1.個人信用缺乏評價機制個人信用體系缺失導致的信息不對稱容易導致逆向選擇和道德風險，降低了商業銀行對助學貸款的積極性。兩種情況下可能出現信息不對稱:(l)貸前逆向選擇。那些最積極尋找貸款、最有可能獲得貸款的人，通常是最有可能造成信用風險的借款人。比如，壹些消費意識比較超前的學生，雖然家庭經濟比較好，但可能是想盡辦法拿到貼息貸款的申請人；相反，壹些家庭經濟確實困難、品學兼優的學生，可能出於“自尊”而消極對待國家助學貸款。(2)貸後道德風險。在國家助學貸款業務中，道德風險突出:獲得國家助學貸款的大學生可能利用這筆錢從事非學業活動，不好好學習，甚至被學校開除，甚至少數人會故意逃避還貸義務。
2.政策法規不完善目前我國還沒有專門針對助學貸款的法律法規。目前銀行發放助學貸款依據的是《擔保法》、《貸款通則》等金融、法律法規，而現行的金融法律法規都是針對生產性貸款制定的，因此並不完全適用於助學貸款。此外，還應看到，我國對貸款違約問題的查處還停留在行政法規層面，缺乏法律的約束力和穩定性，缺乏切實可行的追收貸款方法，對故意拖欠貸款的學生處罰力度不夠，對銀行和學校的不作為缺乏監督機制，在壹些具體問題上缺乏全面明確的規定，間接加劇了助學貸款的金融風險。
3.大學畢業生表現能力低。借款學生畢業後面臨三重還貸困難，即①就業不穩定。(2)地區收入不平衡。③低收入高消費。剛畢業的學生，不僅要繼續投入就業和再就業，還要在戀愛、婚姻、孝順父母上花很多錢。這就讓相當壹部分人在恪守信譽和維持起碼的生存之間進退兩難。
4.缺乏擔保，銀行放貸積極性不高。國家助學貸款從壹開始就有很強的政策性，但定性為商業貸款。從銀行的角度來說，商業銀行目前處於上市的關鍵時刻，金融不良資產管理非常嚴格，導致商業銀行放貸積極性不高；其次，助學貸款是純個人信用貸款。在目前個人信用體系不健全的情況下，銀行承擔了幾乎所有的風險。從貸款管理的角度來說，這種貸款數量多，金額小，成本高，收益低。壹旦發生壞賬，催收賬款的成本高於收益。所以銀行可以推遲助學貸款，也可以不辦，造成了目前助學貸款冷(銀行)熱(學校和學生)的局面。