目前我國商業銀行信貸的期限結構存在的問題是:長期信貸比重過高,短期信貸比重過少。這經歷了壹個變化的過程。改革開放以來,各銀行根據我國國情及信貸市場需求狀況大部分將信貸期限選擇為短期。導致我國銀行貸款業務短期貸款的比重壹直在50%以上。但是隨著經濟的發展和我國國有銀行的改革上市,在追求股東最大利潤的原則下,現在商業銀行越來越重視長期、穩定的收益,因此,大部分銀行不斷調整短期資產,增加長期信貸資產,甚至有些銀行不惜犧牲流動性而增加長期貸款。
從圖1我們可以看到2008年短期貸款比重較2006年短期貸款比重下降2.4% 。而中長期貸款比重從47.3%增加到2008年的51.1%,同比增加了3.8%。其中中長期貸款增長率比短期貸款增長率要高出7.9%。這壹組數據不僅充分反映了我國信貸市場需求的變化,同時也是銀行加大信貸風險管理,提高信貸資產的收益的真實寫照。值得註意的是銀行這種不惜犧牲流動性的行為將加大銀行的信貸風險,特別是金融危機會導致銀行流動性吃緊,如果銀行中長期貸款比重過高後果將非常嚴重。
1.2 我國商業銀行的信貸所有制結構分配失調
目前,我國商業銀行的信貸所有制結構存在的問題是:信貸配給向國有企業傾斜較大而對我國非公有制經濟的企業的信貸配給相對較少,導致信貸配給在所有制上存在比例失調的現象。
我國是以公有制為主體多種所有制***同發展的社會主義市場經濟。隨著市場經濟建設的深入,非公有制經濟取得了飛速發展。其中民營經濟日益成為經濟發展的活躍點。但是民營經濟等非公有制經濟在發展中還是受到某些障礙,其中商業銀行的信貸分配就是我們急需解決的問題。長期以來我國銀行業處於國有銀行的壟斷環境下成長,自然而然在銀行信貸的分配上向國有企業傾斜,給民營企業的信貸支持就較少了,這其中有體制問題,同時也是信息不對稱的結果,因為銀行難於分辨企業完全信用信息,同時獲取這種信息的成本較高,所以銀行更願意選擇較為了解的、信用較好有國家支撐的國有企業。
1.3 我國商業銀行的信貸行業分配不合理
改革開放以來我國的信貸行業分布就存在著比較大的失調現象。主要表現在:工業信貸供給較多,農業信貸支持較少;生產性信貸跟進較快,消費性信貸跟進速度滯後;傳統性產業信貸支持大,朝陽產業信貸支持較少;其中特別值得註意的是房地產的信貸資金風險過高,這將不利於我國商業銀行信貸資金的健康發展。
在改革開放的三十多年裏伴隨著國家的信貸的大力支持下,我國生產力特別是有利於較快的拉動經濟發展的行業與領域發展很快。其中傳統的制造業、加工業、鋼鐵和水泥業得到了長足的發展,同時壹些資金密集型行業如房地產、IT業、金融業等也得到了飛速發展。之所以取得如此大的成果跟我國銀行對這些行業的信貸傾斜不無關系。但是在看到這些成果的同時,我們應該看到在銀行信貸政策的庇護下使壹些高耗能、高汙染、高重復建設、高風險的項目長期存在。這些項目的特點是:風險較高、受政策影響大。存在這種現象除了跟國家長期的銀行信貸行業配給政策有關,同時也涉及到各地方及部門的利益。同時我們也應該看到銀行對農業的信貸支持較少,導致農業長期處於落後狀態。而信貸資金主要集中在電力、石化、石油、電信、交通、鐵路等自然壟斷行業。
信貸結構存在的問題
由於國有商業銀行自身經營的傳統慣性和為國家經濟體制轉軌所承擔的改革成本，致使國有商業銀行的信貸結構存在明顯的缺陷。信貸結構的缺陷與失衡，導致了不良貸款比重過大，貸款總量與貸款質量和效益的負相關性，貸款質量和效益逐年下降，貸款總體呈現出高風險的特征。國有商業銀行目前信貸結構的嚴重缺陷突出表現為(以遼寧某二圾分行為例)：
壹是現有信貸資產的經濟成份分布：臺理。國有和集體所有制客戶貸款占全部貸款的90%以上；而鄉鎮企業、私營、個體、股份制、股份臺作制、三資、個人等客戶所占比例很小，僅占全部貸款的8%左右。
二是現有信貸資產的行業分布不合理。紡織、煤炭、化工、內貿等傳統行業貸款占全部貸款的80%以上，而科技、房地產、電力、交通運輸、建築業、醫藥、通訊服務及醫院、學校等新興行業，僅占全部貸款的15%左右。
三是現有信貸資產的期限結構不臺理。短期貸款占全部貸款的75% 以上，中長期貸款占全部貸款的25%左右。
四是現有信貸資產的業務結構不臺理。在信貸資產的種類上.流動資金和固定資產等傳統貸款占全部貸款的90%以上，而房地產、個人消費、其他中長期貸款等新貸款種類.僅占全部貸款的5%左右。