那麽，壹個人或壹個家庭有多少資產才能不再為生活發愁呢？
財務自由的三個標準（不再為錢發愁）。
關於財務自由的觀念很多，常見的有三種:壹種是量化財務自由標準，壹種是感性財務自由標準，壹種是公式化財務自由標準。
首先，財務自由的量化標準。以胡潤百富榜為代表。胡潤近日發布了2021中國城市財務自由標準，該標準客觀上分為壹、二、三線城市三個維度，每個維度又分為入門級、中級、高級和國際級四個梯度。
以我所在的壹線城市北京為例:入門級財富自由的門檻為19萬元，主要包括壹套120平方米的城市永久住房、2輛汽車、稅後家庭年收入60萬元和800萬元的金融投資；中間財富自由的門檻是6500萬元，主要包括壹套250平方米的城鎮永久住房、壹套200平方米的郊區第二套住房、2輛汽車、654.38+0.5萬元的稅後家庭年收入和654.38+0.2萬元的金融投資；高級財富自由的門檻是654.38+0.9億元，主要包括壹套400平方米的城市永久住房、壹套300平方米的郊區第二套住房、4輛汽車、稅後家庭年收入650萬元和6500萬元的金融投資。國際財富自由的門檻是3.5億元人民幣，相當於5000萬美元，主要包括壹套600平方米的城市永久住宅，壹套400平方米的郊區第二套住宅，壹套400平方米的山區和海邊度假住宅，四輛汽車，家庭年收入10萬元人民幣，金融投資65438.0億元人民幣。
第二，財務自由的情感標準。因人而異，因地區而異，因感覺而異。妳覺得妳不擔心吃喝住行、教育、時間自由和精神自由。“自我滿足”的狀態就是妳的財務自由標準。
第三，財務自由的公式化標準。被動收入（主要指投資、理財、出租、版權和個人IP帶來的課後收入，即不付出時間和精力成本而獲得的收入）覆蓋了妳的剛性生活支出，即使妳財務自由。
對於以上三觀，仁者見仁智者見智，公說公有理，婆說婆有理。事實上，對於壹個特定的人來說，只要他找到了自己的幸福，他就實現了“財務自由”，而無需接受他人的意見。然而，對於生活在北京的家庭來說，僅僅依靠感性認識和自我感覺是沒有用的。錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的。只有當妳擁有足夠的資產和財富時，妳才能真正避免生存的焦慮，妳不能玩任何空洞的東西。
第二，北京壹家三口的生活費用高於平均水平。
我覺得《胡潤財富自由報告》定義的量化標準還是比較貼近我的感受的。在北京這樣的壹線城市，財富自由（避免生存焦慮）的入門標準是654.38+09萬元（如上圖所示），包括房地產（自有住房）、金融資產（用於投資理財的現金）和現金流（稅後年收入）以維持基本體面的生活和日常開支。這三個維度胡潤都考慮到了，所以從這壹點來說，胡潤的標準還是符合現實的。
我們來分析壹下胡潤標準中三個維度的數量級。市區面積1.20平方米，壹套小三房，市場價10萬元，兩輛車，財務投資10萬元（包括存款、理財、基金、債券、信托投資和股票）。此外，還有穩定的家庭稅後收入60萬元。壹套住房，不僅具有自住功能，還具有資產配置和保值增值功能。兩車是生活品質的基礎，屬於功能性資產和消費性資產。年所得稅60萬，月收入5萬，有兩層含義。稅後60萬元代表稅前80萬元左右，包括五險壹金。社保和醫療保險可以按照北京的封頂標準繳納，他們可以享受更好的保障。每月5萬元的現金流主要用於滿足更高品質生活和更高品質教育的投資。
讓我們打開北京家庭消費剛性支出的明細，看看每月5萬的現金流能否保證高於平均水平的生活質量和教育水平。
-每月剛性支出。物業費、水、電、暖氣網、手機通訊費，以及兩輛車的剛性支出、保養、維修、停車費等。，都是按中下水平計算的，每月還需要1萬元的剛性支出。
-每月生活費。假設按照三口之家的最小單位，壹日三餐，水果牛奶零食壹個月不能低於5000元，壹天只有160元，平均下來就是50元左右。如果妳養了壹只“吞金獸”，妳就會知道妳每天做的水果和零食不壹定比50元的少。還有洗澡、洗頭、刷牙、洗臉、洗衣服等日常用品。每個月有幾百個普通的。別說車厘子的自由了，這個消費水平只適合壹家超市和菜市場。遇到喜事才敢去精品超市。什麽概念？今天中午在菜市場買了四個桃子20元，精品超市壹盒（4個）要價200元。我喜歡海鮮。看看精品超市裏498元500克的活海蟹。我只能咽下口水，轉身離開。
-每個月的日常娛樂消費。雖然不死板，但壹家三口不出第二道門是不可能的。只要出門，就不可能不花錢。50元，北京壹部電影的最低票價，壹個三口之家的票價是150元。帶孩子去遊樂園壹天不花壹兩百元是不現實的。平均壹個月總有壹兩次應酬和聚餐，至少要出去1000元。外出旅行，但似乎不會回來。壹年之內總有幾筆人情債（帶禮物的紅包）。相當於壹個月5000塊錢，真的不能少了，不然真的不能保證。
孝敬父母的月支出（等值）。在節日裏，父母、其他親戚和孩子必須收到紅包。按照壹年最低2萬元計算，壹個月也是2000元。
-每月在文化、健身和體育方面的投資。這個真的因人而異。有些人喜歡打羽毛球，有些人喜歡跑馬拉松，有些人喜歡健身。但如果他們有燒錢的愛好，我不知道要花多少錢。我很好。我沒有燒錢的愛好。我只是喜歡看書、寫自媒體和上網。我每年總是想買壹些書和壹些電子設備。壹年需要2萬元，相當於壹個月2000元。真的不多。現在，稍微好壹點的書都要漲60元，壹個月買幾本書就要多幾百。我現在都不打羽毛球了。如果我堅持打羽毛球，場地費和羽毛球消費每月將達到1000元。
-非硬性但必要的每月化妝品和服裝消費。這個因人而異。當妳遇到壹個愛打扮的妻子時，妳不能打敗任何金錢。妳壹年得買幾套衣服。壹家三口，按照分類，妻子是最大的“吞金獸”。衣服、配飾、化妝品壹年三四萬元怎麽樣？別說買什麽名牌包了，壹個都上萬，買壹個都要五六年。孩子，也是小“吸金獸”，壹年至少掙壹萬塊錢，根本打不過。我，壹個男人，壹年要花壹萬元。相當於壹個月5000元。看起來很多。妳可以和妳的妻子壹起去購物。壹個女人花壹兩千就能穿上壹件像樣的衣服。上次壹個小吊帶就上千（不到半尺布）。就拿我來說吧，我們都是買三折的襯衫，價格都是壹兩千。打了三折之後，三四百壹件襯衫也不過分。男人總是壹年買兩雙鞋，對嗎？好鞋能賣1000元嗎？
-每月固定教育支出。這也因人而異。有些人去了天堂，但那些不去地面的人至少有壹個剛性的底線支出。幸運的是，我在朝陽區，而不是在海澱區和順義區，那裏的“雞娃”父母對教育的投資不眨眼。據說順義的母親每年在孩子教育上的投資是壹百萬。幼兒園、小學、初中、高中、公立牛校都進不去。很多人上私立學校，學費壹年好幾年。國際學校壹年也有50多萬。各種補習班、興趣班、提升班（騎馬、射箭、高爾夫）。這麽說吧，我請了壹位老師幫助我的孩子學習數學，每小時要花1000元。在我收到禮物之前，我還送給了老師壹份禮物。在北京培養壹個孩子相當於每月至少10000元。下圖高能預警:如果孩子去西方國家留學，年均40萬到50萬，這是不值得的。
——總結來說，每個月的剛性支出是4萬到5萬。還沒敢考慮房貸。我的家人很好。我用我的公積金貸款。如果是商業貸款，許多人每月至少有5000元的房貸。所以從實際出發，我認同胡潤的標準。
我們為什麽真的焦慮？
以上對北京壹家三口的分析，即使他們達到了胡潤財富自由的入門級標準（19萬資產），他們仍然感到焦慮。因為即使我們滿足了上述生活和教育質量，也就是財務自由的及格水平。如果妳不再焦慮，妳也應該考慮這800萬金融資產的投資和理財收益。
上圖北京，壹家三口，讓我們看看這是壹個什麽樣的家庭。這個家庭的稅後年收入為60萬，這意味著這對夫婦的稅前工資至少為40萬。在北京，年薪40萬，至少是大公司的中層管理人員、知名大學的教授、牛校的知名老師、小企業主、有實力的自由職業者、大廠的技術骨幹、高科技企業的核心人員、銷售精英、金融精英。這壹人群占總人口的比例不到5%。
我們的焦慮主要在於如何科學合理地配置資產。現在和未來壹段時間，全球超發貨幣將不可避免地帶來持續的通貨膨脹。這不是黑天鵝，而是灰犀牛。通貨膨脹的負面效應越來越大，我們的財富貶值率在悄悄增加。我們之所以焦慮，是因為我們缺乏可靠的投資渠道，眼看著自己的資產表現不及通脹。
這些高端消費品，月薪不超過1萬元，買不起這些世界知名品牌。人，最大的弱點和缺點就是愛面子和虛榮。俗話說“量體裁衣”，根據妳賺多少錢消費什麽樣的商品。如果月薪3000元，即使為了虛榮心而借錢貸款，也要壹次性買壹套七八千萬的“海藍之謎”。這些高端護膚品不會在妳接觸皮膚時變得細膩白皙。有些東西是純粹的，被廣告打破了。