與商業貸款相比，住房公積金貸款有很多優勢，但是需要註意的是，住房公積金貸款還是需要支付相應的利息，但是利息會比商業貸款低。
壹、住房公積金貸款利息如何計算？
住房公積金貸款利息=貸款本金*貸款期限*貸款利率。住房公積金貸款額度不超過房屋價值的70%，貸款期限最長可達30年。貸款利率按照央行公積金貸款基準利率浮動。如果是首套住房公積金貸款，利率不浮動。央行公積金貸款基準利率為:
1，五年以下(含五年)，利率2.75%。
2.五年以上，利率3.25%。
二、住房公積金貸款計算
公積金貸款的計算應根據還款能力、占房價比例、住房公積金賬戶余額、最高貸款額度四個條件確定，其中四個條件計算的最小值為貸款人最高可貸額度。
1.基於還款能力的公積金貸款計算公式為:貸款金額= [(借款人或夫妻雙方月工資總額+借款人或夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還款能力系數40%-借款人或夫妻雙方現有貸款月還款額]×12(月)×貸款期限。其中月工資總額=公積金月繳存額/(單位繳存比例+個人繳存比例)；
2.基於房價的公積金貸款計算公式為:貸款額=房價×貸款比例。其中，貸款比例根據不同類型確定。壹般來說，房屋建築面積在90平方米以上的，貸款額度不超過購房款的70%；建築面積小於90平方米的，貸款額度不超過購房款的80%。
3.按照最高貸款額度，本人使用住房公積金申請貸款公積金貸款並符合申請條件的，最高貸款額度為50萬元；同時，使用配偶住房公積金申請貸款，且符合貸款申請條件的，最高貸款額度為70萬元。
4.基於公積金賬戶余額的公積金貸款計算公式為:公積金貸款金額=借款人與借款人的公積金賬戶余額×20。
三、住房公積金貸款的種類
個人住房公積金貸款:是由住房公積金管理中心使用，受商業銀行委托，向購買、建造、翻建、大修自有住房和集資合作建房的住房公積金繳存人發放的住房公積金優惠貸款。
個人住房公積金組合貸款:是指當住房公積金貸款額度不足以支付購房款時，借款人申請住房公積金貸款，同時向受委托銀行申請商業性個人住房貸款，兩筆貸款共同構成組合貸款。組合貸款中的住房公積金貸款由管理中心審批，商業貸款由受托銀行審批。
房地產開發商與管理中心、受委托銀行簽訂商品房按揭貸款合作協議，由房地產開發商向借款人提供階段性擔保，並按貸款總額的壹定比例交存保證金。辦理完產權證並完成抵押登記後，擔保責任終止，所購房屋轉為抵押擔保。借款人向管理中心申請貸款，經批準後，受委托銀行與借款人簽訂借款合同，辦理用款手續。
個人住房公積金置換組合貸款:首先由銀行用銀行資金向借款人(已繳納住房公積金的職工)發放商業性住房貸款，然後由受委托銀行代借款人向管理中心申請公積金貸款。借款人公積金貸款額度控制在其基本公積金貸款額度內且不超過商品房貸款額度的70%，且其基本公積金貸款期限比商品房貸款期限短1年以上。
根據法律規定，可以知道住房公積金貸款利率是按照央行公積金貸款基準利率浮動的。如果是首套住房公積金貸款，利率不浮動。
法律客觀性:
針對部分購房者提出的“公積金賬戶內公積金余額為零，那麽公積金貸款額度為零”的問題，北京住房公積金貸款額度並不是按照貸款人公積金賬戶內余額計算的。目前單筆住房公積金貸款最高額度為40萬元；個人信用評估報告中評定信用等級為AAA級的貸款申請人，貸款額度可提高30%至52萬元；AA類可以漲15%，可以到46萬。本市購房者公積金最高可貸額度的計算公式為:借款人家庭月收入(月收入=職工個人住房公積金月繳存額÷職工住房公積金繳存比例)扣除每月至少400元生活費後的剩余金額，再除以貸款申請期每萬元貸款月還款額，即為最高可貸額度。同時，具體貸款金額和期限必須滿足單筆最高貸款金額、最高可貸金額和最低首付的要求。舉個例子，妳申請住房公積金貸款，個人每月繳存住房公積金200元，繳存比例8%，配偶每月繳存住房公積金，繳存比例8%，貸款申請年限10年，所購房屋為經濟適用房，總房價40萬元，那麽妳最多可以貸33萬元。此外，現行公積金貸款合同中規定提前還款實際上屬於單方違約，因此違約方應當按照合同約定承擔違約責任，比如支付違約金。但目前公積金貸款合同中並沒有這樣的規定，只是約定提前還款。具體規定是，妳還清當月本息後，可以提前償還部分或全部貸款。還款後提前償還的部分或全部貸款本金不收取利息。如果沒有提前全部還清貸款，那麽部分貸款提前償還的金額必須是10000元的整數倍，至少是10000元。對於剩余貸款額度，可以選擇在貸款期限不變的情況下重新計算月還款額，或者在月還款額不變的前提下適當縮短貸款期限。據了解，購買自住住房，可以提取公積金，但累計提取金額不能大於購房總價。貸款買房的，買房後還可以按季或按年提取公積金。但是有壹點要提醒妳，提取公積金的時候，妳的公積金賬戶裏壹定要保留至少壹個月的存款。