“如意貸”模式
在還款過程中，李先生發現原來貸款7萬元，最後實際還款金額超過11萬元，其中每月還款本息為2150.21元，剩余1036元為保費。實際年化利率遠高於當時業務人員介紹的利率。
李先生說，後來他給陽光財險打電話，得知他買的是個人貸款保證保險。李先生說，後來他拿到了電子保單和保險合同，但到目前為止，還沒有借款合同。他和河北銀行聯系了兩個月，每次都回復緊急處理，但是沒有下文。
根據河北銀行的回復，業務流程如下:客戶向其選擇的保險公司申請個人貸款保證保險，保險公司接受承保。核保通過後，他們出具壹份個人貸款保證保險保單(保單中列明每月保費繳納金額和頻率，保險公司承保的個人貸款保證保險的條款和費率在業務開展前已經過原保監會審批)，然後保險公司將客戶的貸款申請信息推送給銀行。客戶通過河北銀行的客戶或保險公司的客戶向我行申請貸款，我行審批。通過後，客戶可酌情決定與我行簽訂貸款合同和保費代扣委托書。
陽光保險還表示，為充分保障消費者的知情權、自主選擇權等權益，我司在相關節點設置了提示彈窗。此外，通過審核的客戶將進入簽約視頻錄制環節。為了保證客戶的知情權和選擇權，簽單人員會與客戶再次確認是否清楚了解我們的保險條款，如實告知保費信息，同時告知保險的關鍵信息。視頻結束前，提醒客戶仔細閱讀並確認簽約政策信息，在確認客戶明確簽約通知後進行下壹環節。
客戶的問題
針對李先生提出的沒有借款合同的質疑，河北銀行表示，由於該筆貸款是我行的網貸業務，我行提供的借款合同是經過第三方認證的電子合同，在我行手機銀行提供了查看和下載合同的功能。上述過程也充分保障了消費者的知情權、自主選擇權等權益。
河北銀行在回復中也表示，我行在辦理此項業務時，通過《保費代扣委托書》提醒客戶已購買保證保險，客戶可授權我行代扣保費。貸款發放後，如果客戶未達到理賠天數，保險公司會理賠。在申請貸款之前，我行不會也從未要求任何客戶購買某種保險，不存在捆綁銷售保險的情況。
對於河北銀行的上述回復，李先生表示不認可。李先生表示不認可每月1036元的保費。他的要求是退還多收的24期保費24864元，扣除12期保費12元。
陽光保險表示，如果要停止此保單，建議提前結清，待銀行貸款本息結清後，保險法律關系自動終止。
2020年8月，河北銀保監局發布《關於購買個人貸款保證保險的消費提示》。提示指出，貸款保證保險是壹種基於借貸關系的保證保險產品。這個產品的借款人是被保險人，出借人是被保險人。其功能是為有融資需求的借款人提供信用支持，為出借人的資金損失提供風險保障。增信措施除了購買個人貸款保證保險，還包括第三方擔保、抵押擔保或質押擔保。在貸款或借款過程中，借款人可以通過購買個人貸款保證保險來增加信用，從而獲得相應的貸款。如果投保了個人貸款保證保險，融資成本中會包含保證保險的保費。所以請消費者根據自己的還款能力綜合考慮是貸款還是投保。
今年3月，山西銀保監局也發布了類似的提醒，借款人可以根據自己的經濟承受能力選擇是否購買貸款保證保險產品，而不是在辦理貸款的過程中必須購買。即借款人符合貸款人的貸款審批條件，無需購買保證保險相關產品即可直接獲得貸款；如果不符合貸款人的貸款審批條件，可以通過購買保證保險來增加授信，提高貸款成功率。
大股東股權置換對a股勝算有何影響？
資料顯示，河北銀行前身為石家莊城市合作銀行，成立於1996。於1998更名為石家莊市商業銀行，2009年更名為河北銀行。
河北銀行註冊資本70億元，其中第壹大股東國電電力發展有限公司(以下簡稱“國電電力”)持股65，438+09.02%，百越投資集團有限公司持股8.393%，河北港口集團有限公司持股8.65，438+088%，其他股東合計持股64.403%。
值得壹提的是，8月6日，河北銀行第壹大股東國電電力發布公告稱，擬與控股股東國家能源投資集團有限公司(以下簡稱“國家能源集團”)進行資產置換，國電電力將要約收購河北銀行19.016%股權。如果股權置換完成，該行大股東將由國電電力變更為實力更強的國家能源集團。
針對大股東股權置換，河北銀行表示，本次股權置換在國家能源集團內部進行。股權置換後，第壹大股東性質沒有改變，對自身股權結構和評級沒有影響。此外，今年以來，該行圍繞建設國內壹流的省級法人目標銀行，大力推進改革創新，整體發展成效良好，經營穩健。其中，該行總資產突破4000億元，8月11日達到40465438+6500萬元，比年初增長8.75%。
有觀點認為，大股東股權變更很可能推動河北銀行上市進程。
早在2015，河北銀行就決定在a股上市，但截至目前，該行仍處於上市輔導期。
數據顯示，河北銀行近年來資產規模增長，收入和利潤增長表現不佳。2016至2020年，該行營收分別為:74.43元、74.14億元、67.73億元、80.28億元和86.02億元，同比分別增長4.42%、-0.39%、-8.65%和60.5%。凈利潤分別為26.25億元、26.72億元、654.38+0.963億元、654.38+0.895億元和654.38+0.696億元，同比分別增長654.38+07.27%、654.38+0.80%和-26.56%。
此外，2016年至2020年，河北銀行不良率分別為:1.49%、1.61%、2.53%、1.84%、1.98%；撥備覆蓋率分別為201.55%、162.66%、11.85%、169.66%和133.41%。在此前發布的《河北銀行2021跟蹤評級報告》中，聯合資信表示，河北銀行投資資產質量下降、撥備水平壹般等因素可能對其業務發展和信用水平產生不利影響。
大股東股權置換後，河北銀行上市何時能迎來突破，還有待觀察。
(應采訪對象要求，李先生為化名，實習生歐對本文亦有貢獻。)