壹個
貸前調查項目
首先，貸前調查是銀行、小貸、P2P等所有放貸部門的重中之重。
歸根結底有兩點:最大化不對稱信息的對稱性和最大化軟信息的真實還原。
（1）客戶無法還款取決於兩大因素:還款能力和還款意願。
1，讓不對稱信息最大程度對稱——解決還款能力問題。
2.讓軟信息得到最大限度的真實還原——它解決了還款意願的問題。
（二）不對稱信息最大化對稱
1，專註財經資訊，解決還款能力問題。
2.信息不對稱是指交易雙方對相關信息的理解存在差異；信息充足的壹方往往處於有利地位，而信息貧乏的壹方則處於不利地位。
3.任何人被欺騙或被騙都是信息不對稱的結果。
4.典型的就是二手車交易。
5.我們的貸款人和我們的客戶之間永遠存在信息不對稱，因為他們不需要知道我們的其他信息，只要知道我們有錢借給他這些信息就可以了。
6.我們應該盡可能多地了解他的所有信息。
7.我們和客戶之間信息不對稱的根本原因是幾十年來政府不作為導致的征信系統不完善。
8.我們從事資本業務。什麽是資本主義？
9.抵押物從來都不是貸款的最佳選擇，靠客戶的收入償還才是最好的。
10，因為好的抵押品在銀行，我們將永遠是次級抵押。
11，土地、房屋、車輛。不可能是資產公司。
12、企業往往是三套賬本，我們要最真實的。
13，破格是妖。
14、謊言是欺騙的開始。
15，有很多實用的方法。
16，最好看看手動賬套的客戶，比如水產和養殖業。
17，通過間接證據，例如烤串中使用了多少碳，石材中使用了多少鋸片，以及其他，例如員工傭金，水電費等。
18，客戶經常說他們前三年賺了很多錢，那麽他們都花在哪裏了？訓練、養豬等。
19，與其他行業相比，鄰居。
20.看未來發展趨勢。
（三）最大限度地真實還原軟信息
主要是非財務信息，解決了還款意願問題。
軟信息不能用精確的硬指標來表達，而是非正式的、模糊的、推斷的和感性的。
說白了就是無法清晰表達和準確量化。
張三人品好，李四人品差。到什麽程度？但大家都知道的是軟信息。
軟信息對於了解客戶的還款意願非常重要。
1，年齡和家庭，財產和商業歷史。
2.家人和父母，愛人，兄弟姐妹和孩子。
3.經營場所是否匹配、企業文化、經營理念、營商環境、員工狀況等。
4、交通方面，養豬開奔馳，小額貸款開面包。
5、儀態、愛好、朋友圈等等。
6.上下遊客戶、員工和朋友的評價。
二、貸前調查的基本內容
（1）基本信息:主要是借款人作為貸款主體的資格和基本條件是否符合要求。
（2）經營狀況:主要是借款人近年來的生產、銷售、效益和發展前景。
（3）財務狀況:主要是借款人近年來的資產負債、資本結構、資金周轉、盈利能力和現金流量的現狀及變化。
（4）信用狀況:主要指借款人是否存在拖欠金融機構貸款本息及不良信用記錄。
（5）經營者素質:主要是法定代表人和主要領導的知識、經驗、業績、品德和管理能力。
（6）擔保:主要是抵押物的所有權、價值和變現難易程度，以及擔保人的擔保資質和能力。
三。貸前調查的程序和方法
壹般采用查閱相關資料和實地調查相結合、定性分析和定量分析相結合的方法。貸前調查需要由兩個人完成（首席貸款官和聯合貸款官）。
四、調查結論
經過深入細致的調查，對數據和信息進行分析研究，形成客觀、實際、公正的結論，形成報告，與其他貸款材料壹起送審查部門審查。
二
貸款風險控制
第壹，準確定位
壹是風險，二是風險，三是風險。如果風險無法控制，跑得越快，死得越快。慢慢走，活著才是我們的根本目的。
原則壹:規避風險。
風險是壹種不確定的風險因素。
風險既是我們的敵人，也是我們的朋友。
不要冒險，而是依靠判斷、防禦、回避和攔截來預防。
不要害怕風險，用手段、專業、意誌和方法來應對。
風險和收益的關系是什麽？
高收益壹定是高風險，高風險不壹定是高收益。
低收入壹定是低風險，低風險不壹定是低收入。
按照慣例，高利率-高收入-高風險。
不同的利率會自動選擇不同的客戶。
風險定位的最終目標是零風險。
零風險是虛擬的，不可能實現。
原則二:找準定位。
1，夾縫金融。
2.草根金融。
3.次級貸款。
原則三:保證現金流。
1，避免短期貸款和長期投資。
2.避免結構性和系統性風險。
原則四:突出特色。
小貸客戶往往“短、小、頻、急”，並根據這些特點制作適合自己的產品。
原則5:表格規模
原則6:簡單營銷
原則七:容易掌握。
原則8:方便工廠。
第二，標準流程
創建“流水線作業的信用工廠”，
為了可再現，
為了擴大規模，
為了可持續發展。
老板是唯壹能避免公司生存的人。
要避免管理人情和人性，就要管理制度。
例如:
三穩:家庭、居住、收入、工作。
三個產品:個性、產品和抵押品。
三表:水表、電表和工資單。
三。審查的主要內容
（1）借款人主體資格是否合法，是否具有承擔民事責任的能力。
（2）借款人是否符合基本貸款條件。
（3）借款人的生產經營、財務狀況、資信狀況、發展前景和內部管理是否良好。
（4）貸款用途是否合規，金額、期限、利率是否合規。
（5）法人公章、法定代表人或授權代理人印章、簽名樣本的真實性。
（6）審查抵押財產的可靠性或擔保人的資格和能力。
四。放款核準
在貸款調查和審查意見的基礎上，我們將根據授權權限審批貸款，並決定是否貸款、多貸或少貸以及貸款方式、期限和利率。
三
貸後管理事項
壹、貸後管理
貸後管理是指貸款發放直至完全收回的過程。它不僅是壹個有效的支付過程，也是壹個很好的營銷機會。
貸後管理的本質是不讓客戶從妳的視線中消失。
只要企業不破產，客戶就不會消失，貸款就不會完全流失。
容易破產的人:
1，溝通能力強的人。
2.擅長與政府和銀行打交道的人。
3.特別想出名的人。
4.面容姣好的人。
5.有許多頭銜的人。
6、多元化發展，尤其是擁有許多不相關行業的人。
不容易破產的人:
1，比較平淡的人。
2.受妻子控制的人。
3.作息規律的人。
4.膽小的人。
5.害怕出名的人。
6.特定於企業和產品的人員。
貸款企業危機預警信號；
1，老板不接電話，包括不接別人電話。
2.工資支付異常。
3.庫存持續下降，流動性短缺。
4、連續拖欠水電費、通訊費。
5.賬戶資金告急。
6.貸款沒有用於企業。
7.所有可以抵押的土地、房屋和資產都被抵押了。
8.老板消費異常，資金轉移異常。
9.員工突然減少、核心人員變更或辭職等。
第二，逾期催收
逾期催收是整個貸款活動的最後、關鍵和重要環節。因為只有追回來的錢才是賺到的錢。
壹個是還款意願惡化，壹個是還款能力惡化。
分類:
1.還款意願和還款能力良好，但因特殊原因無法按時還款。——給予理解，以後避免。偶然，不經常遇到。
2.還款意願不錯，還款能力有問題。比如天災人禍。——調整計劃，多加註意。
3.沒有還款意願，又有還款能力。這種人是惡意逃債的。專註於進攻，絕不手軟。惡意的，哪怕是為了凈化社會風氣、凈化市場，也要堅決打擊。
4.沒有還款意願也沒有還款能力。首先，開始內部審計，看看妳家的業務人員中是否存在內外勾結的道德風險。采取綜合措施盡可能地節約。
主觀性，我們的人員不怕業務不好或產品不好，他們可以調整。恐怕內部會有道德風險，如果不果斷處理，後患無窮。
逾期催收的具體措施
1，堅決不能暴力討債。
2.速度是態度的最佳表現。
3.堅定的意誌是最重要的。
4.職業化，專業化，沒有感情。
5.有很多人。壹個人說話，很多人看著，給另壹方造成心理壓力，他們的眼睛壹起盯著壹個地方。舉起的手比放下的手更讓對方害怕。
6.積極營造氛圍。我故意找不到自己。
7.妳想拿多少就拿多少，以顯示妳的意願和決心。
8.執行完整且必要的程序。
9.不要態度堅定地喝壹口水。
10，本金+利息+罰息+催費，加起來。
三、建立貸款賬戶和貸款業務管理檔案。
四。貸後檢查的主要內容
1.定期檢查借款人的生產經營狀況、資信狀況、償債能力和貸款使用情況。
2、重點關註貸款用途、償債能力變化和貸款合同履行情況。
3.檢查抵押財產的現狀和價值變化以及擔保人償債能力的變化。
動詞 （verb的縮寫）貸後管理
1.貸款到期前壹周，應發出通知（電話提示）提醒借款人償還貸款。
2.逾期貸款應每月向借款人發出書面催款通知並取得收據。
3、貸款逾期三個月以上的，要依法對借款人進行清收。