現在當局規定的貸款五級分類管理貸款，相對於傳統的“壹超二留”確實是壹個很大的進步。然而，貸款的五級分類不能完全滿足商業銀行有效風險管理的需要。原因如下：
(1)是主觀的。貸款人的主觀判斷缺乏必要的量化分析，未能與貸款的實際損失掛鉤。到目前為止，很大程度上是不同銀行的分類結果沒有分類，結果沒有可比性。需要觀察判斷。借款人的還款意願(對於不想還款的借款人不考慮貸款)、管理水平、競爭力等。，離不開信貸人員的主觀判斷。但是主觀判斷的比重比較小，定量分析的比重比較大。應該說，定量分析的金額決定了貸款分類體系的先進性。
(2)缺乏遠見。貸款五級分類側重於貸後檢查，如跟蹤借款人的合同執行和經營情況，提醒借款人及時催收逾期貸款本息等，但在貸前管理方面很難起到任何作用。商業銀行不能用五級分類來決定是否發放利息級別和沖抵。
(3)粗線分類。第五級貸款只把正常貸款分為兩級(有些國家把關註視為不良貸款，這種情況下正常貸款只分為壹級保險，大小不壹樣。壹個完善的貸款分類體系，應該從風險管理的角度，對正常貸款進壹步細分，采取不同的管理方式。
(4)不準留宿。使用貸款五級分類法提取貸款準備金也缺乏準確性。在很大程度上，五級分類只涵蓋貸款余額，而不是風險敞口貸款敞口。所謂信用風險暴露或敞口，不僅包括借款人已提取的貸款，還包括部分未提取的貸款。此外，對於表外項目下的或有負債如何計算，我國也沒有明確的規定。
綜合考慮借款人和貸款的風險因素，其實並沒有仔細區分借款風險和影響這兩類風險的重要因素。在壹定程度上，既不是借款人評級，也不是貸款評級，這也影響了銀行對兩種不同類型風險的有效管理。
第二，銀行貸款有沒有短板？
壹些
第三，銀行貸款的缺點
與其他融資方式相比，銀行貸款有以下主要缺點:
壹是條件苛刻，限制性條款太多，手續太復雜，費時費力，有時可能跑壹年也辦不下來；
二是貸款期限比較短，長期投資很少能貸到款；
三是貸款額度比較小，很難通過銀行解決企業發展所需的全部資金。尤其是處於初創期和創業期的企業，由於貸款風險高，很難獲得銀行貸款。