如果員工的住房公積金貸款金額不能滿足需要，同時低於所購房價的80%，則可以申請個人住房商業貸款，兩筆貸款的總額不超過房價的80%。這被稱為組合貸款。只有繳納了公積金的員工才能申請組合貸款。
申請個人住房組合貸款必須符合住房公積金管理部門關於公積金貸款的規定和商業銀行關於個人住房貸款的規定。基本條件應該是:
（1）具有合法身份；
（二）按時足額繳納住房公積金的職工；
（三）具有穩定的經濟收入、良好的信用和償還貸款本息的能力；
（4）有合法有效的購買和大修房屋的合同和協議以及貸款銀行要求的其他證明文件；
（五）有所購（大修）房屋總價20%以上的自籌資金，並保證支付所購（大修）房屋的首付款；
（6）有貸款銀行認可的可抵押或質押的資產，或有足夠賠償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為擔保人；
（7）符合當地公積金管理部門規定的貸款條件；
（八）貸款銀行規定的其他條件。
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