組合貸款指房貸同時使用公積金貸款和商業貸款，歸還時公積金貸款可以直接通過公積金賬戶轉賬償還；商業貸款通過按月自動從綁定還款賬戶中扣款。也就是組合貸款需要設立2個獨立賬戶，兩部分分開貸款。公積金貸款采用自由還款的方式，商業貸款還款方式有等額本金和等額本息。
壹般在辦理公積金貸款額度不足時才使用商業貸款進行補充，值得壹提的是，使用公積金貸款的利率要比商業貸款的利率低很多，也就是使用公積金貸款支出的利息少，有利於後續歸還欠款。
使用公積金辦理貸款需要滿足壹定的條件，包括具有本地常住戶口或有效居住證明；連續足額繳存住房公積金6個月以上；有穩定的收入，信用良好，具備償還貸款本息的能力；法律、法規、規章和公積金中心規定的其他條件。
用戶在使用組合方式貸款後必須按時歸還欠款，不能出現逾期的情況，發生逾期後會產生罰息且影響個人征信。值得註意的是，在提前歸還時用戶要先歸還商貸，後歸還公積金貸款，畢竟商貸利率高，先歸還可以節省很多的利息。
公積金組合貸款如何還款公積金組合貸款可以將還款金額存入指定的代扣銀行卡內，由銀行進行貸款代扣。
以鄭州為例，根據鄭州住房公積金中心下發的《住房公積金組合貸款須知》第四條 貸款額度、期限、利率、還款方式
1、貸款比例。組合貸款的總貸款金額占所購房產總價的比例不得超過商業銀行個人住房貸款最高比例。其中，住房公積金貸款金額不超過住房公積金個人住房貸款的最高限額，商業銀行個人住房貸款金額不低於5萬元。
2、貸款期限。組合貸款期限最長為30年，住房公積金和商業銀行個人住房貸款的期限應相同。其中，男性借款人年齡加貸款年限不超過60歲，女性借款人年齡加貸款年限不超過55歲。
3、貸款利率。組合貸款分別執行住房公積金和商業銀行個人住房貸款的現行利率，並按有關政策浮動。遇國家利率調整時，分別按照借款合同約定規則調整剩余期限的利率。
4、還款方式。借款人可選擇等額本息或等本遞減方式，逐月償還貸款本息。其中，住房公積金和商業銀行個人住房貸款的還款方式應相同。
擴展資料：
《住房公積金組合貸款須知》第三條 組合貸款申請條件。申請組合貸款應同時具備下列條件：
1、所購房產為鄭州市區新建合規商品住宅（不含二手商品住宅），且樓盤項目為受托銀行個人住房貸款 準入項目，並已向管理中心備案；
2、符合住房公積金及商業銀行個人住房貸款條件；
3、本人及配偶沒有尚未結清的個人住房貸款或其它大額債務 ；
4、同意按管理中心和受托銀行認可的擔保方式擔保；
5、管理中心和受托銀行要求的其它條件。
組合貸款怎麽還款的呢組合貸款還款方式：
1.組合貸款是不能壹起還款的，因為這兩種貸款方式采用的還款方式也不壹樣，需要設立2個獨立賬戶，兩部分分開貸款。公積金貸款部分采取自由還款的方式,商業貸款部分采取商業銀行認可的還款方式。
2.公積金部分實行自由還款,就是我們每個月可以設定壹個低還款數額，但月供必須大於這個數目。如果您的公積金賬戶裏面的錢比較多,可以簽訂按月轉帳還款代扣業務,則每月還款時首先通過公積金帳戶轉賬償還,在帳戶金額不足時再通過您的銀行還款存折扣除。
3.商貸部分就是等額本金和等額本息兩種還款方式。商業貸款可以按月自動扣除綁定還款賬戶裏面的錢，所以保險的做法的是每個月提前在自己的還款賬戶裏存上足夠的錢。同時，組合貸款中，公積金貸款和商業貸款的貸款期限必須保持壹致。