在中國，貸款利率的上限通常由中國人民銀行(PBOC)設定。根據最新規定，從2020年8月20日起，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布貸款市場牌價(LPR)，該牌價將作為金融機構制定貸款利率的主要參考。金融機構在設定貸款利率時，需要根據借款人的信用狀況、貸款期限等因素，在LPR的基礎上加分。
在美國，貸款利率的上限通常由美聯儲規定。美聯儲通過調整聯邦基金利率來影響整個金融市場的利率。聯邦基金利率是美聯儲為銀行間拆借制定的利率，這壹利率的變化會傳導到整個金融市場，包括貸款利率。在設定貸款利率時，金融機構需要參考聯邦基金利率和其他市場因素，如借款人的信用狀況和貸款期限。
簡而言之，金融機構的貸款利率上限因國家而異，通常由各國監管機構設定。借款人在申請貸款時，需要關註金融機構的貸款利率是否符合監管要求，以確保自身權益得到保障。同時也可以關註市場利率的變化，以便適時申請貸款。