最常見的貸款方式遠低於商業貸款利率。
首先，借款人需要向住房公積金管理中心提出貸款申請，整理申請材料，提交住房公積金管理中心審核批準。
申請材料如下:
1.借款人身份證(指居民身份證、戶口簿或其他有效居住證明)及婚姻狀況證明；
2.借款人家庭財產和收入證明。
3、合法的購(建、修)房合同意向書、協議或其他批準文件；
4.抵押物或資產清單、所有權證明及有處分權人同意抵押或質押的證明；主管部門出具的抵押物估價證明；擔保人同意提供書面擔保文件和擔保人的資信證明；
5.有所購(建、修)房總價30%以上的自有資金，並保證用於支付所購(建、修)房首付款；
6、自建住房的，應出具計劃、建設、規劃、土地等有關部門的批準文件；
7、翻建、大修自有住房的，應出具自有住房權屬證書；
8.有住房資金管理中心認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為擔保人；
9、住房資金管理中心規定的其他條件。
提交上述資料後，住房公積金管理中心將對上述資料進行審核，在每筆貸款的金額、期限、利率核定後，與受委托銀行簽訂委托貸款合同。
其次，根據委托貸款合同的約定，受委托銀行在與借款人分別簽訂《住房公積金委托貸款抵押合同》、《住房公積金委托貸款質押合同》、《住房公積金委托貸款擔保合同》後，辦理貸款手續。
最後由受托銀行將貸款劃入賣方在受托銀行開立的指定賬戶。
商業貸款流程
商貸適合土豪和沒交公積金的購房者。
準備商業貸款買房需要以下步驟:
第壹步:簽合同交稅，簽預售合同和買賣合同；按照開發商的具體要求支付首付款；按房價的0.5%向開發商繳納印花稅。
第二步:提交申請，這是貸款買房過程中最復雜也是最重要的壹步。與住房公積金貸款買房不同，商業貸款買房要按規定填寫並提交相關資料。
(1)填寫申請材料:1、個人住房貸款申請表2、個人住房貸款合同3、貸款房屋所有權證托管合同4、授權委托書5、承諾書6、談話記錄。
(2)提交申請材料:1、申請人及配偶的身份證、戶口本、暫住證、結婚證、學歷證等相關證明。2.購房協議原件。申請人家庭收入及相關資產證明，包括工資表、個人所得稅稅單、單位出具的收入證明、銀行存款證明等。
在了解如何貸款買房的過程中，妳會發現，和住房公積金貸款購房流程壹樣，完成上述貸款購房手續後，申請完成，接下來就要等待銀行的審批了。
第三步:銀行審核:銀行會根據貸款人提供的資料，對貸款人的資信、貸款金額、貸款期限進行審核。貸款購買程序的這壹步由銀行主導，是貸款申請成功的關鍵。
第四步:簽訂貸款相關合同。銀行認可後，與貸款人簽訂壹系列合同文件。大多數人都認為，簽完合同，貸款買房的過程就結束了。其實我們只是完成了貸款購房程序中的大部分工作，還有壹步。
第五步:貸款人按月還款。貸款購買程序的最後壹步是歸還貸款。貸款買房的整個過程，直到貸款全部歸還之日，才算真正結束。
商業貸款轉公積金貸款的具體流程
目前能直接用公積金貸款的樓盤不多，很多能用公積金的人也不喜歡。所以為了買壹套合適的房子，享受公積金貸款的優惠利率，很多人準備先做商業貸款，然後再轉為公積金貸款。在這裏，我們整理了壹套商貸轉公積金貸款的流程策略。
1，咨詢應用。
聯系原商貸的銀行客戶經理，他壹般會告訴妳聯系排隊等通知。(排隊後壹定要隔三差五打個電話，不然不知道什麽時候排隊去。)
2.提交相關材料。
身份證、房產證、結婚證或單身證明、戶口本、商業貸款合同、房地產評估證明、還款銀行卡。核對後，客戶經理會讓妳填壹堆表格，簽字蓋章。
3.提交材料供審查。
貸款銀行應對轉貸借款人的所有信息進行審核，並報當地資金中心審批。
4.簽合同。
經地方資金中心批準後，貸款銀行與轉貸款借款人簽訂公積金貸款合同和抵押合同，轉貸款借款人與擔保公司簽訂擔保合同。
5.資金預存款。
放款借款人需要在發放公積金貸款前結清公積金貸款與原商業貸款余額的差額，存入原商業貸款銀行的存款賬戶。
6.換保險。
再貸款借款人持原商業貸款保險單到保險公司辦理變更家保手續，保險受益人由原貸款銀行變更為當地資金中心。
7.資金轉移。
地方資金中心撥付貸款資金，貸款銀行在發放公積金貸款和結清原商業貸款的同時，通知貸款借款人。
8.按月償還。
轉貸借款人應自原商業貸款結清的次月起，每月按時還款，直至貸款全部還清。
公積金貸款後，購買住房公積金停止。
很多朋友的工作都不是很穩定。在換工作的過程中，他們可能無法續交住房公積金，但是不用擔心，只要妳交了半年的公積金，並且在申請公積金貸款的時候處於補交狀態，就可以享受公積金貸款！公積金貸款壹旦發放，即使停繳公積金，只要有良好的信用記錄，在還款銀行卡裏存夠錢用於扣款，仍然可以享受公積金貸款的利率！
公積金和商業貸款組合貸款
個人住房組合貸款是指在住房公積金貸款不足以支付購房成本時，個人向銀行申請的商業性住房貸款。申請個人住房組合貸款，必須符合住房公積金管理部門關於公積金貸款的規定和商業性住房貸款的規定。
以下是辦理組合貸款的流程:
壹、組合貸款的四個步驟
第壹步，貸款人需要帶著相關材料去銀行申請。
第二步，借款人申請後，銀行到公積金相關部門辦理初審業務，再由銀行辦理組合貸款人貸款部預審。
第三步:銀行拿到公積金審核通知書後，根據公積金貸款部分的審核結果，銀行完成商業貸款部分的審核，並監督借款人簽訂商業貸款合同等文件。商業貸款的擔保人為擔保中心的，擔保中心完成對商業貸款擔保的審查後，簽署相關文件；商業貸款的擔保人為非擔保中心的，銀行應監督擔保人簽署相關文件。
第四部分，擔保中心合並組合貸款信息，面對面通知公積金貸款部分。面簽結束後，借款人等待組合貸款的分配。
二、註意事項
1，初審
申請組合貸款，初審程序與公積金貸款相同。通過初審後，借款人到銀行辦理公積金貸款其他手續時，應按銀行要求填寫商業貸款借款申請表，辦理相關手續。兩筆貸款審批完成後，銀行會同時劃撥到售房單位的賬戶。組合貸款中，公積金貸款和商業貸款的貸款期限、貸款日期、還款日期是壹樣的，但執行不同的利率。
2、公積金貸款:
申請組合貸款應向住房公積金管理中心或其分中心提交申請，由住房公積金管理中心進行初審。申請人應先到公積金中心歸集部領取《個人住房擔保委托貸款申請表》，內容包括擬購房款、擬貸款金額、期限及本人及配偶或申請人的公積金余額，並提交已簽署的《購房認購書》及公積金中心要求的其他材料。公積金中心初審後，由評估公司對房產進行評估。評估事務所出具評估意見後，公積金中心歸集部出具貸款承諾書。申請人可以簽訂正式購房合同，公積金貸款部分完成。
3.銀行貸款:
申請人需填寫《個人住房貸款申請表》及其他相關文件，並提交相應的貸款申請材料。銀行批準貸款後，銀行會將貸款金額壹次性劃入開發商賬戶。
第三，能借多少？
第壹步:計算公積金貸款額度。
公積金貸款利率遠低於商業貸款，所以購房者希望獲得更高額度的公積金貸款。
需要明確的是，計算的最高貸款額度超過公積金貸款上限的，以上限為準。
第二步:計算商業貸款的部分額度。
對於商業貸款部分，各地的標準相對統壹，即商業貸款額度=n(評估值或網簽價格中的較低者)*貸款比例-公積金貸款額度。
二手房也可以申請公積金商貸組合貸款，但部分銀行在房齡較大、面積較小、房價較低的情況下，不願意接受此類貸款。
參考資料:
“妳可能不知道貸款買房的流程”
/新聞/細節-246201