用村委會“五個最”破解農戶貸款“五難”
嵊州市甘霖鎮上蔡村是壹個三面環山的小村莊。村裏所有的住戶都以種植果樹、苗木或水產養殖為生。36歲的村民李向陽壹直有壹個“綠色農場夢”:65，438+00多畝土地，森林中有花草樹木，循環利用資源，零廢水地在森林裏養壹些雞鴨。但由於壹開始資金不足，我的花木基地只有3畝地，品種也很單壹。“如果規模上不去，銷售就會成問題。”李向陽也想過貸款，但他不知道銀行，不知道程序，也沒有什麽可以擔保的。幾次碰壁後，他放棄了。
“李向陽的經歷反映了農民需求與當前金融形勢之間的矛盾，這在農村地區非常普遍。正在甘霖鎮擔任鎮長助理的中國農業銀行嵊州市支行副行長馬慶華告訴記者，壹方面，農民有很多金融需求無法得到滿足，另壹方面，銀行發展農村金融面臨“五難”，即“選貸難、貸款難、貸款難、管理難、降低管理成本難、控制風險難”。
在服務“三農”的長期探索中，農行浙江省分行發現，村兩委是農民與銀行之間最合適的橋梁，因為他們“最了解村民的人品和信用，最能掌控農村產權，最希望村民致富，最能及時識別農民的貸款風險，最能幫助銀行化解農民的貸款風險”。
“以村兩委‘五最’為紐帶，是解決農戶貸款‘五難’的最佳著力點。“馬慶華說，從去年下半年開始，農行浙江省分行在農村地區開展了“財務自主”試點:只要找到5個有聯保的村民，村委會審查並公示，農行批準，他們就可以從農行貸款30萬元以下的小額貸款，辦理過程非常簡單。得知這個消息後，李向陽坐不住了。去年6月+065438+10月，他向村裏提交了申請。沒想到，當月貸款就下來了。有了這筆錢，李向陽計劃擴大生產規模，實現綠色種植和養殖的夢想。
“六自”實現魚與熊掌兼得
作為普惠金融的突破口，農村金融自治不是作秀，需要真正惠及農民；作為銀行，做普惠不是壹種解脫，而是有益和可持續的。魚和熊掌的難題質疑了普惠金融的智慧。
農行浙江省分行行長馮告訴記者，農村金融自治的核心是“六自”流程，即客戶自薦、農戶向村兩委提出貸款需求、誠信農戶由村兩委公開遴選後向農行推薦；擔保自組織，農戶提供村兩委認可的擔保人；自主借款，貸款經中國農業銀行簽約後，農戶可在額度和期限內通過“惠農通”等渠道隨時獲得貸款，利息按實際使用天數計算；有了自律，村民對貸款進行自我管理、自我約束、自我監督，確保貸款用於合法的生產經營和消費；自助服務方面，農戶足不出村即可通過設在村內的“惠農通”機器辦理貸款、還款、匯款、繳費等業務；守信和自我激勵，中國農業銀行為每個村莊和每個農民提供的優惠信貸額度和優惠利率範圍與他們各自的財務自主權直接掛鉤。自主性越好，他們得到的優惠就越多。
“目的是讓誠實守信、勤勞致富的村民有尊嚴地獲得金融服務。”馮對說道。
農村金融自治幫助上蔡村開啟了新的發展道路。以前沒錢更新的老品種和花木被新品種和花木取代。壹條嶄新的花卉走廊已經初具規模。“壹棵微笑樹壹年可以賣幾千美元。”李向陽表達了花農們的好心情。
“壹戶老了，全村人都不同意。”三門縣劉嶴鎮桃頭村也是中國農業銀行金融自治村。村子三面環海，村裏有池塘，池塘裏有村莊。每家每戶都形成了壹條相當完整的海水養殖產業鏈:養池塘、賣魚餌、賣魚餌。村委會主任林曉曉表示，通過農村金融自治模式，村級貸款金額超過26.65438億元。在貸款到期前，許多村民迫不及待地籌集資金，想要償還貸款。曾經有壹個年輕人從中國農業銀行貸款654.38+0.5萬元，到期可能無法償還。這個消息立刻被鄰居知道了。不用說，村裏每家每戶都在盯著他。真的不可能幫他還錢。林曉趕緊說，“因為壹個家庭的信用會影響整個村莊的信用等級，影響貸款額度和利率。”
“農民的信用非常好，壹旦發生信用風險，村集體也最容易介入。”靜寧縣東坑鎮沈陽村是壹個畬族小山村，主要種植竹子、茶葉等經濟作物。該村黨支部書記孫偉平說，到目前為止，他們村發放的三年內貸款沒有壹筆逾期。萬壹發生不好的事情，農民的竹林和茶園可以在村裏輕松處置和變現，對銀行來說基本沒有風險。
“財務自主”吸引多重效應。
農村財務自治模式受到了村民的歡迎。“我們村什麽時候也開展財政自主貸款？”看到附近村莊的村民高興地獲得貸款，壹些“被金融啟蒙”的村民向村委會表達了他們的簡單願望。截至今年6月末，農行浙江省分行推進農村金融自治的行政村由最初的1個擴大到193個，貸款余額5.46億元，惠及農戶4594戶，向農戶發放貸款3188筆，無壹逾期。
記者調查了解到，通過推廣農村金融自治模式，不僅有助於改善農村信用環境，還為農村帶來多重杠桿效應:村委會的服務能力和經濟自主權得到增強；村委會的村民更加信任彼此；村莊更加和諧穩定！
三門縣桃頭村實行財政自治時，壹些村民到20公裏外的農業銀行網點要求貸款。“我選村長的時候沒有投他的票，村長肯定會失敗。”說起這些，村委會主任林曉淡然壹笑。“當然，那些被我們‘拒之門外’然後通過村委會上報的農戶，都獲得了相應的貸款。”三門縣支行副行長婁紅輝告訴記者。
壹筆貸款改變了壹個村莊。在永康市梅隴村村口的壹家便利店內，記者了解到這家便利店原本是壹家棋牌室。眼看生意越來越差，老板被迫轉行。“以前村裏大大小小的棋牌室裏麻將聲響起，閑著沒事的村民就聚在壹起打牌打麻將。”村支部委員會的朱解釋說:“現在所有的棋牌室整天都是空的。每個人都珍惜這來之不易的信用貸款，並忙於尋求發展。遊手好閑只會被全村人看不起。”
“農民是人口基數最大的群體。永康要實現全面小康，農民必須致富。農村金融自治模式為金融陽光照射農民找到了突破口。”永康市委書記許說:“永康將整合各種社會資源，為這種普惠金融創新及其在該市的推廣創造良好的制度環境，使更多的階層和群體以及低收入人群受益。希望更多的金融機構參與到普惠金融的創新中來。