農村信用社準確的市場定位對發展農業增加農民收入穩定和壯大農村經濟起著至關重要的作用。本文重點分析了不同類型特點的農村信用社的市場定位現狀，並就如何規範農村信用社的市場定位，充分發揮農村信用社在“三農”建設中的主體作用提出了相關思路。
壹，不同類型農村信用社的市場定位特點
(壹)農村信用社市場定位的現狀
總的來說，農村信用社的市場定位是面向“三農”。農村信用社之所以定位為“三農”，是因為其主要由農民股份構成，服務區域主要集中在農村。資金主要來源於農村各種經濟實體和農民，服務對象主要是農民和農村經濟組織。員工最熟悉的服務領域是“三農”。同時，受區域經營特點的限制，農村信用社在資金、規模、成本、技術、人才、信息等方面受到嚴重制約，難以與大中型金融機構爭奪大中型客戶，這就決定了農村信用社無論業務如何發展，都必須紮根農村，貼近農民。另外，這是農信社業務發展所必需的，因為農業是國家最基礎的產業，受國家政策保護。綜合考慮國家政策、經濟周期、行業發展、人口地理、社會心理、客戶利益等因素，可以得出壹個結論，農村信用社的這種市場定位將使其獲得巨大的發展空間。
(二)不同類型特點的農村信用社市場定位現狀分析
農村信用社要堅持為“三農”服務的方向，加強管理，充分發揮農村金融的主力軍和聯系農戶的金融紐帶作用。這壹提法已經明確了農村信用社的主要服務對象是“三農”，農村信用社的市場定位也主要是“三農”。但是，全國各地的實際情況不壹樣。壹些工業化程度高、市場經濟發達的地區已經或即將從農業社會步入工業社會，“三農”觀念發生了質的變化。在壹些個體私營經濟發達的地區，農民不再是農民，而是工人、商人和投資者。在這種情況下，如果從傳統的“三農”概念來界定農村信用社的經營，將難以適應形勢的發展變化，支持和服務“三農”將嚴重背離實際情況。
1，縣及縣以下農村信用社的市場定位。(1)為“三農”明確市場定位。基層農村信用社應將服務範圍定位為“三農”，強化支農服務功能。定位是競爭的手段，競爭是定位的目標。沒有固定的客戶群體和穩定的根據地，是無法競爭的。農村信用社要明確面向“三農”的市場定位，使農村信用社成為以農村為陣地、服務“三農”的主導金融力量，促進農村經濟結構調整、農業產業化和農民脫貧致富。(2)堅持支持農民增收的目標。農村信用社在經營活動中，要堅持以增加農民收入為目標，積極支持“三高”農業，在滿足農民壹般養殖貸款和小額消費貸款的同時，加大對農產品加工商、個體工商戶和經銷戶的信貸支持，並根據地方政府農業產業化發展情況，對優勢產業項目給予重點支持。具有壹定養殖規模和良好信用的養殖戶，符合國家產業和行業政策並優先扶持的企業，以及景區和市場前景好的企業，地方龍頭企業等。作為他們的主要客戶群。針對實際情況，調整貸款期限，對部分經營周期較長的項目適當延長貸款期限，或實行“活放活收”的貸款管理模式，讓農民在定期歸還貸款利息的前提下，根據不同季節的不同需求使用貸款。轉變觀念，適當增加貸款種類和金額，農戶提供多類別、全方位的信貸支持。
2.城郊農村信用社的市場定位。(1)堅持服務三農，支持高效農業發展。郊區農村信用社要優先安排資金支持高產高效農業和與城市居民密切相關的“菜籃子”工程，重點支持種植業和養殖業，努力把郊區培育成城市居民生活資源的供應站，從而增加城區對郊區市場的依賴。特別要支持土地面積小、設備先進、科技含量高、經濟效益好的特色農業、旅遊農業、生態農業和無公害農業。在支持方式上，采取以點帶面的方式，以工業大戶和專業戶為重點，帶動城郊農戶走* * *發展道路，不斷增強農戶對農村信用社的信任和支持，促進農村信用社快速健康發展。(2)大力拓展支持社區發展和民營企業兩個空間。城郊信用社和農村信用社在經營環境和服務對象上有明顯的區別。城郊農村信用社必須創新發展思路，找準市場定位，根據自身區域特點走出壹條獨特的道路。隨著“農”字的逐漸淡化，城郊農村信用社不能再單方面將市場定位為“小農業”，同時也不能將自己等同於普通商業銀行，片面追求“小而全”的經營模式，這只會削弱其整體抗風險能力，為城郊信用社未來的健康發展埋下隱患。隨著城鄉結合部區域經濟的不斷發展壯大，民營企業的崛起為城郊農村信用社提供了生存和發展的空間，而這恰恰是各大金融機構競爭力最弱的區域，也是城郊信用社最容易爭取和發展的空間，這也符合城郊農村信用社資金實力的現實和分散風險的要求。因此，城郊農村信用社的市場定位應該是:堅持以“農民自己的銀行”為定位點，大力拓展支持社區發展和民營企業兩個空間。
3.城市農村信用社的市場定位。(1)擺正位置，不盲目與國有商業銀行競爭。現階段城市信用社首先要穩住陣腳，在和國有商業銀行不相上下的地方加強。比如他們要做好存款工作，努力創新服務水平。發展邊緣業務，開辦中間業務，做好支持中小企業和民營經濟工作。城市信用社必須在市場中找準位置。他們不應該貪得無厭。他們不應該盲目地與國有商業銀行爭奪大型企業和項目。他們應該在高科技和小型項目上做文章。業務方面，首先要考慮自身的風險承受能力，調整服務方向。(2)“基於個人利益服務大眾”的定位。地處“兵家必爭之地”、具有濃厚“農”色彩的城市農信社，由於市場定位模糊、經營理念落後、資產質量低下、業務品種匱乏、服務手段落後，在與商業銀行的競爭中明顯處於劣勢。因此，在市場定位的選擇上，城市農村信用社必須揚長避短，立足於支持城市經濟發展，采取“依靠個人擴大市民”的策略，將市場定位為“以個人為基礎服務市民”。這個市場定位是實事求是的，是符合市場經濟規律的，能達到最佳效果的組合模式。城鎮居民和個體私營經濟金融服務空間大，市場前景看好。城市農村信用社應利用自身熟悉多地的優勢，積極拓展客戶群，重點開拓居民和個體私營經濟組織信貸市場，搶占這壹新興市場。(3)以服務社區為導向。城市農村信用社應以服務社區為定位，以與商業銀行“錯位競爭”的思路，以“零售”貸款業務為手段，以多元化經營為方向，不斷拓展自身的市場空間。具體來說，要以居民、商戶、中小企業為主要服務對象，根據服務對象的特點，制定符合需求的品牌產品。據有關調查，與農民相比，在城市化程度較高的發達地區，大多數城市家庭或“準城市居民”家庭擁有商業地產和固定工資收入，有的有壹定的銀行存款，有的從事工商企業，擁有壹定的廠房設備等資產。因此，農村信用社可以吸收農戶小額信用貸款的成功經驗，將社區金融服務業務命名為社區居民小額貸款。按照這壹思路，在城市化程度較高的城區或發達地區，逐步打造新的業務品牌——“社區居民小額信貸”品牌服務項目。
二、規範農村信用社市場定位的思路
(壹)推進農村信用社市場業務創新
1.加大科技投入，將科技創新轉化為農村信用社的業務創新。農村信用社要加大資金投入，充分挖掘現有設備潛力，發揮其最大效率，積極依托中國銀聯、中國現代支付體系等各類網絡，拓展服務範圍和內涵；借助電子、網絡等高科技手段，進壹步開發服務項目，增加服務功能，提高科技含量和服務質量；創新網上銀行業務，形成自己獨特的優勢和品牌效應，提高競爭力；完善創新的電子轉賬、支付等業務內容；提高匯款、結算等業務的服務效率，鞏固現有市場份額。
2.完善創新人才培養和激勵機制。市場競爭歸根到底是人才的競爭。誰擁有人才，誰就擁有了推動業務發展的最基本的原創力，誰就占據了業務創新的制高點。農村信用社要充分認識創新人才的重要作用，著力深化人事用工制度改革，加強員工培訓，建立公平、公開、公正的人才競爭機制，切實保證農村信用社吸引、培養和留住人才。同時，要不斷完善激勵機制，加大對業務創新有貢獻者的激勵力度。2)深化體制改革，促進農村信用社穩步發展。
1.完善農村信用社管理體制。目前，農村信用社管理體制改革已初步到位，大部分省份選擇了省聯社作為政府行使管理職責的機構。在“國家宏觀調控，加強監管，省級政府依法管理和承擔責任，信用社自主經營，自擔風險”的新體制下，省級合作社履行管理、指導、協調、服務職責沒有形成模式和做法。農村信用社管理體制改革是壹項復雜的、探索性的系統工程，我們稱之為“現有認知水平的最佳選擇”，是符合實際的。
2.農村信用社產權制度的理性選擇。由於歷史、地理、人文等各種主客觀因素，我國不同地區的農村經濟建設存在差異，尤其是東西部地區的農村發展。所以不能片面的認為合作制或者股份制合適。農村信用社要明晰產權制度，形成多種形式金融組織並存的局面。在傳統農業地區，由於農民積累少，農業基礎薄弱，“三農”問題的解決客觀上需要政府的支持和幫助。因此，可以先將這類地區的農村信用社改革為政策性金融，待“三農”問題逐步緩解後再進行股份制改革。在農村經濟相對發達的東部地區，可以將農村信用社改組為股份制農村商業銀行。
3.加強內部控制制度建設。壹是通過補充、修改和完善相關問責制度，加大對各級領導管理責任的問責力度，特別是對因失職失責的各級領導。二是適應加強內部控制和規範管理的需要，進壹步補充和細化相關規章制度，構建適合內部各業務環節和崗位的工作運行和監督制約機制；還要建立嚴格的制度執行、考核、獎懲制度，確保有章可循，明確問責的重點和要求。三是加大對認定責任人員的行為約束和責任追究，確保認定責任工作落到實處。四是通過對辦案程序的調整和完善，明確了辦案程序中應貫徹的原則、責任認定部門、責任認定的監督部門、責任認定程序與辦案程序的對接。五是有效查處違規行為。
(三)爭取政策支持，營造良好氛圍，實現市場定位
農村信用社應積極爭取政府政策支持和其他支持，包括獲得央行專項票據支持、給予農村信用社與商業銀行同等待遇、減免稅收等優惠政策等。各級黨政部門和鄉村兩級組織所欠貸款應由地方政府清理，黨政工作人員所欠不良貸款或擔保到期貸款應通過行政和司法手段催收，以追回農村信用社信貸資金損失；按照國際慣例，建立健全政策性農業保險和農業貸款的風險補償機制，確保農村信用社支農信貸資金安全。
參考資料:
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