這種模型的特點是假設銀行能夠準確了解自己的所有成本，這實際上很難做到，因為銀行向社會提供復雜的金融產品和服務，銀行很難將成本準確分攤到各項業務上。此外，該模型沒有考慮銀行之間的競爭因素。由於銀行之間的貸款業務競爭越來越激烈，對銀行的預期利潤水平產生了很大的影響:競爭越激烈，利潤越少。這是國際銀行廣泛使用的壹種貸款定價方法。其具體操作程序是:選擇某壹基準利率作為“基價”，對不同信用等級或風險等級的客戶確定不同水平的利差。壹般的方式是在基準利率的基礎上“加分”或者乘以壹個系數。貸款利率等於“市場優惠利率”加“違約風險補償”加“期限風險補償”。
這種貸款定價模式是“出口導向”的。以壹般市場價格水平為基礎，尋求適合銀行的貸款價格。通過這種模式制定的貸款價格更貼近市場，因此可能更有競爭力。這種模式不能單獨使用。在確定“風險加點”的範圍時，應充分考慮銀行的資金成本。