農村信用社如何提升競爭力

當前，各類金融機構或準金融機構如郵儲銀行、股份制商業銀行、村鎮銀行、小額貸款公司、投資公司、專業合作社等紛紛湧進縣域，壹下子打破了農村信用社壹統縣域金融經濟體系的平衡。特別是村鎮銀行、小額貸款公司、專業合作社等機構以其貸款手續快、經營機制靈活等優勢，迅速“侵入”縣域農村金融市場，原本屬於農村信用社的存、貸款優質客戶正在流失，市場份額正被蠶食。對此，許多農村信用社還沒有應對競爭的思想準備，被打了個措手不及，形勢危矣。筆者以為農村信用社必須積極主動競爭，從人才、品牌、營銷、服務等方面謀求突破，促進業務健康發展。建議：壹、實施人才戰略，有效整合人力資源。以人為本、重視人才，從全面提升全員整體素質入手，科學整合配置現有人力資源，提高駕馭市場能力。壹是通過招錄新人及鼓勵在職學習，促進員工隊伍整體素質不斷提高；二是真正建立能者上、平者讓、庸者下的能上能下用人制度，讓各類人才脫穎而出，實現人盡其才；三是加強人力資源管理，特別是嚴格二線幹部、退職中層、營銷人員、在職客戶經理等類人員的管理，嚴防上述人員“人在曹營心在漢”、吃著信用社卻為“別人”辦事，甚至當內奸，“內部人”能直接損害信用社的核心利益。目前，這種情況在部分農村信用社十分普遍，影響極壞，必須出重拳下猛藥予以大力整治。此風不剎，將嚴重影響農村信用社機體健康，後果不堪設想。二、加強農村信用社形象建設，打造金融服務名牌。品牌是壹個企業的核心競爭資源，對金融企業越發重要，農村信用社只有堅持不懈地加強形象建設，不斷積累品牌優勢才能在激烈的市場競爭中最終勝出。農村信用社應在繼續深化優質文明服務的基礎上，不斷加強形象和品牌建設，繼續穩步推進網點改造，在環境上給顧客以舒適感、安全感和信任感。要因地制宜分類指導區別推進網點建設，在人口密集、交通便利、經濟發達、業務量較大的社區和鄉鎮設立精品網點；在經濟欠發達、業務量較少的邊遠鄉鎮設立便利型網點，以方便客戶業務辦理為目標，合理控制經營成本，著力延伸服務空間。同時，科學合理布放ATM機和POS機、EPOS機，積極拓展和營銷電子銀行、網上銀行，減少因營業網點窗口不足造成擁擠影響正常存、貸款及結算從而導致客戶流失的問題。此外，結合加大企業文化建設力度，全面實施農村信用社品牌戰略，系統有針對性地增加在各類媒體宣傳和廣告投放，形成宣傳頁、戶外、報紙、廣播、電視、網絡等形式的多維立體宣傳體系，有效打造農村信用社的品牌。三、完善營銷體系建設，創新營銷拓展手段。由於種種原因，農村信用社客戶經理普遍存在存、貸款營銷意識不強、營銷手段單壹、營銷效果不佳等問題，特別是貸款營銷拓展嚴重不足，其根源在於營銷體系建設滯後，沒有真正建立有效的營銷激勵機制。而專業合作社、貸款公司、村鎮銀行等機構開設之初，便把存貸款營銷放在重中之重，營銷手段靈活，取得了非常好的成果。為此，農村信用社要充分利用自身點多面廣和人脈優勢，分類指導采取建立聯絡員制度等靈活多樣的方式采集客戶信息和批量營銷產品，及時跟蹤指導、及時反饋。同時，農村信用社要牢牢把握服務“三農”這壹根本，堅持市場化導向，存款營銷和貸款拓展壹定要變“守株待兔”為“主動上門”，要深入研究分析客戶需求，研發貼近客戶需求的金融產品，努力為客戶提供優質高效的金融產品和金融服務。此外，農村信用社還應積極拓展營銷方式，將營銷費用和績效工資向營銷壹線和營銷業績傾斜，通過進壹步加大客戶經理的業務培訓和績效考核，激勵客戶經理加強與客戶溝通聯系，積極創新營銷手段，及時了解掌握客戶的需求，努力提供有效的金融服務。四、優化信貸流程，恢復快捷靈活特點。專業合作社、貸款公司、村鎮銀行等機構由於其自身單壹精簡的內部結構，在辦理壹些小額貸款（10-50萬元以下）時效率非常高，只要借款真實和保證條件符合要求，大多能當天申請當天就能拿到貸款，有的甚至立等可取，迅速贏得了壹定的市場和聲譽。而我們農村信用社呢？過去小額貸款“短平快”的特色已經蕩然無存，目前的管理流程雖能有效地控制風險，但壹定程度上會錯失了優良客戶和商機，壹刀切的管理模式嚴重制約了業務的發展。現在申請貸款無論大額小額都十分繁瑣，各種貸款報批手續和審批資料讓很多客戶望而生畏，即使小額貸款借款人也要跑幾趟才成。因此，我們農村信用社必須對貸款辦理流程進行分類指導，認真梳理各類貸款辦貸流程，針對不同的客戶的融資需求實行產品創新和流程再造，恢復“短平快”特色。農村信用社應當不折不扣推行貸款限時辦結制，實行分類限時辦結服務，從提交貸款申請書及相關證件、配合信貸員完成貸款調查到簽訂借款合同並得到貸款，在每壹個流程節點都要限時辦結；針對自然人或微小企業“短、小、頻、急”的融資需求，農村信用社必須順勢而為簡化貸款業務的審批程序，加快審批過程，提高辦貸效率；通過創新服務方式，專門為風險小的貸款提供窗口專屬服務和快速通道，為資本雄厚、信用優良的客戶提供VIP貴賓服務；進壹步因地制宜、分類指導，豐富貸款種類，擴大業務範圍，滿足不同客戶的融資需求，鞏固市場份額。五、把握市場未來，為潛在市場主體提供差別服務。我們知道，市場競爭的核心是對客戶的競爭。當前我們面對的市場客戶群體主要集中在50後、60後、70後這三個年代，這部分人群相對文化程度越來越高，創造財富水平也越來越高，而儲蓄能力卻呈現下降趨勢，而潛在的市場主體80後、90後客戶群體因其接收新鮮事物較快的特點，以使用信用卡消費為時尚，我們的產品無法滿足他們的需求，我們正在慢慢失去我們未來的市場主體，這就是我們面臨市場客戶群體的特點。隨著50、60、70後客戶群體年齡增大，他們將依次退出創造財富的舞臺，我們賴以生存的庫戶群體必將逐步萎縮，而新生代的80、90後客戶群體因我們自身無法滿足他們的需求正在遠離我們，我們農村信用社將來為誰服務？我們的出路何在？我們怎麽去參與市場競爭？因此，農村信用社必須針對未來的市場主體80、90後設計差別化金融產品和金融服務，必須積極行動主動把握市場未來的變化動向，必須贏得80、90後該部分客戶人群甚至00後客戶的信賴和認同，這也是我們為自己的未來尋求出路，這個客戶群體必將成為我們逐鹿市場的主要目標。總之，提升農村信用社競爭力是壹項系統工程，不僅需要農村信用社自身強化競爭意識、整合競爭資源、創新競爭手段，而且也需要管理部門嚴厲打擊非法金融和規範競爭秩序。