其實我理解的銀行銷售口裏不到6%的利息是這樣算的。本金452 * 12 = 5424，10W，年利息只有5424元，利息5424/10000 = 5.424%。感覺這麽低嗎？如果普通人需要錢，可能會直接要求貸款，其實並不劃算。
為什麽實際利率這麽高？這就涉及到銀行賬單分期計息的方式。
壹般來說，妳的賬單是10000元，分12期支付，每個月都是固定本金+利息。
壹般情況下，時間越晚，欠的本金越少，要還的利息也越少。
但是銀行的邏輯不是這樣的。
即使最後壹個月妳還欠了833元以上的本金，利息也會計算成10000元。
所以很明顯，妳的利息實際上是超額支付的。所以按照這種情況，5.424%對應的實際年化利率應該是10.07%。
相比銀行的公告，這幾乎翻了壹倍。
後來和朋友去農行辦理業務，朋友順便咨詢了業務員。有沒有性價比高的信用貸款？業務員說正好有個性價比好的產品，利率低，月息算3李。為了避免廣告嫌疑，我就不說是哪個產品了。朋友的額度是11.2w，最長分期可以分五年。每月本金1866，利息333元，每月還款2200元。
具體的計算方法我後面再說。首先，結果顯示該筆貸款的實際利率為每年6.66%。考慮到目前的通貨膨脹水平和當前的經濟形勢，未來壹段時間內還會維持較高的通貨膨脹水平。正好朋友需要用錢，就直接建議他選擇5年期的分期。(如果提前還款，300多個月只需要付壹個月的利息。)
上述產品的分期利率其實並不高。相比壹些銀行信用卡分期，年化利率10%以上，已經很優惠了。以下是壹些統計數據供妳參考:
綜上所述，銀行多，信貸產品多。大部分分期利率都很高，只有少數貸款產品的利率相對較低，所以我們知道如何計算貸款產品的真實利率是非常重要的。事實上，窮人和富人的巨大區別在於，富人可以調動更多的資源，並以極低的成本獲得這些資源。如果我們掌握壹定的方法，以較低的成本獲取更多的資源為我們所用，生活肯定不會差很多。
很多人可能會好奇，這個實際年化利率是怎麽算出來的？
這裏有壹個通用公式:XIRR。
它可以用來計算各種分期付款和貸款的實際利率。不需要紙筆，只要電腦裏裝了excel就可以使用。
簡單介紹壹下XIRR的具體用法。
第壹步，收集每月還款明細，即每月固定還款。
第二步，在excel中，找到任意空白的兩欄，分別輸入還款/投資金額和對應的操作日期。
這裏有兩點需要註意:
1)投入金額為負，收回金額(或當期金額)為正；
2)日期單元格格式，壹定要用日期格式。
第三步，代入XIRR公式。
以上信息全部輸入完整後，在任意空白處輸入“=XIRR(投資金額區，對應日期區)”即可。
在第壹欄中選擇妳的投資/還款明細，在第二欄中選擇所有日期，然後按回車鍵計算實際收益率。
這個公式非常實用，建議用它來計算任何借貸渠道的實際利率。
但是，有時候突然接到銀行的電話，是不可能用Ecexl來計算的吧？於是，前幾天我了解了微信小程序的開發，做了壹個小工具。我只需要輸入貸款金額，分期期數，每月還款期數，馬上就能算出真實利率。而且計算房貸車貸分期都很方便，再也不用Excel了。
順便給自己打個廣告。不認識用這個工具的夥伴。在微信上，搜索-& gt；生活計算工具箱，這是壹個小程序，還是很好用的。
說了這麽多，看了今天的內容，相信從現在開始我會對“分期付款”有所警惕。
但不管對方營銷如何，手續費如何降低，優惠政策如何，都可以先算算實際利率，再選擇參與。
什麽東西沒有利息，只有很少的手續費？就當是興趣吧。更有甚者，壹些無良貸款中介借給妳10W，居然還妳9W，每個月還利息。少的1W是別人的辛苦。這樣的話，計算利息的時候，直接本金算9W，不然真的混了！
如果妳有信用卡或其他貸款，妳必須按時還款，並建立良好的信用記錄。向熟人借錢，壹定要按約定按時還。人民的信用是無價的。不要等到銀行貸不到款，熟人貸不到款，需要用錢的時候，只能去借那些超高利率的民間借貸產品，風險很大，成本也很高。
通過積累良好的信用和資產，可以從銀行貸到更多的錢，而且利率極低。所以不要說銀行的分期，大部分時候都是坑，但是好的產品很多。
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