素。次力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即定損失。可疑類貸款的定義為借使執行擔保，也肯定要造成較義為在采取所有可能程序之後，本息仍然無法收部分。依據定義，後三類貸款為不良貸款。各項貸款票據融資、對非金融機構證券回購、貿易融資、保理、透支、融資租賃、保函墊款、信用證墊款、承兌墊款、擔保墊款等表內業務。不良資產比率本指標計算本外幣口徑數據。產期末余額／總資產期末余額×100%?指標釋義，結合資產的市場價值、歷史上的平均收回比率等因素，合理預計可能發生損失的資不良貸款的定義與不良貸款率指標中定義壹致。非信貸不良資產的分類標準將由銀監會另行制定。總資產是指銀行資產負債表中資負債表上並不會顯，而且涉及到超額準備金僅依據資產負債表計算出上述兩項指標。具體的數據報中取得。
三、銀行不良貸款回收率相關因素分析
不良貸款比率
本指標計算本外幣口徑數據。