有些同學在剛剛下定決心擺脫校園貸的圍攻，準備上岸算賬的時候，沒有想到自己會與下壹個陷阱擦肩而過。
專家表示，這種“落地服務”基本是“以貸養貸”，不靠譜。不要為了還貸款從壹個坑掉到另壹個坑。拆東墻補西墻永遠解決不了問題。
5月17日，上海互聯網金融行業協會發布《網絡借貸信息中介機構合規經營倡議書》，要求杜絕“套路貸”、“校園貸”、“現金貸”，堅持合理收費、規範催收。5月27日，北京互聯網金融行業協會發布公告，即日起新增“套路貸”、“校園貸”、“高利貸”等投訴服務。
在“清賬”路上遭遇“誘導貸”
“怪我太貪心了。”談起網上賭博的經歷，余霜開始自責。現在已經是淩晨1點了，天壹亮，余霜就要繼續籌錢還債。
他還記得自己大壹的時候，第壹次接觸到某支付平臺的消費分期和信用貸款。那時候他還在開淘寶店，每天賺幾十塊錢。
後來由於資金不足，他在小米金融申請了第壹筆網貸，打算分期慢慢還。轉折發生在不經意間，他接觸到了網絡賭博。在我眼裏，這是噩夢的開始。
起初，余霜贏了很多，還了所有的錢，但後來他慢慢地壹步步陷入了虧損的境地。然後，他在網上認識了壹個人，說可以本地貸款。
余霜發現自己完全被困住了，而他還是壹名大學生。“負債15萬左右，家裏負擔不起。我很絕望。”
余霜統計了壹下，現在還有8個平臺沒有還款，無法正常申請貸款。15萬元的債務仿佛是壹塊巨石填平了眼前的河流，讓坐在船上的余霜膽戰心驚，恨不得算賬“上岸”。
半個多月前，他在社交媒體上聯系到了自稱可以提供助學貸款上岸服務的劉傑。
“清賬”“上岸”是貸款社區傳播中的高頻詞。壹般“學生清賬”就是學生還清貸款，遠離貸款。
“妳說要上岸，我肯定第壹個算賬上岸。”劉傑通過社交媒體傳授經驗。但是余霜想知道，這筆賬怎麽算？在劉傑這裏，他沒有找到滿意的答案。
劉傑發布的壹張圖文寫道，“如有需要，可向您提供大額分期、緊急借條、信用卡及各種取現。”
“不靠譜”，余霜認為，劉傑所謂的落地首先只能靠貸款支撐。
劉傑也是被徐嘉雯發現的，他在大學期間曾在網上工作過壹年。
劉傑給徐嘉雯提供了四種落地方式，前兩種都指向了“以貸養貸”的漩渦。壹、向徐嘉雯大額貸款，收取賬戶(金額)20%的服務費；第二種方法是私人借款，制作借據，前兩次每周支付小額利息，隨後是大額分期付款。
陷阱：騙錢、威脅、P裸照
除了誘導貸款的中介，在學生群體試圖結算的路上，還有陷阱和騙局在不同的角落等著。
和徐嘉雯壹樣，目前是大二學生的韓雪也試圖通過互聯網找到壹種可靠的上岸方式。但是，兩次經歷讓她覺得自己被騙了。
“是民間貸款，專門帶大學生上岸，把妳的資料都拿走，然後告訴妳要有存款才能還款。然後各種忽悠，妳不給保證金他們就不知道裸照哪來的，還把我身份證放在P上，說妳不給錢就把這些發給我身邊的人。”
韓雪說，他第壹次給他們轉了400元，但對方壹直威脅要給他的家人和學校打電話。忍無可忍，韓雪別無選擇，只能黑對方。
韓雪還接觸到了另壹個自稱是大學生的王蒙來算賬。
“我現在不在乎，也不看”，韓雪的話語有些無奈。
徐嘉雯也遇到了壹些套路。“有人知道妳急需錢，妳就把信息給了他。後面會有壹個套路，就是下午幫妳搞定。這裏有好幾個排隊的，可以交200塊錢幫妳插隊。妳交完錢，就有其他借口繼續套路妳。”徐嘉雯說，付了壹次錢之後，他就不再玩錢了，然後他就沒有掉進陷阱。
韓雪總結了壹點辨別是否有作弊的經驗。“只要錢(貸款)沒到妳手裏，找妳要錢的都是騙子。”
余霜認為，那些聲稱提供學生貸款登陸服務的人背後也有壹個鏈條。“他們在網上發布信息，然後有人加了，就簡單問壹下情況，然後推給另壹個人，再推壹遍，妳才真正和出借人取得聯系。沒有可靠的。”
至於費用，薇薇安表示，300元裝壹個平臺，1000元裝四個平臺，運營前要交費用。
“付了前期費用，十有八九是騙子。網絡詐騙不應該發生在我身上。”徐嘉雯無法判斷這個防爆系統是真是假，所以他沒有采取任何行動。
文件稱，運營商有智能防騷擾功能。壹般標記過多的號碼會被運營商識別為高危來電，運營商會自動屏蔽這些高危來電。
但文件也提出，防爆效果不可能達到100%，漏電截流也是常見的。比如還款日前壹天保障防爆率可達88%-90%，還款日前壹天保障防爆率可達78%-90%，這兩種都不推薦。但逾期保護後，防爆率可達70%-78%，此類逾期票據不會操作。同時緊急聯系人、106短信、閃信、400電話、95電話、短信無法攔截。
小西在社交平臺上展示的閃亮軟件頁面顯示，保護操作時需要輸入的信息包括姓名、身份證號、手機號、操作員密碼、手機IP、手機序列號、保護平臺名稱。
“我問了運營商的壹個朋友，告訴他沒有這個後臺功能，除非客戶投訴，後臺也會查，也會舉證。”長期從事征信服務的張帥認為，上述防爆操作，有的存在收集信息的可能性，有的如果操作者隱藏規則，不太可能實現。
壹位電信運營商的技術人員表示，這種模式是欺詐性的，其猜測原理是大規模人工標記通話集合還是依靠運營商，沒有什麽技術含量，但是
其間收集了用戶的信息。“為什麽時間不同成功率不同呢？就是需要時間來大量標記，這和標記詐騙電話壹個性質。”
張帥說，現在市面上大部分安卓手機都裝有如360、搜狗提供的手機號碼防護軟件，手機裏來個電話，有些會被標記為推銷、詐騙等等。“比如說，他找了300個人，然後在兩分鐘或者三分鐘內把號碼上報給360平臺、搜狗平臺，在很多平臺標記成詐騙電話。然後，這號碼再次打給誰，都有可能會標記成詐騙電話，被自動攔截掉。這個是我猜測的壹種可能的方式。”他表示，“三要素和運營商密碼是用來獲取用戶通話記錄的，我想象不到什麽情況下會需要這個東西。這個錢有點兒收智商稅的感覺。”
號稱招代理還網貸，先交6980元“學費”
所謂的學徒又被程翔稱作代理，先要交壹筆費用學習“技術”，然後再幫別人操作貸款並收取報酬。據程翔介紹，收學徒的壹次性費用是6980元，會教怎麽和客戶溝通，以及貸款的口子（泛指發放貸款的平臺），後期也會免費更新口子，學成之後賺的錢都是自己的。
當被問及這些口子是否包括網絡分期平臺、714高炮平臺時，程翔說，“什麽口子都有。我們給別人貸款都是內部渠道，申請通過率高。能夠出師為別人貸款的代理，可以選擇線上遠程或者線下操作，壹般可以收20%的費用，比如有10000元的貸款金額，就能賺2000元。”
“我們做高炮是收壹半的（費用），就是說幫客戶做高炮是對半分，或者40點位”，程翔說，高炮可以不還，反正不上征信。
為了展示可信度，程翔拿出了兩份對話截圖，上面顯示著“信貸經理”和“客戶”的對話記錄，以及自己線上指導的“學員交流群”。除了代理，程翔還表示，招貸款中介和加盟商。“加盟就是提供場地，妳提供人才過來做辦公室，成本比較高；中介沒技術，壹個月有十單，才有錢，而且必須成功的客戶。”程翔說，中介做夠了十單提成兩個點，還不如自己會做。
韓雪接觸過所謂當學徒賺錢的情況，“他說給他1200，收我為徒，然後幫我清賬。我沒信，所以沒有弄。就是中介，叫妳找需要貸款的人給他。”
最終的抉擇：坦白、協商、自己賺錢
問完柳傑的第二天，徐佳雯就向家人坦白了。
和於爽壹樣，她也是在上學期間先接觸到了消費分期。2017年底，在校外實習的徐佳雯為了購買相機，在分期樂平臺欠了第壹筆錢。“不得不說，分期樂很神奇。我那時還是學生，身上什麽錢都沒有，它給我批了壹萬二的額度。”不過徐佳雯認為，分期樂這壹類平臺相對較好的壹點在於，要是提前還款，利息沒有那麽高，其他的壹次3000元、6000元借款的短期分期軟件就會有點坑。
除了分期樂，徐佳雯還在妳我貸等六七個平臺上借過錢。據她回憶，前期有兩三個是大平臺，後期也有小平臺，都是為了“拆東墻補西墻”，最終累計3萬多欠款。“要靠我自己，真的是死翹翹了”。
4月30日，是徐佳雯內心很糾結的壹天，這天她收到了柳傑的回應，也下決心坦白。“掙紮了壹晚上”，徐佳雯記得，五壹當天跟家人說自己無力償還欠款的經歷時，媽媽的情緒很激動。“我爸說，我之前不懂事，以後別再碰這種（貸款）了”。
徐佳雯最終還是倚靠父母的支援上了岸。家裏幫忙壹次性還清了貸款，徐佳雯打算每個月交給父母壹部分錢。
向家裏坦白，是徐佳雯左右嘗試後最終選擇的上岸途徑。
和徐佳雯相比，於爽的上岸之路更顯艱難與復雜。
今年2月份，於爽決定要清賬上岸，也向家裏坦白了，得到家裏的幫助還了幾萬塊錢貸款。“家裏很生氣，說要和我斷絕關系，但還是幫我了。”
不過面對十幾萬元的待還余額和催債，於爽說，“關鍵是上不去了。”
韓雪不打算向父母說明自己現在的情況，而是用自己的生活費和兼職賺錢填補窟窿。“都是正常網貸平臺，（欠）壹萬八左右。”為了籌夠還賬的錢，她壹下課就去兼職，壹個月可以掙得3000元的收入，還有2000元的生活費。
關於學生校園貸清賬上岸這件事，韓雪覺得，只有不再去借，和家人坦白，還完註銷賬號，自己努力賺錢。
（註：文中采訪對象均為化名。）
專家：“切勿為了急於還貸，從壹個坑掉到另壹個坑”
“校園貸給學生帶來的負面影響仍歷歷在目，輕則欠下高額債務，備受煎熬，重則人身安全受到威脅，甚至丟掉性命。欠錢就得還錢，為了還錢，也就是所謂的‘上岸’，學生們焦頭爛額。於是，這種急於‘上岸’的心理就造就了壹些提供上岸服務的業務，應了那句‘哪裏有市場，哪裏就有買賣’。”肖颯認為，就目前看到的資料，“上岸服務”的質量和可信度存疑，無法保證可靠性。“必須要提醒大家，切勿為了急於還清借款，而從壹個坑掉到另壹個坑，最終只會害了自己。”
在肖颯看來，這種“上岸服務”基本上就是“以貸養貸”，不靠譜，甚至只是騙子騙錢的壹個幌子。在“以貸養貸”的相關新聞中，壹些年輕人選擇壹個平臺借，用另壹個平臺還，如此交替，維持表面風光的日常。而壹旦其中壹個平臺關閉，可能會慌不擇路走上不歸路；而如果是在非正規的平臺借款，借款會如雪球壹般越滾越大，最終身負巨額債務，憑壹己之力根本無法償還。加上很多人剛開始怕家裏人知道，都是硬撐，直到撐不住了才對家裏人坦白，或者等家人知道後，很可能已經釀成悲劇。
“於是乎，‘上岸服務’的市場來了。可是細想壹下，哪有那麽多好心人平白無故的借錢給妳去還錢呢？他們的目的是賺錢，如果壹不小心，可能就撞了墻。拆東墻補西墻永遠解決不了問題，如果遇到在平臺借錢還不上的情況，最好的辦法就是及時止損，停止再借款，自己努力工作賺錢，盡量先還會被上征信的債務。千萬不要想著歪門邪道去補大窟窿，最後越補越大，得不償失。”肖颯說。
她建議，為了避免欠債的局面，學生要樹立正確的消費觀，要根據自己的經濟能力去消費。“為了購買昂貴的化妝品、包包、高檔的電子產品或者其他的東西，來滿足自己的虛榮心，最終把自己埋進壹個大坑，等到後悔的時候早已來不及。如果類似的事情已經發生了，那麽只有冷靜應對，借用法律武器來保護自己。利率超過36%的借款是不受法律保護的，不用償還。倘若在被催收過程中遇到了暴力、軟暴力等情況，可以選擇報警處理。總之，倡導理性消費，量力而行，警惕‘上岸’陷阱。”
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