所謂組合貸款，是指符合個人住房商業貸款條件的借款人同時繳存住房公積金，在申請個人住房商業貸款時可以同時申請個人住房公積金貸款，即借款人可以以所購城鎮自住住房（或銀行認可的其他擔保方式）作為抵押物同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業貸款。
處理組合貸款的兩個條件
與其他貸款方式相比，組合貸款是壹種更具性價比的抵押方式，不僅性價比高，而且可以解決公積金貸款額度不足的問題。但是，在任何情況下都不能申請組合貸款，申請組合貸款必須滿足某些條件。
首先，對於組合貸款來說，連續繳存住房公積金壹年以上才符合公積金貸款標準是基本要求。同時，借款人必須具備申請銀行商業貸款的條件。
其次，有些借款人雖然符合組合貸款的申請條件，但無法申請組合貸款。在貸款購買二手房時，許多房主不同意使用組合貸款，因為處理組合貸款需要很長時間。現實中，許多開發商也不同意申請組合貸款買房，因為開發商通常在建造房屋之前向銀行貸款，並承諾業主在購買房屋時只能向銀行貸款。在這種情況下，沒有辦法申請組合貸款。
為什麽組合貸款屢遭拒絕？
雖然組合貸款聽起來很美，但許多消費者在實際買房時發現很難實施。開發商要麽只做公積金貸款，要麽只做商業貸款，而不接受組合貸款。為什麽？
開發商拒絕組合貸款或公積金貸款的主要原因之壹是上文提到的開發商與銀行之間達成的約束性協議。商業住房貸款業務屬於銀行資產，因此銀行在與開發商簽訂開發貸款合同時，附帶的條件是辦理商業住房貸款。公積金推出的組合貸款只能與五家銀行合作，即工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行和交通銀行，而如果與開發商達成約束性協議的銀行是除這五家銀行之外的其他銀行，則可能很難辦理或手續太麻煩而無法使用公積金貸款。
另壹個原因是貸款速度慢。通常情況下，公積金貸款的審批時間較長，程序復雜。壹般來說，商業貸款只需兩到三個月，而公積金貸款則長達半年。放款時間比商業貸款慢壹到兩個月，如果使用組合貸款，兩者之間的差距甚至更大。這意味著，如果開發商接受購房者使用組合貸款，回籠資金的速度將明顯放緩。拒絕公積金貸款或組合貸款是違法的，購房者可以向市公積金管理部門或市房管局投訴。
組合貸款處理的七個步驟
第壹步:在貸款銀行申請貸款。
借款人持購房合同復印件和開發商的房屋銷售許可證、身份證、住房公積金儲蓄磁卡及印章（夫妻雙方使用住房公積金貸款的，還須攜帶結婚證或其他夫妻關系證明）到各區縣建行房地產信貸部門申請住房公積金貸款，並填寫《個人住房公積金貸款（組合貸款）申請表》。
第二步:銀行審計
貸款銀行根據借款人提供的信息，審查借款人是否符合貸款條件，計算貸款金額並確定貸款期限。
第三步:與貸款銀行簽訂貸款合同。
貸款銀行審查借款人的申請後，借款人與銀行簽署貸款合同和抵押合同（簽署質押合同，無需房屋擔保）。
第四步:到產權部門辦理貸款擔保手續。
住房公積金貸款（組合貸款）有兩種擔保方式，借款人可以根據自己的實際情況選擇任何壹種。
第五步:辦理住房抵押貸款保險手續。
借款人在產權部門完成抵押或質押手續後，應將貸款資料連同貸款合同、抵押合同（質押合同）、房屋所有權證和抵押證明提交貸款銀行辦理入戶保險手續。
第六步:簽訂還款協議，轉賬。
通過代扣儲蓄卡還款的，借款人應前往建行儲蓄網點申請代扣儲蓄卡還款，並與貸款銀行簽訂代扣協議。委托單位代扣還款的，單位應當與貸款銀行簽訂協議。
第七步:銀行轉賬
借款人按與貸款銀行約定的時間到貸款銀行辦理付款手續，貸款銀行將款項轉給售房單位；借款人應按借款合同的約定提取修繕和建造貸款。