作為壹門生意，高利貸的歷史可能跟中華文明的歷史壹樣，上下幾千年。或者可以這麽說，從中華文明出現的那壹天起，高利貸的生意就開張了。
炎帝黃帝時期
是不是感覺這個好暴利？別幻想了，大家收收心，跟融小妹壹起穿越時空，回到中華文明的源頭，炎帝黃帝那會兒。同樣是部落，黃帝為什麽能把部落管理的那麽強大？
很重要的原因是：經商不坑人。那會兒，中原地區已經開始了初步規模的商品交換，而黃帝管理下的部落做生意不坑人，被譽為最大的美德，有了名聲，越來越多的人追隨，因此部落就強大起來了。
到了大禹，對，就是治水那個。由於常年災害，許多百姓備受饑荒之苦，而這時候還沒有借貸的出現，所以活不下去的百姓只有壹個辦法解決資金周轉不靈帶來的生存危機：賣兒賣女換糧食。
大禹是怎麽收獲人心的？自己開采銅礦鑄銅錢來幫這些受難的子民贖回兒女。這叫什麽？這個可能是中華歷史上第壹次由管理層向市場註入流動性來解決災難。這跟今年股災政府出手救市壹樣壹樣的。
大家註意到沒有，大禹做了壹件事，用自己的錢幫別人度過難關。這意味著，人與人之間的非買賣性質的金錢關系發生了。雖然在這裏，大禹借出去的錢不需要還，但是這意味著在某種條件下，使用別人的錢做自己的事情成為可能。這種行為就叫“借”。
在這裏，其實就可以給高利貸正名了，其實無所謂高利息還是低利息，這本身就是壹個借貸行為，壹個願打壹個願挨。能借高利貸的，通常都是走投無路了。走投無路，意味著爛賬風險大。那麽風險大又低利息，哪個有錢人的會幹？市場行為罷了。
周朝時期
大家是不是以為只有窮屌絲才會被追債？欠債還錢這種事情，就算皇帝也跑不了。上邊說道，錢被發明出來之後，借貸就自然出現了。
周朝最後壹個天子，周赧王上位以來壹直飽受秦國騷擾。這時候楚國找他合夥搞聯盟壹起攻打秦，周天子信以為真，火速組建了壹個幾千人的軍隊，但是國庫太窮，沒錢打仗。怎麽辦？借！於是周天子就跟國內的壹些土豪們打欠條借錢，約定等打勝仗了，回來用戰利品還本息。
結果，哎，反正是輸了。
這下可好，國內的土豪天天到周天子的宮殿門口拉橫幅討債，這個天子被逼的沒辦法了，爬到宮裏壹個高臺上躲債。後來，人們把這個高臺叫做討債臺。
債臺高築，這個成語就是這麽來的。所以，周赧王是第壹個被高利貸坑慘的天子。
讀到這大家可能會有錯覺，是不是在偷換概念，把借貸統壹叫成高利貸？不是的，要麽說老祖宗聰明。早在周朝，就已經有很成熟的國家貸款體系，低息，甚至是無息。比如當時，祭祀用錢向官府借錢，十日內還免息。喪葬，三個月內還免息。當時的管理層認為這屬於日常剛性的消費支出，因此是不收利息的。
而如果用於經營的貸款，就會按照用途，收取相應的低廉利息。比如周朝有五大治國政策，其中壹條就是“農假貸”，就是用於農民種地的貸款，跟今天的三農政策壹樣，都屬於特別照顧的政策。
春秋戰國時期
利用免息貸收買人心，也是春秋時期許多諸侯王包括壹些有成王野心的人的重點手段。比如春秋五霸中的第二個霸主晉文公，早年流亡十九年，後來回國幹掉了晉懷公，成功上位。上位後第壹件事情，就是大赦天下。
這裏的赦免不是牢獄犯人，而是所有晉國人欠政府的貸款。這個舉措直接拿下了所有子民的心。後來晉國成為春秋五霸，也是理所應當了。
既然有國家為主導的低息貸款，那麽民間高利貸到底怎麽個情況？利息多少？誰在放貸，誰在借貸？
從春秋戰國開始，比較普遍的高利貸品種叫做“倍貸”。顧名思義，年化利息100%。也就是說借壹年，還2倍的意思。誰在放貸？當然就是那些有錢的官員或者大戶。比如大家非常熟悉的齊國孟嘗君。
孟嘗君門下養了那麽多賓客，錢從哪裏來的？很大壹部分來自放高利貸。據說他壹年光靠收利息，壹個封地就能收十萬錢。而借錢的，當然就是那些貧困的農民。壹來他們沒地需要租地，二來需要生存但是沒有穩定的經濟來源。
抨擊高利貸，不是現在才有，也是自古有之。春秋時期晉國大夫欒桓子是壹個戰功還算顯赫的將軍。但是就是因為放高利貸，把名聲搞臭了，結果這段歷史被寫進了中國第壹部國別體史書《國語》中。所以這哥們可能是第壹個因為放高利貸而被寫進歷史的倒黴蛋。
西漢時期
等到了西漢時期，高利貸這個生意更加發達。當時長安形成了壹個放款市場。當時的高利貸叫做子錢，做放貸生意的人，叫子錢家。
據說，他們這時候的有些年利息高達10倍之多，這不是高利貸，而是巨利貸了。而這時候，高利貸的生意不僅僅面向貧困老百姓，更直接面向了政府。
因為當時政府不穩定，戰亂頻頻，西漢第四個皇帝漢景帝在位期間國內就發生了吳楚七國之亂。漢景帝要出兵，但是沒錢，於是去找子錢家借錢，結果大家都紛紛看衰老劉家，不肯借錢。
只有壹個叫無鹽氏的土豪借了千金給漢景帝。沒想到，漢景帝三個月就平定叛亂，回來連本帶息還了無鹽氏好幾倍的錢。無鹽氏靠這筆買賣壹下子成了關中巨富。
後來，西漢政府覺得不行了，得管管這個民間借貸市場。於是官方定了壹個利息上限，叫律。具體多少，現在已經無從考證了。不過當時政府對於保護民間借貸，也做了很多事情。
比如有個河陽侯因為欠人錢6個月不還，被“奪侯”。還有個陵鄉侯因為放高利貸超過了官方最高利息，也被免侯。
而放高利貸的人找權貴做保護傘也是老祖宗的發明。漢成帝期間，許多貴族幹起了幫放貸人收賬的活。他們利用官府權利進行收賬然後從中收取分成。
用漢書的原話是“依其權利，佘貸郡國，人莫敢負”。所以說，今天咱們玩的這壹套，老祖宗早就玩爛了。
南北朝時期
還有更奇葩的事情。到了南北朝期間，除了民間高利貸很繁盛之外。當時南北朝佛教非常盛行，皇帝經常帶頭去施舍。導致許多寺廟非常富有。這個時候那些和尚就開始靠錢生錢，做起了高利貸的生意。
最開始是典當，有個當官的叫褚澄，用壹萬壹千錢，去寺廟裏贖回他哥押在那的衣物。而後來就開始明目張膽的放貸：北齊時期有個叫道研的和尚，因為是僧官，所以特別有錢，據說他的放貸範圍整整遍及了整個地區，甚至還有當地官府幫忙收賬。
後來寺廟的這個典當高利貸業務甚至取了壹個非常好聽的名字：長生庫。要不說佛家人擅長包裝，利滾利可不長生麽。
唐宋元明清
再後來，就到了唐宋元明清，這個時候隨著商業社會的進步，高利貸更加的平常。今天講的是高利貸的起源，於是就不再詳細說明已經相對成熟的高利貸了。
我們再回頭看看，為什麽會出現高利貸？就古代而言，多數借貸者都是農民。《管子 治國》中這麽分析，
壹來農民的經濟特點是“月不足歲有余”，經常出現沒豐收但是急用錢的情況。
二來，農時不能耽誤，如果當時出現雨水不足等狀況就需要雇人抗旱。
三來，豐收時糧食太多往往只能低價賣出。
四來，稅賦徭役支出太重。
其實說白了就是，在當時的社會環境下，壹旦發生天災人禍，出現周轉不靈，就得依靠高利貸，而高利貸是個坑，壹旦跳進去，很難爬出來。
總結
究其本質，高利貸的使用只能是極短時間內的周轉，而不能當做日常使用。無論是古代或是現代，但凡使用高利貸來作為日常消費，那麽惡性循環就開始了。
比如今天年輕人使用取現信用卡來做日常消費的方式就是非常錯誤的例子。今天討論的多是正常社會秩序活動中的高利貸行為，尚且屬於市場行為，但更多的高利貸出現在賭場，揮霍等不正常的場景中，這種行為可能是更多數。同樣，相信這種借貸案例，也絕不是現代社會的發明。
高利貸誕生於趁火打劫的需求中，要消滅的或者要根治的應該是這個火，社會管理之火，人性貪欲之火。