具體幫助，專業性強，十大通用問題
第二，如何防範信貸風險
法律分析:防範信用風險，壹是控制各點的信用風險。壹個完整的信貸方案由兩部分組成:信貸結構和風險控制措施。要在信貸計劃中充分揭示和評估信貸業務的風險點，有針對性地制定相應的風險防範措施，充分體現給銀行帶來的經濟效益，真正體現風險與收益平衡的要求，切實把風險管理作為第壹道關口。第二，合理控制審批節奏，有效保證均衡審批，不同月份信貸審批量大起大落的現象，對保證審批質量乃至貸款質量都是有害的。壹段時間內審批過度集中，壹方面會嚴重沖擊正常的審批工作，另壹方面也容易誘發各種違規操作，最後埋下新的風險。要牢固樹立風險控制、質量第壹的理念，合理確定審批工作周期並制度化；通過建立規章制度，變被動接受審批為主動調控審批節奏，避免審批金額大起大落，保證月間信貸審批金額的相對平衡。第三，加強財務分析和跟蹤，關註企業財務變化趨勢。各銀行分支機構應充分重視調查報告中對財務狀況的說明，不得以財務匯總表代替財務分析。應深入分析客戶的財務狀況及其變化的主要原因，特別是金額較大的主要科目的異常變化。
法律依據:《最高人民法院關於人民審判借貸案件的若幹意見》第十條，壹方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，在違背真實意思的情況下形成的借貸關系，應當認定為無效。因債權人行為導致借貸關系無效的，只返還本金；因債務人行為造成無效借貸關系的，除返還本金外，還應參照銀行同類貸款利率支付利息。
三、我國商業銀行貸款風險及其防範
有關信用風險防範的建議和措施
針對上述問題，建議國有商業銀行研究實施有針對性的管理措施，切實加強信貸風險監控和管理，確保新增貸款質量。具體包括:
1.建立先進的風險管理文化，樹立風險管理理念。
在思想上形成，所以建立先進的風險管理文化和風險管理理念是建立風險管理體系的基礎。同時，要優化風險管理理念。風險管理體系的科學性和有效性，關鍵在於風險管理理念是否符合業務發展的要求。當前，提升風險管理理念的關鍵是處理好業務發展與風險管理的辯證關系，核心是采取差異化管理原則。風險管理和業務發展是齊頭並進的，風險管理的過程也是創造價值的過程。任何生意都有風險。風險管理的任務是發現業務過程中的風險點，衡量業務的風險程度，積極尋找和開發防範風險的方法，在克服風險的同時，從風險管理中創造效益。要改變之前對風險管理的偏見，建立先進的風險管理文化。目前，我國商業銀行先進的風險管理文化尚未形成。風險管理部門和業務部門很少通過溝通來彌合文化鴻溝。業務流程前後矛盾往往是被動解決，而不是通過溝通解決，導致同理心不足。
2.建立先進完善的風險管理體系。
風險管理體系是否健全有效是銀行風險管理水平的重要標誌。壹般來說，風險管理體系應包括風險管理組織體系、政策體系、決策體系和評價體系。商業銀行的風險管理應該是全面風險管理，這不僅是巴塞爾協議的要求，也是商業銀行應對未來挑戰的要求。運用現代金融工程技術，貫徹全面風險管理理念，構建商業銀行內部風險控制體系，是商業銀行應對嚴峻金融風險挑戰的重要舉措。當前，商業銀行應加快風險管理體制改革，建立垂直風險管理體系，風險管理的重點應從強調審貸分離向構建風險管理體系轉變。過去，商業銀行的風險管理往往簡單地強調“審貸分離”，而忽視了商業銀行整體風險管理體系的建設。但巴林銀行、大和銀行、亞洲金融危機等壹系列事件表明，銀行業的風險管理不僅僅是信貸審批的控制，更是銀行整個風險管理體系的完善。從先進銀行的風險管理經驗來看，壹個完善的風險管理體系應該是風險管理戰略、偏好、框架、流程和文化的統壹。通過建立清晰的風險管理策略和偏好、完善的管理框架、全面的風險管理流程和良好的信用文化，實現風險管理的效率和價值最大化。
3.推進風險管理網關，以便在整個流程中管理客戶。
為了徹底實現商業銀行風險管理體系的改革，改變商業銀行以往的內部管理模式，必須實現以業務流程為中心的風險管理體系。為滿足業務流程要求，風險管理體系將在保證風險管理體系獨立性的基礎上，實現“橫向延伸、縱向管理”，推進風險管理關口。在商業銀行內部，要逐步樹立“大風險管理”的理念，即風險管理是每個銀行員工的責任，而不僅僅是風險管理部門的任務。要逐步在業務部門設立“風險管理窗口”，通過這個窗口傳遞和落實風險管理政策。“窗口”的工作直接對風險管理部門負責，風險管理部門應負責識別風險窗口人員的資格。這既保證了銀行風險管理的統壹性和獨立性，又有效控制了業務風險的源頭，實現了業務部門風險管理理念的前移和風險管理意識的到位。這種全方位的風險管理，也是對客戶的全過程管理。壹是嚴格按照信貸規則進行管理，對每壹筆貸款信息的真實性、有效性、合法性進行審核核實，甄選優秀客戶，嚴把貸款準入關；第二，嚴格貸後跟蹤管理，根據企業的生命周期，發現問題，及時采取風險防範措施。
4.有必要提高風險管理技術，及早利用信息技術。
要提高風險管理技術，就必須盡快利用信息技術建立國內和全球風險管理系統。如果說完善的風險管理體系和先進的風險管理理念為銀行強大的風險管理功能提供了必要的保障，那麽各種風險管理技術和工具則為風險管理提供了技術支持。提升風險管理的技術水平是壹項復雜的工程，不同階段的業務和風險管理流程對風險管理工具和技術也有不同的需求，這在壹定程度上決定了風險管理的整體效果並不取決於任何先進風險管理工具的單壹使用，而是所有風險管理技術綜合使用的結果。從國際先進銀行的實踐來看，風險管理工具和信息系統的建設及其成果的有效應用，是提升銀行風險管理能力、增強核心競爭力的重要手段和途徑。目前，我國商業銀行在風險管理工具的開發和應用方面取得了較好的成績，但與國際先進銀行相比仍有相當大的差距。因此，商業銀行應加緊內部評級項目建設，加快完善信息系統和相關支持系統，依托先進的風險計量和管理技術，提高實際應用水平，充分發揮科技在風險管理中的積極作用，不斷提高商業銀行的風險管理能力和核心競爭力。
5.加強風險管理人員的素質，建立優秀的管理團隊。
在風險管理中，人才是關鍵。與國外相比，我國商業銀行相對缺乏人才，尤其是風險管理方面的高級人才，這在壹定程度上制約了商業銀行風險管理的加強和發展，削弱了風險管理體系的執行力和效果。要解決這壹問題，壹方面要加緊引進人才充實各級風險管理人員，特別是基層人員，另壹方面要加緊提高現有人員的風險管理意識和能力。這樣既能從源頭上降低貸款風險，又能建立壹支優秀的不良資產清收隊伍，加大不良貸款清收力度，加快不良資產快速處置，激活不良資產。其實，事前控制同事，事後再控制同事，同樣重要。總的來說，不良資產的形成背後都是壹些壞人，規章制度不完善，觀念不良。如果還用壞人放貸催收，很可能會助長這些行為。因此，需要吸收優秀的人才加入到借貸清算的隊伍中來，這樣有了優秀的團隊和科學合理的激勵約束機制，不良貸款的產生會更難，其清收也會更容易。
6.要依法建立貸款管理制度，依法加強貸款管理，降低貸款風險。
社會主義市場經濟是法制經濟，保證信貸資產質量的提高離不開依法管理貸款。國際商業銀行在信貸管理中采用合法的貸款擔保制度，這是實現信貸資產安全的重要保證。目前，我國商業銀行不良資產處置面臨諸多法律困境，如惡意逃廢債務現象嚴重，法律對惡意逃廢債務缺乏應有的懲罰，商業銀行準入資格和法律管理能力受到限制，判決結果往往違背商業銀行改善資產質量的意願，資產處置中多重行政約束和高額費用導致的“處置即損失”現象。這些問題的根本解決，既有賴於法律制度的進壹步完善，有賴於盡快建立完備的民事案件風險處理機制，也有賴於對商業銀行金融法律業務水平提出更高的要求，加快“內部律師”的培養，逐步將法律風險規避手段運用到金融資產管理中。
7.進壹步完善考核體系，認真落實獎懲制度。
完善的考核體系和優秀的獎懲制度可以實現有效的事後控制。嚴格獎懲考核，嚴格執行貸款責任追究制度，確保貸款質量的提高。可見，貸款質量是靠人努力的，貸款質量低的基層銀行大多是因為領導班子管理不嚴。為此，商業銀行必須堅持分支機構信貸資產質量管理，輪換領導班子，認真落實獎優罰劣的嚴格管理措施。在考核體系中，應提高反映貸款客戶風險的經濟資本分配系數。在KPI考核中，建議優化新增貸款質量指標，加強存量貸款管理，以新增貸款不良率、關註類貸款比例、信貸成本、不良貸款金額和風險管理為考核指標，鼓勵商業銀行各分行優化存量貸款結構，提高風險識別能力，及時保全資產，盤活不良貸款，提高貸款質量。
8.進壹步加大壞賬核銷力度，積極研究撥備條件下的核銷政策。
國際先進銀行之所以能長期保持良好的資產質量，其風險管理水平高，充分計提撥備並及時核銷也是重要原因。目前，我國商業銀行已根據國際標準和實際風險情況計提撥備。但由於無法滿足現行核銷政策，相當壹部分壞賬無法及時核銷，壹定程度上影響了信貸資產質量的提升。因此，壹方面要進壹步加大壞賬核銷力度，充分利用現有的壞賬核銷政策，及時核銷符合政策的虧損貸款；另壹方面，商業銀行要積極研究撥備條件下的核銷政策，主動向有關部門提出政策建議，讓撥備真正起到核銷壞賬、提高資產質量的作用。同時，已經核銷的呆壞賬也要有專人管理，負責催收，只要有壹線希望就絕不放棄。