所謂銀行理財產品質押貸款，是指借款人以個人名義將在銀行銷售的本外幣理財產品的受益權設定質押，從銀行獲得人民幣貸款，到期償還貸款本息的壹種信貸業務。了解這種融資方式的市民並不多。很多市民只知道理財產品不能提前贖回。有些產品即使可以提前贖回，也需要支付壹定的違約金，或者不能享受銀行的保本承諾，造成實際損失。眾所周知，利用理財產品的質押貸款功能，可以彌補此類產品流動性差的損失，對於普通大眾來說，可以通過提現達到“救急”的目的。大部分銀行的理財產品都可以申請質押貸款。如果急需用錢或者有更好的投資方向，只要計算資金成本，不妨考慮用理財產品質押貸款。除了銀行發行的少數理財產品，大部分都可以用於質押貸款。但銀行用理財產品質押貸款的比例不同，大概在70%到90%之間。比如招商銀行發行的風險系數低、風險等級為R1、R2、R3的理財產品，基本都有質押貸款的功能。招商銀行人民幣理財產品最高質押率90%，即購買654.38+萬元理財產品，可獲得9萬元質押貸款。外幣理財產品也可以質押貸款，但質押率相對較低，最高質押率為72%。從各家銀行發行的產品來看，保本浮動預期年化預期收益和保本預期年化預期收益的產品更容易獲得較高的貸款額度。之前不被市場看好的結構性理財產品，更容易質押貸款。如光大銀行2011發行的“A+計劃”第八期產品，是保本浮動預期年化預期收益的理財產品，享有“質押貸款”功能，最高質押率85%。業內人士表示，由於結構性理財產品的設計原則是本金絕對保證，因此對於銀行來說，質押貸款的風險非常小。而部分非保本浮動預期年化預期收益的產品，理論上存在不報本金的風險，不能用於質押貸款或者質押率很低。理財師提醒，如果市民打算辦理質押貸款，應清楚了解銀行理財產品質押貸款的適用性、質押比例、預期年化利率、期限、還款方式等細節。特別是貸款資金用於再投資的，需要計算貸款成本與產品預期年化預期收益率的差額。如果理財產品的貸款期限過長，市民可能會得不償失。
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