本文首先分析了中小企業在國民經濟中的重要性，然後分析了中小企業外部融資難的原因，最後從中小企業自身和* * *兩個方面提出了壹些建議。
關鍵詞:中小企業外部融資銀行貸款信貸
壹，中小企業的重要性
中小企業已經成為支撐和促進經濟增長、緩解就業壓力的重要力量。隨著中小企業的發展，它們對資金的需求越來越大。然而，在當前國際金融危機
本文首先分析了中小企業在國民經濟中的重要性，然後分析了中小企業外部融資難的原因，最後從中小企業自身和* * *兩個方面提出了壹些建議。
關鍵詞:中小企業外部融資銀行貸款信貸
壹，中小企業的重要性
中小企業已經成為支撐和促進經濟增長、緩解就業壓力的重要力量。隨著中小企業的發展，它們對資金的需求越來越大。然而，在當前國際金融危機的影響下，中小企業融資難、貸款難的問題更加突出。如何為中小企業提供更好的支持，引起了社會各界的高度關註。
目前，中小企業占我國企業總數的99%以上，創造的最終產品和服務價值相當於GDP的60%左右。與此同時，中小企業提供了超過75%的城市就業崗位。80%的國有企業下崗職工在中小企業實現了再就業。中小企業和非公經濟成為壹些大學畢業生就業的重要渠道。此外，我國65%的發明專利、75%以上的企業技術創新和80%以上的新產品開發都是由中小企業和非公有制經濟完成的。
而中小企業享有的銀行貸款資源不足1/5，而且這些資金基本都是短期的，主要用於解決臨時流動資金，很少用於項目開發和擴大再生產，中小企業很難獲得長期穩定的資金保障。據統計，只有約2%-3%的中小企業能拿到兩年以上的固定資產貸款。
二，外部融資困難的原因
1.自我管理風險大，信用觀念淡薄。中小企業經營規模小，自有資本少，負債多，生產技術落後，經營面臨較大風險。隨著銀行貸款風險管理問責力度的加大，很多基層銀行存在“惜貸”心理。為了避免未來企業違約的風險，信貸人員嚴格控制對中小企業的貸款，以減少壞賬的隱患。再加上中小企業信用觀念淡薄。很多中小企業還款意識不強，人員和還款能力差，銀行更願意貸款給信用好的大企業，所以這類小企業融資面臨很大困難。
2.財務不透明，缺乏足夠的抵押資產。很多中小企業的財務透明度低，不規範。另外，很多中小企業還款能力差，還款意識弱。銀行很難了解這些企業的財務狀況、經營業績、貸款資金用途和發展前景，也不敢輕易提供信貸支持。另外，中小企業缺乏足夠的抵押資產，尋求擔保非常困難，大部分不符合銀行貸款的條件。如果不能提供抵押和擔保，中小民營企業很難達到金融機構的貸款條件，獲得貸款的機會就會大大降低。
3.金融危機的影響。由於金融危機，市場波動較大，能源、原材料價格上漲，企業生產成本增加；然而，人民幣升值降低了國外需求和企業出口量，加劇了中小企業的融資需求。此外，銀行本身也受到次貸的影響，房地產抵押貸款的壞賬大大增加。從控制自身風險來看，惜貸現象非常嚴重，中小企業從銀行貸款的成本大大增加。
三。對企業外部融資的建議:
從* * * *的角度來看:
中小企業的順利融資離不開* * *的支持和扶持，* * *在中小企業融資體系的建設和完善中發揮了重要作用。
1.完善相關法律法規。* * *要盡快完善中小企業法律體系，進壹步完善相應的各項政策法規。以促進法為指導，制定《中小企業擔保法》、《中小企業融資法》等壹系列配套法律，提高中小企業地位，保障中小企業權益，使中小企業各類融資渠道有法可依。
2.完善以* * *為主體的信用擔保體系。建立風險防範機制，各級政府要安排壹定的專項資金，建立信用擔保補償基金；完善中小企業信用再擔保體系，建立再擔保基金，幫助擔保機構分散風險；鼓勵不同經濟成分的資本參與擔保公司投資，形成多元化、多層次的信用擔保體系；對符合條件的中小企業信用擔保機構，特別是壹些相對較小的信用擔保機構給予政策支持。
3.盡快建立和完善服務中小企業的金融體系，改變中小企業單純依靠銀行融資的局面。
壹方面，積極發展國有銀行對中小銀行的信貸支持措施，拓展中小企業存貸款業務，增加貸款投入。另壹方面，要根據各地區的具體情況，建立各種中小金融機構，完善現有銀行的功能，構建新的金融體系。此外，為處於不同發展階段的中小企業提供不同的個性化融資產品，加大金融產品的研究和創新，加大對中小企業的信貸支持和服務。
4.給予中小企業更多的資金支持，如稅收優惠、財政補貼、優惠貸款等。對於壹些關系國計民生的高新技術企業，國家可以撥出更多的專項資金進行扶持，從而為中小企業融資提供良好的保障。
從中小企業的角度分析；
1加強企業信用建設，建立透明真實的財務制度，減少信息不對稱現象。企業要切實提高信用意識和信用水平，遵紀守法，講誠信，履行社會責任，樹立良好的企業形象。
2.拓展融資渠道，多種方式開展融資。逐步規範民間融資，拓寬中小企業融資渠道，是解決中小企業融資難的補充途徑。在當前金融危機的背景下，拓展多元化融資渠道有利於企業廣泛吸收和利用各類閑置資金，獲得良好的資金支持。
3.規範內部管理，減少資金占用。企業要根據市場變化進行生產，降低原材料和運輸成本，減少不必要的資本支出，盡量減少庫存，實行標準化生產，提高生產和資金使用效率；企業也要及時銷售產品，回籠資金，提高資金周轉率。此外，他們應加強應收賬款的管理，降低壞賬率，從而降低風險，提高企業的經營效率和融資能力。
提高自身競爭力和自主創新能力，提高企業管理水平和員工素質。中小企業只有不斷提高自身的經營能力，才有足夠的利潤來償還貸款，獲得銀行的信貸，才能從根本上解決融資難的問題，不盲目投資，保證資金鏈的合理落實。
參考資料:
【1】傅峰，張在旭。緊縮貨幣政策下中小企業融資問題探討。會計通訊200917
[2]金迎春，陸江濤，浙江中小企業融資難的原因及對策。* * *杭州市委黨校學報200903