3月中旬，山東省棗莊市中級人民法院公布了二審民事判決書。在壹筆金額為6000萬元的委托貸款中，因約定的利率違反現行法律法規，導致《委托貸款合同》和《委托貸款抵押合同》無效。而且，由於貸款企業已經進入破產重整狀態，對無效抵押的認定，使銀行喪失了優先受償的權利，進行債務催收。
3月“短貸”拖欠8年。
民事判決書顯示，2011年8月，招商銀行北京萬通中心支行與中泰創展控股有限公司(以下簡稱“中泰創展”)簽訂a 《委托貸款委托合同》，約定後者為有效使用自有資金，委托招商銀行向山東造城置業有限公司(以下簡稱“造城置業”)發放委托貸款6000萬元。貸款類別為流動資金貸款，資金用途為支付項目費用。同時，合同明確約定貸款利率為每月2%，期限為3個月。
招商銀行北京萬通中心支行接受中泰會展創作委托後，與棗城地產也簽訂了a 《委托貸款借款合同》。為確保本合同項下債務本息能夠按時足額償還，造城地產提供了自有商業用地兩塊作為抵押，評估價值超過1.8億元，抵押登記完成。
2016年3月，棗城地產因經營不善，連年“資不抵債”，向棗莊市人民法院提出重整申請。三個月後，法院接受並任命了公司經理。
2016年8月，招商銀行向棗城地產提交債權申報書，明確流動資金貸款6000萬元。債權包括未償還貸款本金5859萬元，利息9808萬元，合計1.56億余元。
從表面上看，招商銀行北京萬通中心支行申報的1.56億元債權對應的是委托貸款抵押的兩塊土地，可以在企業破產重整中享有優先受償權。
然而，2017年11月，棗莊市人民法院裁定棗城地產重整計劃草案中明確提出，該公司擁有的四塊土地有他項權利，原則上本應立即出售以償還有擔保債權人。但上述抵押物中的房產是棗城地產未來經營重組所必需的，故在重組方案實施過程中不會變現。有擔保債權人將因這壹特定資產而獲得全額償付。此外，重整計劃中提到，生效法律文書重新確認債權人債權數額的，按照本重整計劃中規定的類似債權的清償條件重新計算賠償數額。
也就是說，在破產重整中，以土地為抵押的貸款將被清償，招行給予的委托貸款就在其中。但2018年7月，造城地產在區法院起訴招商銀行北京萬通中心支行，請求法院認定後者債權抵押無效，不享有優先受償權。
裁定高利非法抵押無效？
招商銀行北京萬通中心支行與山東造城置業有限公司對月息2%(年化利率24%)的貸款是否違反現行規定存在較大分歧。
法院壹審認定招商銀行北京萬通中心支行申報的《委托貸款抵押合同》項下債權抵押無效，依法不享有優先受償權。其中提到，中泰創展與招商銀行北京萬通中心支行分別簽訂《委托貸款委托合同》、《委托貸款借款合同》逃避金融監管，從事民間借貸牟利，約定年利率24%的高額貸款利率，明顯是規避法律的行為。因此，上述合同應認定無效。由於《委托貸款委托合同》和《委托貸款借款合同》作為主合同無效，《委托貸款抵押合同》作為從合同也無效。
對此，招商銀行不服，向本院中級人民法院提起上訴
對於《委托貸款合同》中24%的中期利率違法的認定，招行認為《最高人民法院關於對企業借貸合同借款方逾期不歸還借款的如何處理的問題批復》的要求明確規定“借款人和貸款人對逾期利率有約定的，從其約定，但不得超過年利率24%”，因此年利率24%符合要求。
棗莊中院在二審裁定書中稱，招商銀行北京萬通中心支行與中泰創展簽訂的合同所依據的抵押合同因違反法律法規的強制性規定而無效。壹審法院認定事實清楚，適用法律正確，駁回了招商銀行北京萬通中心支行的上訴請求。
“利息較高的委托貸款風險比較大。”某股份制銀行人士表示，銀行貸款客戶需要還款能力和信用。銀行為此設置了壹系列門檻來控制貸款企業的風險，貸款的利率也會相對較低。“但銀行委托貸款的門檻較低，尤其是金融機構受到嚴格監管後，這部分業務的風險更加突出。”
對於高利率的委托貸款是否違背現行法律法規，該人士也認為存在壹定的模糊性。“實際上，銀行在委托貸款中沒有定價權，貸款價格的確定完全由委托方和受托方協商確定，這與銀行自營貸款有明顯區別。”他坦言，之前很少因為貸款利息過高而判定委托貸款和抵押無效，需要具體案例分析。
“委托貸款實際上是委托人與借款人之間的借貸，應當受到法律法規對借貸的限制。委托貸款雖然是金融貸款，但其貸款利率不能無限制。否則民間借貸的利率就是通過委托貸款來定的。”該律師認為，近年來銀行委托貸款糾紛呈上升趨勢，應註意貸款利息過高帶來的風險。
據了解，早在2018年，委托貸款規模已經在5年內增長了10倍，達到近14萬億元，成為社會融資不可或缺的壹部分。其瘋狂增長的背後，與政府融資平臺、房地產等領域的融資密切相關。因為這些貸款主體在銀行的限貸範圍內，很難直接授信。
委托貸款卻正好能夠繞開監管。
2018年1月，監管正式出臺了《商業銀行委托貸款管理辦法》，直指委托貸款中的風險隱患。央行在2月份發布的社會融資規模存量統計數據報告中，委托貸款余額為11.41萬億元，同比下降6.9%，相比2018年初14萬億元的規模壓降超過2萬億元。
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