首先，假設此次轉換時，妳選擇了“新錨”——貸款市場報價利率（LPR）。那麽，轉換後的房貸利率將采用LPR加點的形式計算。
第壹個問題來了，加點數值怎麽算？
加多少，取決於原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值，差值可為負值。也就是說，對應原來簽訂合同時利率不同的浮動比例，可能會加點，也可能減點。
舉例來說，比如借款人小王，買房時享受了貸款基準利率打九折（下浮10%）的優惠，貸款日2015年8月1日，期限是20年。
如果小王選擇將這筆房貸的定價基準轉換為LPR，現在5年期貸款基準利率是4.9%，轉換前的實際執行利率就是4.9×（1-10%）=4.41%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。根據轉換時點利率保持不變的原則，小王這筆房貸的加減點數就是-0.39%=4.41%-4.8%，即減39個基點。
換錨後存量房貸利率會咋變
此後，直至這筆房貸償還完畢為止，小王的這個加減點數都保持不變，房貸利率將隨著5年期以上LPR的變動而變化。
看著滿眼的加減乘除，不少人可能又開始心煩了，四則運算早都還給老師了，手握計算器也不知道先從哪裏點起……沒事，別擔心。人民銀行已經為妳準備好了常見浮動比例對應的加減點數，請看下表！
換錨後存量房貸利率會咋變
加減數值確定後，現在妳可能又萌發出了第二個問題：轉換後房貸利率到底是多少？
解答這個問題得先確定三個時間——轉換時間、重定價日、重定價周期。
說白了，就是妳和銀行達成轉換協議的那天，按新基準執行利率的那天，以及每次重新定價的那天。
當定價基準轉換為LPR後，利率在第壹個重定價日前不會發生變化，從第壹個重定價日開始才可能隨當時的LPR而變化。重定價日和重定價周期可執行原合同約定，也可由借貸雙方重新約定，房貸重新約定的重定價周期最短為壹年。
也就是說，如果重定價日為每年的1月1日，那麽在2020年3月至8月末的任意時點轉換，2020年的利率均與原合同利率保持壹致，2021年1月1日起將以2020年12月的LPR為基準加減點確定當年的利率，此後年份以此類推。
但是，如果重定價日為每年貸款發放的對應日，情況就稍稍復雜些。根據目前大部分銀行的轉換公告，主要分為兩種情況：
1、在重定價日之前轉換的，2020年重定價日即可參考最新發布的LPR確定利率。
2、在重定價日之後轉換的，需等到2021年重定價日才可參考最新發布LPR確定利率。
不少人可能又有些犯暈，沒關系，我們依然用借款人小王舉例。假設2020年3月至2021年7月5年期以上LPR為4.75%。（這只是假設情況，實際情況很可能會有所變化，要具體取決於當時的LPR報價哦！）
如果重定價日為每年1月1日，那麽小王在2020年3月至8月末的任意壹天轉換，房貸利率都沒有任何區別。
在2021年1月1日之前，小王房貸的執行利率均為4.8%-0.39%=4.41%，即2019年12月5年期以上LPR（4.8%）加固定點差（-0.39%）；2021年1月1日之後，則變為4.75%-0.39%=4.36%，這裏的4.75%是2020年12月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
如果重定價日為貸款發放日，那麽房貸利率情況就和轉換時間密切相關了。
此前介紹過，小王那筆房貸的貸款日是2015年8月1日。若小王在2020年7月31日前轉換，轉換後到7月31日，這筆房貸的執行利率為4.41%；2020年8月1日之後為4.75%-0.39%=4.36%，這裏的4.75%是2020年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
若小王在2020年8月1日後轉換，則這筆房貸的執行利率在2021年7月31日之前都會保持4.41%不變；2021年8月1日才開始執行4.75%-0.39%=4.36%的利率，這裏的4.75%是指2021年7月的5年期以上LPR；此後年份以此類推。
看到這裏，相信很多人已經弄清楚怎樣計算了，不過依然在這裏奉上更加清晰的圖表，便於大家查詢和理解。（記者吳雨）
換錨後存量房貸利率會咋變