非法集資典型案例 互聯網時代,利用p2p之名實施非法集資
彩雲網評特約評論員 斯涵涵
近年來，壹些網絡平臺為招攬客戶，通過各類網絡消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，誘導消費者過度消費。12月29日，中國銀保監會消費者權益保護局發布2020年第六期風險提示，提醒廣大消費者：要樹立理性消費觀，合理使用借貸產品，選擇正規機構、正規渠道獲取金融服務，警惕過度借貸營銷背後隱藏的風險或陷阱。
日息低、有免息期、可零息分期、無需抵押、手續簡單……種種優厚條件對於人們來說極具吸引力，殊不知這些都只是網絡平臺的誘餌，先把人哄進來，再用壹套精心包裝的營銷說辭，打動人們尤其是年輕人，使其在糊裏糊塗的狀態下、天花亂墜的套路面前失去判斷能力，從而壹步步陷入過度貸款的陷阱。
然而，所謂“零利息”並不等於零成本，往往還有“服務費”“手續費”“逾期計費”等，只是平臺方對此避而不談，實際上此類產品息費的綜合年化利率水平遠遠高於壹般金融借貸產品。只說對自己好的，不說對消費者不利的，這種故意模糊借貸實際成本的營銷行為，侵害了消費者知情權，容易讓人產生錯誤理解或認識。尤其易對金融知識薄弱人群、沒有穩定收入來源的青少年等產生誤導。
此外，打“白條”買奢侈品、用“某唄”送“粉絲應援禮”“借貸追星”……網絡平臺信貸鼓勵消費的刻意引導以及較低的審核門檻，都讓借貸變得非常容易，刺激著人們超前消費、負債消費的欲望，靠貸款度日、寅吃卯糧的年輕人層出不窮。
貸款消費看似“瀟灑”，實則是小型債務危機，處理不好就會演變為人生危機，諸多大學生因校園貸而發生的悲劇早已經證明了這壹點。從個體來看，借貸消費、盲目貸款極容易“啃老”，導致與父輩、家人產生齟齬、爭執，資不抵債使自己變成“負翁”，既不利於個人事業的發展，也不利於家庭生活的和諧。壹旦養成攀比、炫耀、打腫臉充胖子、超前消費的惡習，更易跌入“零儲蓄、高負債”的惡性循環。
對整個 社會 而言，壹些網絡平臺的網貸營銷過度、違規營銷，導致當下過度借貸的現象比較嚴重，若不加以遏制，“以貸養貸”“多頭借貸”盛行，既增加年輕人自身和家庭的債務負擔，也可能帶來今後的 社會 養老風險。而網貸平臺的過度放貸、暴力催收，惡意催收等行為，也已引發壹系列家庭和 社會 問題，給消費者個人、家庭和全 社會 埋下多種隱患。元旦、春節即將來臨，又將引來又壹個消費高峰，銀保監會的消費風險提示正當其時。
過度借貸、“以貸養貸”的危害不容小覷，盲目消費之風不可長，政府部門要強化監管，壓實責任，全面防控金融信貸風險，督促網貸平臺規範經營，不得任性而為。而以消費貸、現金貸為主業的網絡平臺更應承擔 社會 責任，要謹守商業倫理和有關法規，不能唯利是圖，壹味誤導、引誘年輕消費者借錢消費；對於年輕用戶，應該做好背景調查和資料審核，完善或建立風險測評和監控體系，不能助長其過度消費的心理。廣大民眾特別是年輕人則要樹立負責任的借貸意識，增強風險意識，加強金融消費和網絡安全知識的學習，提高資產管理水平，樹立量入為出的理性消費觀，摒棄虛榮、攀比、盲從心理，不要過度依賴借貸消費，更不要“以貸養貸”“多頭借貸”，避免落入過度消費、入不敷出的陷阱。