（壹）信貸風險度量方法落後
長期以來，我國商業銀行受理貸款申請時候可以用來度量風險大小的方法陳舊，依然主要依靠傳統的壹定行為主的分析方法，貸款的發放根據表面上可以觀察到的財務數據為基礎，貸款依賴借款人的誠信品質為歸還保障，忽視貸款本身存在的風險，擔保的流動性、易變動性被授信銀行忽視，等到還本付息出現困難時，銀行來壹項新的擔保品價值要麽價值下降，要麽不容易變現，給銀行的信貸造成風險。
在國際信貸市場上，商業銀行決定是否授信的標準以及用於檢測風險變化的機制不夠合理，使用的方法沿襲了以往壹定行為主的特點，跟不上信貸市場外部環境變化和市場升級的需要。隨著信貸市場“脫媒”融資的出現，信貸市場上的金正將日趨激烈，優質客戶的分流和信貸市場整體客戶質量下降，這對於信貸資金運用的安全性提出了更高的要求。
（二）信貸定價機制僵硬
商業銀行信貸定價關系著銀行最終的收益及盈利情況，可以說，信貸定價是商業銀行的壹道生命線。利率定價的核心在於銀行價格證詞的決策，其根本出發點在於業務或者產品的價格能夠在覆蓋銀行各項承辦的基礎上實現銀行既定的盈利目標。銀行信貸資產作為壹種風險資產，除要求獲得無風險收益以外，還要求獲得與風險對稱的報酬，以此來彌補貸款損失的波動。
對於我國商業銀行來說，信貸利潤依舊是銀行最為主要的利潤來源，貸款利率的制定便成為商業銀行信貸業務開展的關鍵。但目前的情況是，我國商業銀行內部根據風險大小決定不同程度補償的這種機制卻沒有建立，有些浮動範圍無法彌補所承受的風險補償；另外，基準利率的缺位是商業銀行在確定風險補償是沒有根本的基礎，最終以就用主管的判斷去替代最後的理性決策，使得利率的制定無法及時反映申貸企業的風險類型，從而在定價機制上抵禦信貸風險。
（三）離岸銀行業務管理困難
我國商業銀行離岸銀行業務的外來資產和負債高於其當地的經常賬戶。大部分金融業務與當地居民並無緊密聯系。離岸金融機構則可以免受壹系列監管，如銀行存款不受儲備要求、所得稅豁免、無利率和匯率限制，沒有相關稅收、外匯管制和規章制度的限制環境，有些甚至於不對負責、股本金、資本充足和流動性作限制，最重要的優勢之處在於嚴格銀行保密法和嚴格公司保密法，銀行可以不披露客戶信息，為客戶資產保密。如此寬松的金融監管對金融機構及揮毫無限制，空殼公司、信箱公司等不具名公司紛紛登陸，犯罪分子可以在這些地方進行匿名存款，設立匿名公司，是犯罪收益難以被發現。
我國信貸管理的方法
（壹）商業銀行國際信貸評估風險控制分析
商業銀行信貸風險事前控制的作用是在貸款業務發生前進行風險預測。信貸客戶與商業銀行都是商業銀行信貸風險的承擔者，對信貸客戶進行評估對於信貸風險的事前識別和控制有著重要的作用。因此，商業銀行信貸風險的事前控制的實施，需要建立信貸客戶評價體系。信貸客戶評價是以客觀公正、實事求是的原則，采取定量分析與定性分析相結合的方法對客戶的資信狀況進行分析和評估，並據此就客戶的償還能力做出全面的評價，以了解客戶履約還款的可靠程度。然後根據評價的結果對不同的客戶采取相應的信貸政策，有針對性地加強貸款管理，防範信貸風險。信貸客戶評價要解決以下三個問題：（1）客戶基本情況如何；（2）對客戶進行信用等級的評定，從而決定是否為客戶提供信貸服務；（3）為客戶提供多少授信額度。根據這三個問題，對信貸客戶評價包括對客戶評價分析、對客戶的信用等級評定和授信量分析三部分。這大大降低了信用貸款的風險。
（二）設立風險管理部門
上面說了要對信貸客戶進行評價，那麽有誰來評價呢？怎麽評價？這就是風險管理部門的責任了。加強風險的方法能力首先必須按照內部控制的“不相容職務分離”原則，建立“信貸制度制定權”、“貸款發放執行權”和“風險貸款處置權”三權分立的貸款審查組織架構，從而在組織機制上實現信貸業務的科學決策，達到風險控制的目的。這種三權分立的組織構架強化業務操作、風險控制部門的相對分離，要求建立相對獨立的風險調查制約系統、風險審查制約系統、風險審批制約系統和風險檢查制約系統並強化統壹經營層次內閣業務運作系統之間的制約關系。（1）專職“信貸制度制定權”的信貸管理部門。（2）“貸款發放執行權”由兩個相對獨立的部門行使，及信貸業務市場部和信用審查部。（3）處置不良資產的資產風險管理委員會和資產管理保全部門。
（三）貸款風險的分類
貸款的風險分類作為信貸風險內部控制的主要業務手段，起作用是在貸款業務發生以後實現貸款風險控制，就商業銀行的信貸業務的事件過程而言，具有事中控制的特點。貸款風險分類作為信貸風險管理的非實時控制手段，在事前客戶評價於是後問題貸款處理之間起到銜接的作用，其主要表現在兩方面：壹方面，貸款風險分類是對貸款業務進行分析評價，而貸款業務是在客戶評價基礎上發生的，貸款風險分類就是結合客戶情況對已發生的貸款業務進行分析，識別貸款存在的風險及分析風險程度，達到貸款風險前期是別的目的。同事貸款風險分類的結果也是客戶評價成果的依據，反饋客戶評價對信貸風險識別的效果。另壹方面，在貸款發放後，結合客戶的分析，定期對銀行貸款進行分類，得出貸款質量的定義特征，指明貸款目前狀態，找出狀態偏差並分析存在的問題，為貸款後管理控制手段的實施提供信息和依據。