4月份社會融資數據明顯低於市場預期，疫情反復起伏對融資需求的負面影響非常明顯，對銀行業的影響不言而喻。
多位銀行人士坦言，由於防疫措施升級和經濟下行，年內信貸需求相對較低。銀行也擔心風險，所以謹慎惜貸。在此背景下，銀行業務員攜帶的業績指標並未減少，而且隨著大銀行的下沈，行業競爭更加激烈，銀行“掐人”現象越來越明顯。
信貸需求的各個方面
央行公布的4月份社會經濟數據顯示，新增社會服務規模同比減少近1萬億元，明顯小於市場預期。此外，規模以上工業增加值同比下降2.9%。
“現在市場不確定性增加，很多好公司不願意擴大規模，對信貸的需求自然減弱。”東南某城商行高管表示。
“壹方面，宏觀經濟疲軟，市場主體投資和融資的意願不強，比如不願意擴大生產；另壹方面，雖然監管層要求商業銀行加大對實體經濟的信貸支持，但沒有實質性的配套政策，商業銀行惜貸惜貸現象依然存在。”某大銀行中部省份分行人士表示。
值得註意的是，信貸需求的地區差異更加顯著。受疫情影響較小的某省某大型國有銀行人士表示，其所在地區的信貸需求保持穩定。
“前段時間貸款的企業比較少，主要是因為疫情；現在啟封啟動，很多企業復工復產需要比較大的資金，需要銀行的支持。”他補充道，“現階段有很多貸款，妳不用出去找。有很多顧客上門。尤其是商業、化工、出口、工程、建材等行業的中小企業處於資金需求旺季。很多項目要開工，施工企業要墊資，工人工資要預存，這些都需要資金。"
警惕疫情的長期影響。
目前，部分地區銀行的信貸投放明顯受到疫情反復擾動的影響，特別是上海等地區，由於防控措施嚴格，部分地方銀行的增量信貸業務壹度近乎停滯。
“銀行要求，原則上不做新的信貸業務，但也要支持實體經濟。股票業務原則上可以充分發展和延伸，不收取罰息。”消息人士透露。
不斷增加的經濟不確定性也使得銀行在放貸時更加謹慎。“銀行現在流動性充裕，尤其是符合條件的中小企業，資金就是‘壹切’。信貸人員也在努力增加投入，但如何平衡投入和風險是目前的壹個難點。”該人士進壹步補充道，“怕企業生意不好，到時候會有風險。業務員也很重視這壹塊。”
前述城商行人士也表示，目前存量風險較大，導致新發行風控門檻收緊。“貸款投放的風險暴露需要壹段時間。現在很多疫情前期遇到困難的企業還沒有緩過來，壹拖再拖。我們擔心經過壹段時間後，這些企業的風險會逐漸顯現。”該人士表示。
展覽業很“忙”
隨著供求關系的不同調整，“投貸”之間的主動權在壹些領域發生了變化。
“過去，妳讓我高不可攀。今天，我無視妳的愛。”這是長三角某科技企業負責人在接受國內券商采訪時對銀行貸款的嘲諷。據他回憶，早在2012年，企業處於起步階段，資金需求非常迫切，但沒有多少銀行願意提供
近日，國信證券首席金融分析師王堅選取了6家大型國有銀行、8家股份制銀行和13家農村商業銀行作為樣本，並推出了其他銀行數據。通過分析上述各類銀行貸款的市場份額發現，2018年以來國有大行貸款市場份額逐年上升，2023年壹季度已超過50%；入選的13家頭部城商行和農商行占比相對穩定，而股份制銀行和其他銀行的增量市場份額呈下降趨勢。
大銀行的明顯優勢在於資金成本較低。“我們借給客戶4%，他們可以借3%。價格戰肯定不是大銀行能承受的。”前述城商行人士表示。
不過，壹位來自大行的從業者認為，大行下沈並不意味著單邊向下收割。“股份制銀行和城市農村商業銀行也在爭取大銀行原有的優質客戶。整個行業都參與進來，大銀行的壓力也越來越大。”
這個情況也被壹個做普惠業務的大銀行家證明了。他指出，過去壹些小企業因為自身資質問題，很難從大銀行貸到款。“當時大銀行並沒有重點做下沈業務，但當時壹些地方區域性銀行幫助了這些企業，他們已經建立了良好的人脈和用戶習慣。”
在下沈服務階段，當地企業主的服務習慣短時間內沒有改變。“我們這裏有壹個現象。壹些小企業主來了，發現我們的利率比他們以前的地區銀行低，但很多人不知道。”上述人士表示，事實上，很多客戶對銀行普惠內容的推廣接受度較低。另壹方面，銀行的流程決策鏈條長，對於壹些急著用錢的客戶，沒有辦法保證及時服務。
面對大銀行下沈的競爭壓力，本土銀行迫切需要發揮自身優勢做出差異化。“隨著大銀行下沈，中小銀行只能比它們下沈更多，也就是客戶群下沈，擔保方式下沈。比如大銀行要求抵押，我們就提供信貸產品來維持業務規模。”前述城商行人士表示，“我們的區域資源更集中，本地人員的投入可以比大銀行更大，服務可以更好。”
對於被疫情打壓的融資需求，業內分析人士其實並不悲觀。“預計隨著復工復產的推進，這部分需求會逐漸回升。”華安證券近日發布的研究報告指出。然而，從長期來看，銀行業的信貸供給
難而出現的“內卷”現象，其實反映的是銀行業務同質化問題，金融供給側改革任務仍艱巨。
壹位曾在銀行工作多年的企業融資負責人表示，盡管開展供給側改革已經有壹段時間，但企業現在主要的融資渠道還是銀行信貸。
早在2020年4月，中***中央、國務院印發的《關於構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》就已明確，要構建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機構體系，優化金融資源配置。
中國人民大學國際貨幣研究所研究員陳佳表示，中國幅員遼闊，地域、文化、經濟等方面有差異，加上廣大中小微企業自身發展狀況也不盡相同，這些都需要更多更加精準、及時的服務，因此勢必需要呼喚更多供給側結構性改革來適配。
但當前中國經濟轉向高質量發展，在新舊動能交替轉換的過程中，如何利用綠色信貸、數字經濟等新理念不斷推動銀行信貸結構轉型，目前行業仍在探索。
“金融機構對傳統房地產行業及政府融資平臺貸款的依賴，短時間內還沒有轉變，這也是當前信貸投放的壹大難點所在。”華東地區某大行的壹位人士表示，這幾年銀行也在向科技型企業、戰略新興企業、普惠小微企業加大信貸投放，但是由於這類企業存在經營不確定性和普遍缺少抵質押物，銀行還是比較謹慎。
伴隨經濟轉向高質量發展，紮根於中國廣袤土壤之上的4000多家中小銀行，必然要不斷探索差異化定位，才能在競爭加劇的行業環境中立足，進而建立起壹個能夠滿足實體經濟多元化之融資需求的多層次金融體系。
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