自中國農村金融體制改革以來，正規金融機構的效率和農村金融貸款的覆蓋率都有所提高。然而，近年來的壹些調查和研究表明，農民仍然面臨嚴重的正規信貸約束。正規信貸約束不僅來源於正規金融機構的信貸配給，還來源於借款人自身因各種原因導致的需求抑制所導致的需求導向型信貸約束。本文的研究內容主要是調查導致農戶正規信貸約束的真實原因，分析影響農戶正規信貸約束的主要因素，並由此提出解決信貸約束、促進農村金融市場健康發展的政策建議。本文基於2009年“中國農村金融調查”的專項住戶調查數據，運用需求可識別的probit模型對農戶的正式信貸約束進行了實證研究，實證檢驗了不同因素對需求導向型和供給導向型信貸約束的影響。根據實證檢驗結果，本文得出以下主要結論:第壹，土地規模對需求導向型和供給導向型信貸約束的影響並不顯著，這與我們的預期壹致，土地仍然不是有效的抵押品。第二，農戶的收入和資產並沒有成為正規金融機構決定是否發放貸款的標準。第三，在中國農村地區，農民的風險傾向是保守的，並沒有隨著年齡的增加而改變。第四，推廣由該集團擔保的小額信貸有利於減少農民的供應型信貸約束。第五，對農民進行信用評級，給予他們貸款證明或其他表面的信用狀況證明，有利於減少需求導向和供給導向對農民的信貸約束。第六，農戶與金融機構的關系並不顯著影響正式的信貸約束，並且關系不是信貸約束的決定性因素。農業
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正規貸款的篩選機制仍存在壹些認知偏差，這使他們在申請貸款時更加被動，從而導致以需求為導向的信貸約束。上述研究結論為解決農村正規金融市場的信貸約束問題提供了重要啟示。要減少需求導向對農戶的信貸約束，可以從以下三個方面入手:降低農戶申請貸款的交易成本；改變農戶的認知偏差，減少制度性信貸配給帶來的需求抑制；增強農民的借貸意識，減少農民規避風險對信貸需求的抑制。降低農戶供給導向的信貸約束可以從以下三個方面改善:解決信息不對稱問題，促進農村金融機構多元化並調整其管理方式；允許農村土地承包經營權抵押，實現土地的抵押功能；進壹步放松政府的信貸管制，確保利率的自由化。此外，正規金融機構有必要根據農戶信貸需求特點改進現有貸款產品和服務，以激發和釋放潛在的正規信貸需求。
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