票據市場的差異化競爭
在上述浙商銀行人士看來，金庸票據池主要有四大特點:壹是提供多渠道、專業化的票據信息查詢服務，可提示防控假票風險、公示提醒、掛失止付信息；二是支持票據動態質押，即票據池下的融資業務無需與質押票據壹壹對應，解決了購銷過程中客戶收付款票據不匹配的問題。同時，企業質押池的融資金額可以在內部成員公司之間共享，有助於緩解票據統籌管理問題；第三，支持各類票據，包括允許“兩小壹短”票據入池，解決票據積壓的盤活問題；四是提供質押池下的線上競價和超短貸業務。
壹位接觸過資金激增的票據池的企業主直言，最吸引人的是允許“兩小壹短”票據進入池內進行質押融資，除了超短貸業務可以減少企業票據的額度。長期以來，壹些大型銀行很少接受這種票據，主要有兩個原因。壹是此類票據業務產生的收入難以覆蓋運營成本，二是擔心對手方支付的風險。在上述浙商銀行人士看來，這是票據業務的壹個突破。“如果這類票據能夠納入票據池業務，相當於切入了壹個規模超過6萬億的票據市場。”他說。更重要的是，這也是中小銀行在票據業務上尋求差異化競爭的壹種探索。與大型銀行相比，他們有足夠多的企業客戶群體，可以選擇最好的票據。中小銀行需要適度降低票據準入門檻，爭取更大的業務份額。金庸票據池半年試運行期間，共投放票據14000余張，票據金額113億元。
在浙商銀行內部，金庸票據池甚至被視為傳統線下票據業務的“互聯網試水”。目前，金庸票據池屬於電子化平臺，相關票據業務申請基本在網上完成。但這並不意味著相應的人力工作量可以減少。
上述浙商銀行表示，取票、驗票等業務流程仍需銀行後臺部門人工完成。為了提高後臺部門的工作效率，浙商銀行正在醞釀配套的激勵措施，爭取將票據池業務的部分考核獎勵留給後臺部門。
過去，銀行部門之間業務合作的收入獎勵結算會根據業務工作量設定壹個虛擬定價。浙商銀行正在考慮直接出臺激勵措施，支持後臺部門高效完成驗票、票據質押審核、超短貸審批等相關工作。
在上述銀行票據部總監看來，涉足“兩小壹短”票據質押融資，是對中小銀行風控水平的隱形考驗。長期以來，票據市場存在假票識別難、掛失止付公示信息滯後(錯失追回退款機會)、票據收付期限和金額不匹配、紙質票據日常管理成本高等問題。壹旦風險控制不完善，很容易造成銀行的壞賬風險。上述浙商銀行表示，銀行內部已經建立了壹套嚴格的票據業務風險控制措施。作為今年對公金融業務的重點推廣項目，該行還將優先向票據池提供信貸資金支持。根據獲得的數據，截至今年6月末，浙商銀行存款3553億元，貸款余額241億元，資本充足率保持在10.61%，不良貸款率0.71%。
對“兩小單壹短單池”業務的思考
掘金的“兩小壹短”票據池業務正在成為越來越多中小銀行吸收存款的新工具。
我從某城商行了解到，該行正在籌劃設立票據池業務，由票據部和貿易融資部共同組建。主要目的是通過票據池拓展國內企業貿易資金結算市場，從而為企業沈澱大量活期存款資金。
該城商行貿易金融部人士直言，之所以出現這種情況，是因為地方大型銀行越來越青睞現金管理業務，壹次性吸收企業大量資金，從而為票據資金池業務產生了商機。但更深層次的原因是這家城商行跨省營業網點不夠，現金管理業務專業能力欠缺。因此，它找到了另壹種方法，通過增加票據池的業務量來吸引公司存款。前述浙商銀行人士直言，這需要壹個不斷積累的過程。目前來看，票據池業務試運行半年以來，對銀行存款增加的貢獻還不是特別明顯。
在他看來，票據池業務能帶來多少企業貿易結算資金和活期存款，與銀行網點數量密切相關。因為國內很多企業業務遍布城市，如果銀行網點建設跟不上企業業務拓展的步伐，包括取票、驗票等線下票據業務，就很難吸引更多的票據業務需求和貿易結算資金。為此，壹些中小銀行開始布局電子票據業務，意在通過線上操作突破營業網點不足等地域限制。
"事實上，金融監管部門也壹直在鼓勵電子票據的推廣."前述銀行票據部負責人透露，在實際推廣過程中，不少企業不僅看到了電子票據結算的便捷，也發現相關抵押融資成本較高，最終選擇了紙質票據和線下操作。
選擇提示:綜上所述，目前國內越來越多的銀行開始布局“兩小壹短”業務品種，票據市場出現差異化競爭。中小銀行的票據池開始嘗試線上運營，風險控制能力和營業網點布局是銀行將要面臨的考驗。