1，資本不足。
資產結構的轉型和業務範圍的擴大可能導致新的風險。這需要有相應的資本公積做後盾。
隨著銀行資產的擴張，風險暴露會逐漸顯現。為了彌補風險損失，需要有充足的資金儲備。
2.資本結構不合理，來源單壹。
1993之前，我國銀行資本主要由國家財政撥款、銀行積累資金和待分配盈余三種方式形成。1993之後，根據新金融制度關於商業銀行資本的規定，各類投資者投入的資本以及這些資金增殖形成的資本公積、盈余公積和利潤分配構成商業銀行的所有者權益，代表投資者在商業銀行的權益，商業銀行在其存續期間可以長期使用。
由於國有商業銀行業務範圍窄、盈利能力差、資本自我補充能力弱，迫切需要建立完善的資本補充機制。
3.資產質量差，貸款存量不活。
中國銀行業應調整資產結構，從傳統的單壹信用貸款轉向貸款、證券投資和各種金融創新業務。
4.監督員的素質不是很高。
隨著中國經濟的發展和對外開放，商業銀行的風險越來越大，但中資銀行內部控制風險的能力不是很強，監管人員的素質也不是很高。
我國商業銀行資本管理存在的問題及對策
1.充實核心資本，建立與資產規模擴張相適應的核心資本補充機制。
①財政增資的方式。
(2)發展資本市場，並通過商業銀行上市來籌集資本。
③商業銀行增強自我資本積累能力。
2.增加二級資本，拓寬補充二級資本的渠道。
(1)是開發具有債務性質的資本工具和次級債務工具。
②完善壹般壞賬準備制度。
③建立和完善非公準備金制度和資產重估制度。
3.加強金融監管
為進壹步提高金融監管水平，切實履行監管職責，新成立的銀監會將對銀行業市場準入、銀行業高級管理人員任職資格、突發風險處置等進行監管。銀行業金融機構的現場和非現場監管。銀監會的成立將加快監管理念、體制、方法和技術與國際慣例接軌的步伐。
(1)銀監會可會同商業銀行制定壹套適合我國風險狀況的資本水平評估程序和方法。
根據我國銀行業的風險管理水平，采用內部評級法較為合適。中國工商銀行已經開始開展這項工作。
(2)通過現場檢查和非現場監管，及時了解商業銀行的風險狀況。對風險較高的商業銀行，及時給予風險提示，並指派專人跟蹤風險發展趨勢，督促商業銀行采取措施，限期改善風險狀況或減少風險資產。
(三)評估商業銀行資本充足率是否達到監管機構要求的最低標準。如果低於最低標準，則要求商業銀行增加資本或調整資產結構，減少資產規模，出售部分風險資產。
4.加強社會監督
為加強金融監管，提高業務信息透明度，新資本協議要求商業銀行在適用範圍、資本構成、風險暴露評估與管理、資本充足率四個方面進行定量和定性的信息披露。為了加強監管，規範監管行為，加快與國際慣例接軌，商業銀行必須向社會公開披露相關信息。目前，除了深發展、民生銀行、招商銀行、浦發銀行外，中國工商銀行、建設銀行、交通銀行也披露了2003年年報。今後，我國其他商業銀行也應根據形勢發展和監管要求，盡快披露相關信息，以加強對商業銀行的社會監督。
5.加強風險管理，提高資產質量，降低不良貸款率。維持資本充足率，除了擴大分子、增加資本外，還需要縮小和控制分母。當然，絕對控制資產的增加是不可取的。可行有效的辦法是加強風險管理，提高資產質量，降低風險資產規模。這方面大有可為，這也是目前我國商業銀行提高資本充足率最有效的方法。