分期付款的興起及其優勢
說到分期付款，就不能不提到國內信貸市場的興起。為什麽大眾越來越接受“花明天的錢享受今天”的觀念？主要原因是經濟增長帶來了消費者收入的不斷提高，促進了消費需求的擴大。尤其是在物質社會的今天，隨著社會保障體系的完善和收入的增加，消費者對於負債消費的態度也發生了很大的變化。在收入增加的同時，消費品的大量生產和普及也從供給上刺激了消費信貸的改善。
具體來說，分期付款可以給消費者和整個社會的經濟帶來這些好處:
首先，分期付款可以有效解決消費者的購買欲望和實際購買力之間的矛盾。有了分期付款，消費者不需要壹次性支付商品的高價，而是將總價分攤到未來幾年甚至幾十年，依靠未來的收入來減輕自己的壓力，滿足真正的消費欲望，提高生活質量。比如壹個剛參加工作的大學生，壹個月收入3000元左右，既滿足了自己衣食住行的基本需求，又想擁有壹臺筆記本電腦休閑娛樂。當他沒有資金積累的時候，相對於壹臺筆記本電腦的價格，他需要半年甚至壹年的時間才能購買到他真正的可支配收入，而分期付款則為他提供了壹條立即獲得筆記本電腦的捷徑。所以從這個角度來說，分期付款意義重大。
其次，分期付款可以為消費者解決壹些暫時的現金流問題，幫助消費者更合理地利用自己有限的資金，進行更有收益的投資，或者幫助部分消費者度過財務危機。舉個例子，壹個都市白領，存款65438+萬，但是他想買壹臺筆記本電腦用於工作，不想動用自己的積蓄(存款還有其他更重要的用途)，那麽這個時候分期付款無疑幫了他壹個大忙。
最後，分期付款可以為消費者提供壹種非常安全便捷的生活方式。比如用現金購買商品房，分期付款就成了消費者的首選，否則很多消費者可能要等上幾十年才能住上舒適的新房。
以上三點是分期付款對個人消費者的影響，所以分期付款等消費信貸對整個社會的經濟有非常重要的推動作用。因此，世界各國政府在法律和政策上為消費信貸創造了良好的外部環境，以促進消費信貸的外部市場發展。
分期付款
由於西方發達國家銀行的消費信貸是隨著個人征信體系的完善而逐漸發展起來的，在我國目前的情況下，個人征信體系等外部環境相對落後，因此我國的消費信貸市場不能單純依靠銀行。這與西方銀行等金融機構提供的純消費信貸不同。在中國，需要更多的中介機構，尤其是擔保公司等中介機構，讓“銀行+中介”的方式更適合中國現有的社會環境。
屬於信貸市場的分期付款業務也采用“銀行+中介擔保公司”的結構。所以，對於壹個消費者來說，如果選擇分期購買筆記本電腦，他有兩個選擇:壹是找銀行；二是找中介擔保公司。
如今，分期購買筆記本電腦的銀行如雨後春筍般湧現，過去那種歌手寥寥無幾的尷尬局面壹去不復返了。如果深入探討，今天的“繁榮”其實是銀行間激烈的“信用卡大戰”的必然結果(信用卡是高利潤業務，比如滯納金，這是其利潤的重要來源之壹，年利率在18%以上，相對於貸款利率5.5%來說是巨大的)。為了搶奪更多的信用卡用戶，吸引更多的人申請信用卡，各大銀行自然不會放過筆記本電腦。無論如何，這個結果對消費者來說總是好消息，因為我們有了更多的選擇。但如果選擇在銀行辦理，就意味著必須辦理該行的信用卡。
提供分期付款的銀行很多，這裏就不壹壹列舉了。感興趣的朋友可以去相應銀行的網站查詢。另外，最近招商銀行和中信實業銀行聯合國美、蘇寧等大型家電賣場推出了分期付款業務，也就是說妳可以在全國任何壹家國美、蘇寧連鎖賣場以分期付款的形式購買壹臺筆記本電腦，前提是妳申請了信用卡。但相比直接在銀行購買，消費者會有更多的選擇，也更方便，還可以現場驗機，取貨走人。
如果妳認為銀行提供的筆記本電腦價格過高或者型號不全，那麽妳可以選擇中介擔保的方式進行分期付款業務。這樣消費者就有了更多的選擇，市面上幾乎所有的車型都可以分期付款。另外價格比銀行便宜，消費者可以更放心購買。
整個過程並不復雜。首先，消費者從商家那裏選擇自己喜歡的型號，然後向中介公司提出申請。中介擔保公司在壹定的工作日之後，完成對客戶的信用審查和擔保審查，然後聯系商家和客戶。客戶付完首付後，中介擔保公司會先把剩下的錢給商家，用戶直接把分期付款還給中介擔保公司。從整個流程來看，對於商家來說，只提供筆記本銷售和售後服務，和傳統銷售沒有太大區別，筆記本電腦的銷量可以提升，所以壹般會得到商家的支持。
基本上在大中城市，當地的壹些中介擔保公司都會推出這項業務。但在某些地區，由於某些原因，中介擔保公司會退出這項業務，所以消費者在采用這種消費方式前壹定要問清楚商家。此外，壹些中介擔保公司(如塞爾網絡)也為沒有經濟來源的學生推出了這項業務，學生甚至可以從廠家購買專用的學生電腦。
分期付款的缺點
雖然分期付款給消費者帶來了便利，但是任何事情都有兩面性，有利也有弊。分期付款的弊端成為眾多媒體評論的對象。根據這些評論，分期付款的弊端主要有以下幾點。
壹是可供選擇的車型少。這個缺點主要是針對之前開展分期付款的銀行不多，沒有中介擔保公司的情況。壹般來說，在銀行可以分期購買的車型比較少。通常只有壹兩個品牌，每個品牌的型號都不全。自然不能滿足壹部分消費者的需求。
筆者觀點:隨著越來越多的銀行和很多中介擔保公司的參與，這種情況有所改善。
第二，價格。分期付款幾乎被所有這方面的評論都罵了。總的來說，在價格上，分期付款可謂“缺點多多”:
首先，分期付款雖然暫時緩解了消費者的經濟壓力，但最後花的錢卻增加了。
作者觀點:在這個問題上糾纏太多，似乎違背了分期付款的初衷。
其次，分期付款在銀行的賬面價格比市場價貴1 ~ 2000元。媒體曝光這個問題後，很多銀行都做了調整，但還是“換湯不換藥”。所謂的“免息”優惠，只是在報價中偷偷加了壹定的利率。
作者觀點:消費者付出了利息，為什麽不能享受同等價格？班克，妳真是黑心。
其次，分期購買筆記本電腦有壹定的貶值風險。很有可能在妳還沒交錢之前，筆記本電腦的價格已經降了幾千了。
作者觀點:筆記本等電子產品不是不動產，可以保值甚至升值。當妳真的需要，又沒那麽多錢的時候，畢竟分期付款給了妳這麽壹個可行的方案。
最後，隱性成本不容忽視。這裏所說的隱性成本主要是指分期付款的成本和信用卡的年費。
作者觀點:分期付款買筆記本，恐怕沒有人會去辦什麽金卡銀卡。另外，即便如此，這種隱性成本也不過幾百元，相對於書的價格來說，對大多數消費者來說是可以承受的。
第三，售後服務。銀行和中介擔保機構不負責筆記本電腦的售後服務，所以如果筆記本電腦出現故障或者質量問題，消費者只能去找所謂的“供應商”。那麽在這個過程中，消費者很可能被銀行、中介、供應商擺布。解決問題可能需要更多的時間和精力，但是對於壹個壹次性付款的筆記本，這些問題是不會出現的。
筆者觀點:壹般來說，廠家、銀行、消費者都會簽訂三方協議，協議中明確規定了廠家的售後服務條款。壹旦日後售後服務出現問題，消費者甚至可以拒絕支付剩余的貸款金額。但消費者需要註意的是，少數貸款協議只是簡單的商業消費貸款，與經銷商或筆記本廠商關系不大，不具備售後服務優勢，容易陷入上述尷尬境地。
第四，辦理流程復雜。無論是通過銀行還是中介擔保公司辦理筆記本電腦分期付款業務，手續都相當麻煩，審核周期也長。遠沒有分期付款“爽快”。雖然現在信用卡分期付款的手續比較簡單，但是存在信用額度不夠的問題。很多客戶抱怨信用額度沒有提高，給消費者分期付款帶來了麻煩。
筆者觀點:在這壹點上，我們不能過多的責怪銀行和中介擔保公司，因為我國的個人征信體系還沒有形成。在我們不知道消費者是否有還款能力的時候，很難說，在我們不知道消費者是否誠信的時候，銀行和中介擔保公司的這些措施是可以理解的。
第五，實用性存在危機。前幾年的筆記本市場，壹臺筆記本的價格低至幾萬，與普通消費者的購買力相差甚遠。分期付款的出現有效地解決了這個問題，因此受到了消費者的歡迎。如今的筆記本市場，筆記本的價格在下降，主流筆記本的價格已經開始被大多數消費者所接受。如果考慮到實用性，現在買筆記本花不了多少錢。
作者觀點:雖然主流筆記本的價格已經跌到了壹個比較合理的價位，但是並不富裕的人還是很多的。如果他們想完成自己的筆記本夢想，而眼下又沒那麽多錢，那就只能選擇這樣的消費方式，更別說花明天的錢享受今天了。
分期付款適合什麽人？
第65438號+0大學生
對於暫時沒有充足資金的大學生來說，分期購買筆記本顯然是壹個不錯的選擇。拋棄笨重的臺式機，選擇筆記本電腦壹方面方便攜帶，另壹方面娛樂性更強，基本可以滿足大學生的需求。
而大學生因為財力不足，壹次性承擔筆記本電腦的價格有點困難，分期付款給他們提供了壹個捷徑。目前有很多專門針對學生信貸的筆記本貸款方式，手續比較簡單，首付壹般在20%~40%左右。這時，采用了完全不同的方法。相比個人信用消費，學生申請貸款顯然更方便，只要提供正規高校的身份證明，壹般很容易得到支持。
2號年輕白領
這類消費者就是上面說的剛參加工作的大學畢業生。這個群體不像大學生，有相對固定的收入，但是因為剛參加工作，沒有積蓄。工作急需筆記本電腦怎麽辦？很難壹次性付清筆記本電腦的費用。現在已經工作了，家裏不好意思要，可以考慮分期付款買筆記本電腦。
3號投資理財人員
這群人和前兩個群體不壹樣。他們都有壹筆積蓄，但出於某種目的，他們不願意使用這筆錢。最常見的例子就是我寧願用這筆錢提前還房貸。目前住房貸款(五年以上)年利率為5.51%，很多筆記本電腦分期付款是“免息”的。相比之下，能夠投資的精明消費者知道如何花掉這筆儲蓄——如果他們全款購買筆記本電腦，他們將遭受利息損失。
第四，中小企業
對於中小企業來說，分期付款的方式有很多好處:首先可以減輕企業的資金壓力，不需要壹次性支付巨額費用，更好地利用資金；其次，這種采購方式有利於獲得更好的售後服務。根據與銀行、廠商的三方協議，壹旦日後售後服務出現問題，用戶甚至可以拒絕支付剩余貸款金額；最後，相對於個人用戶，中小企業還可以獲得壹些價格優惠，這是個人用戶不敢想的。