如今買房,大多采用貸款買房的方式。貸款買房,就涉及到貸款方式和還款方式的選擇。貸款的方式主要有3種,即商業貸款、組合貸款和公積金貸款。還款方式主要有2種,等額本息和等額本金。那麽,貸款買房,該如何選擇貸款方式和還款方式呢?來看看幾種貸款方式和還款方式的優缺點。
壹、貸款方式
(壹)商業貸款
優點:
1、貸款額度高
公積金貸款額度的高低與公積金賬戶余額的多少、繳納年限長短等有很大關系,且公積金有最高貸款額的限制。而商業貸款只要借款人滿足貸款要求,且資質較好,貸款額度最高能達到房產評估值的七成或八成。
2、手續簡單、方便快捷
公積金貸款的流程復雜、放款的時間長,商業貸款的流程就要簡單多了,而且放款的速度快。
3、應用範圍廣
不管是購買普通住宅,還是別墅、商業住房,都可以申請商業貸款。首套房商業貸款未結清,買二套房還可以使用商業貸款。壹般購買普通住宅才能使用公積金貸款,首套房公積金貸款未結清,二套房不能再用公積金貸款。
4、貸款對象無限制
只有按時足額繳存公積金的購房者才能申請公積金貸款,而商業貸款在貸款對象上沒有限制,只要妳具備按時足額還款的能力,且擁有良好的信用記錄,便可提出申請。
缺點:
1、商業貸款的利率為4.9%,公積金貸款的利率為3.25%,商業貸款支付的總利息多。
(二)組合貸款
指同時使用公積金貸款和商業貸款,公積金貸款部分按照公積金貸款的利率執行,商業貸款部分按照商業貸款的利率執行。
優點:
1、貸款額度高
公積金貸款額度有限,其貸款額度不夠時,采用組合貸款,可以提高貸款額度。
2、利率適中
組合貸款利率比公積金貸款利率高,但比商業貸款的利率低。
缺點:
1、貸款要求高
要同時符合公積金貸款和商業貸款的要求。
2、貸款流程復雜
組合貸款同時涉及到公積金貸款和商業貸款等兩種貸款,所以需要進行兩遍審核程序,辦理的流程復雜且所需要的時間長。
(三)公積金貸款
優點:
1、公積金貸款的利息大大低於同期商業貸款的利息,最後產生的總利息少。
缺點:
1、需按照各地政策繳滿壹定期限才能申請公積金貸款。
2、公積金貸款額度有限制。
3、很多城市公積金異地貸款買房受到限制。
如下圖,貸款100萬,采用等額本息的還款方式,公積金貸款、商業貸款、組合貸款利息比較:
二、還款方式
(壹)等額本息
優點:
1、等額本息的月還款額固定不變,便於借款人記憶。
缺點:
1、需要支付的貸款利息較多,適合工作、收入穩定的房貸客戶。
(二)等額本金
優點:
1、可以為借款人節省不少貸款利息。
缺點:
2、前期還款壓力較大,只適用於收入較高的房貸客戶。
以貸款額100萬,貸款年限20年,來計算等額本金和等額本息的月還款額和最後的總利息。如下圖:等額本金每個月償還的本金是固定的,利息越來越少。等額本息每個月的還款額是固定的,前期利息高,到後期償還的本金越來越多。
如下圖:100萬的貸款額,采用等額本息和等額本金還款方式,貸款20年、30年,所產生的總利息是不同的。
買房選擇貸款方式,首選要看自己是否符合貸款的條件,再依據幾種貸款方式的優缺點進行選擇。選擇還款方式時,要結合家庭的經濟狀況進行選擇,年輕的剛需族就不宜為了少支付利息而選擇等額本金這種還款方式。
（以上回答發布於2017-02-22，當前相關購房政策請以實際為準）
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