人在人生的不同階段有不同的財務狀況和不同的資金需求，這就決定了客戶在不同階段選擇的金融工具的種類、數量和理財目標也應該有所不同，因此需要針對不同客戶的個人或家庭資產進行不同的配置。
理財顧問為什麽要為客戶劃分生命周期？目的是劃分客戶的人生階段，分析TA在不同階段的不同財務狀況和理財目標，從而有效設計他的個人理財規劃。可以說，生命周期理論是整個財務規劃的基礎。
個人理財規劃的具體內容包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理和保險規劃、稅收規劃、投資規劃、退休規劃、財產分配和繼承規劃等等。
理財規劃方案不規範！
因為每個家庭的情況、經濟狀況、性格都不壹樣，是壹種強調個性的服務。同時，還存在同壹生命周期階段客戶的理財目標有相似的地方、收益狀況和風險承受能力的現象。
借鑒國際上成熟的理論和經驗，結合中國的實際情況，總結出生命周期和價值模型。：
生命周期。
人從出生到死亡，會經歷嬰兒期、兒童期、青春期、青年期、中年期、老年期六個時期。
因為嬰兒期、兒童期、青春期沒有獨立的經濟來源，也不用承擔經濟責任，所以這三個時期並不是理財規劃的重要時期。
青年、中年、老年是理財規劃的三個重要時期。那麽理財規劃的重要時期又可以進壹步細分為五個時期，即:單身期、家庭和事業形成期、家庭和事業成長期、退休前期和退休期。
從工作到結婚的周期壹般為2-8年，22歲到30歲之間的時期以經濟收入低、費用高為特征，往往是家庭資金的原始積累期。這期間要努力工作，盡量每個月都有結余，小額投資。開始為以後的理財積累經驗。
從結婚到新生兒出生的周期壹般為1~3年。此時家庭經濟負擔加重，生活開始穩定。這個時候家庭最大的支出壹般是購買支出。開始考慮為孩子的教育費用做準備。
從孩子出生到完成大學學業的周期壹般是18~20年。家庭成員不會增加，生活基本穩定，家庭開支會比較大。這時候就要想辦法增加投資資產在家庭資產中的比重，逐年積累凈資產。
在孩子參加工作退休之前，壹個家庭退休壹般是10~15年左右。此時家庭已經完全穩定，孩子獨立，家庭收入增加，開銷減少。這個時期最重要的應該是為退休做準備，適當降低資產組合中高風險金融資產的比例，以獲取更穩定的收益。
退休後壹段時間稱為退休期，此時家庭負擔較輕，以鍛煉、休閑、娛樂為主要內容。同時醫療費用增加，風險承受能力降低，在資產配置上要進壹步降低風險，目標是老有所養。
家庭模式-
有三種基本的家庭模式:年輕家庭、中年家庭和老年家庭。家庭收入以35歲以下的年輕家庭，55歲以上的老年家庭，以及這兩年之間的中年家庭為主。
財務規劃工具。
理財規劃工具非常全面:公募基金、商業保險、固定收益證券、股票、期貨、對沖基金、私募基金、外匯、黃金、法律、個人信托等等。
財務規劃的過程-
該流程分為六個步驟，即建立客戶關系、收集客戶信息、分析客戶財務狀況、制定理財計劃、實施理財計劃和繼續理財服務。
理財規劃的溝通技巧很重要。客戶關系建立的成功與否，直接決定了理財規劃業務能否順利開展。收集客戶信息是理財規劃的基礎和必要程序。同時，第三步，客戶目前的財務狀況是實現未來財務目標的基礎。
重點是:理財顧問在提出具體理財方案之前，壹定要客觀分析客戶目前的財務狀況，預測客戶未來的財務狀況。
在制定理財規劃方案的這壹步，理財顧問要確保自己掌握了客戶的所有相關信息，利用新客戶的理財目標和要求，確保客戶當前的財務安全。在此基礎上，他們可以為客戶提出具體的理財目標和理財計劃。
在實施階段，我們應該遵循三個原則:
準確性、有效性和及時性。
實施計劃應詳細:在此過程中，客戶應親自參與實施計劃的制定和修改。財務計劃本身不是壹成不變的。
在實施過程中，當理財計劃的假設條件發生變化，或者客戶的財務狀況發生重大變化時，應隨時對理財計劃進行調整。財務計劃的制定和實施是壹個動態的過程。
因此，在完成計劃後，咨詢師要長期根據新的情況不斷調整計劃，幫助客戶更好地適應環境，實現預定的理財目標。