1.公積金貸款
放款速度:2-3個月
貸款額度:各地要求不同。詳情請咨詢當地住房公積金管理中心。目前北京個人貸款最高654.38+0.2萬元。上海繳納住房公積金的家庭，首套房個人貸款最高50萬元，廣州公積金個人貸款最高60萬元，深圳公積金個人貸款最高50萬元。
貸款利率:5年以下2.75%，5年以上3.25%。
貸款期限:借款人最長貸款期限可計算到70歲，最長不超過30年。
首付:90平米以下首套房首付20%。
貸款要求:以北京為例
(壹)購買政策性住房貸款:
1.建立住房公積金賬戶
2.申請貸款前6個月，住房公積金應連續足額繳存。
3.申請貸款時，處於存款狀態。
(二)購買非政策性住房:
1.申請貸款前6個月應連續足額繳存住房公積金。
2.申請貸款時，處於存款狀態。
各地公積金貸款申請條件不同。詳情請咨詢當地公積金管理中心。
2.商業貸款
放款速度:辦理商業抵押貸款時，從把產權證交給銀行抵押到放款差不多要兩個星期，不同銀行的進度可能不壹樣。
貸款金額:可貸金額=家庭月收入扣除生活費等費用後的還款能力/相應貸款期限每萬元月還款額。
比如月收入65438萬元，月生活費3000元，貸款20年。按照基準利率4.90%，使用360房貸計算器計算。
貸款1，000元的月還款額為53.07。
貸款金額=(10000-3000)/53.07 = 131.9萬元。
貸款利率:現行基準利率為4.9%。
貸款期限:借款人最長貸款期限可計算至借款人65周歲，最長不超過30年。
首付:總房價的30%。
貸款要求:已支付規定比例(壹般大於等於總房價的30%)的首付款。
3.組合貸款
放款速度:2-3個月或更長時間
貸款額度:比如總房價654.38+0萬，需要貸款70萬，但公積金最高額度只有50萬，那麽剩下的20萬可以選擇商業貸款，組合貸款總貸款額度不超過70萬。
貸款利率:貸款中商業性個人住房貸款部分執行個人住房貸款利率，公積金貸款部分執行個人住房公積金貸款利率。
貸款期限:商業性個人住房貸款按商業貸款期限執行，公積金貸款按個人住房公積金貸款期限執行。
首付:商業貸款首付的30%。
貸款要求:同時滿足公積金貸款和商業貸款的申請要求，壹般只在個人貸款超過當地規定的公積金貸款最高限額時使用。
第二，對比計算。
我給妳舉個例子。總價654.38+0萬的房子，首付30萬，貸款70萬，貸款年限30年。采用等額本息還款方式，分別使用商業貸款和公積金貸款。使用抵押計算器的計算結果如下:
不難看出，公積金貸款比商業貸款月供節省了668.65元，總利息節省了240711.42元，差不多24萬元！可以說，與商業貸款相比，公積金貸款月供、貸款利率和總利息支出更低，可以節省購房成本。盡管如此，各地的公積金貸款額度都有相應的限制。如果公積金貸款可貸額度為50萬，那麽剩下的20萬可以選擇商業貸款，兩者的組合稱為組合貸款。
第三，買家應該怎麽做？
貸款前
買房貸款前，購房者需要對自己的資產進行評估，主要包括三個方面。
1.對家庭現有經濟實力進行綜合評價，經濟實力包括存款和可變現資產兩部分。
2.要對家庭未來的收支做出合理的預期。
3.註意自己的還款能力和可貸額度，這是確定可貸額度的重要依據。
選擇貸款方式應遵循三個原則。
第壹，購房者如果想獲得更低的貸款利率，支付更低的利息，盡量選擇低利率的公積金貸款；
第二，組合貸款的優化組合原則。購房者如果選擇組合貸款，盡量多做公積金貸款，盡量少做商業貸款。因為公積金貸款利率遠比商業貸款優惠，可以節省更多利息；
第三，首付原則寬松。首付不能用完手頭的現金，以免因為貸款批不下來而影響房款的支付，但也需要結合個人的承受能力。
總結:
選擇公積金貸款，每月還貸壓力相對較小，支付利息也較少。如果購房者想獲得較低的貸款利率，且貸款額度不大，那麽公積金貸款應該是首選，但放款時間較長，所以著急買房的人最好考慮壹下這個。同時，房市部分開發商拒絕購房者公積金貸款購房，所以考慮公積金貸款購房的人壹定要註意。
商業貸款雖然利率高，但是還款快，手續簡單。如果購房人沒有繳納公積金或者長期沒有繳納，可以選擇商業貸款。只是由於銀行的優惠政策不同，各家銀行商業房貸的首付和利率也有不同程度的上浮和下調。當妳申請商業抵押貸款時，妳也應該“貨比三家”貸款銀行，選擇最好的壹家。
對於組合貸款，如果購房者貸款額度較大，且預期貸款額度已經超過公積金貸款可貸額度，可以選擇組合貸款。但由於同時受到公積金貸款和商業貸款的約束，辦理起來會更復雜，放款速度自然也更慢。總之，購房者壹定要註意權衡利弊，選擇適合自己的貸款方式。